Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница

Добрый день дорогие читатели нашего сайта. Сегодня поговорим про виды платежей по кредитам, какие они бывают, в чем их основное отличие. Обычно дифференцированный платеж выгоднее, чем аннуитетный, потому что в нем равнозначно гасится и тело кредита и проценты. Это выгоднее заемщику, так как вы можете в случае неожиданных финансовых поступлений единым платежом закрыть, например, половину кредита, и соответственно вам придется платить меньше и по телу кредита и по процентам.
В обратном случае вы сначала платите в основном только проценты, в то время как сам долг остается неизменным. Это приводит к переплате в 10-20% в итоге, что конечно, невыгодно для вас. Но если у вас нет денег, чтобы иметь возможность торговаться с банком, то к сожалению, придется брать такой кредит, какой дают. Подробнее и с цифрами читайте далее и делайте выводы.

Навигация по странице

Как выгоднее закрывать кредит — виды платежей, чем отличаются, что выгоднее заемщику?

Сегодня, с учетом особенности экономики, сложно найти человека, который бы ни разу не брал в банке кредит. У каждого когда-нибудь возникает потребность приобрести что-то крупное, однако оплатить покупку единовременно бывает сложно. Поэтому люди и берут займы.

При этом, с какой целью бы не оформлялся займ, прежде чем его оформить, необходимо максимально изучить все возможные варианты оплаты, а также сроки погашения и обстоятельства. Но самое первое, о чем нужно подумать, это процентная ставка по займу и, конечно, порядок выплат взятой у банка задолженности. Поэтому нужно заранее определиться, как лучше закрывать — аннуитетными платежами или по дифференцированной системе расчетов. А для этого нужно четко представлять, что значит аннуитетный платеж.

Общая информация

Аннуитетный платеж — это ежемесячная выплата по оформленному кредиту, включающий в себя не только сумму основного долга, но и начисленные проценты по кредиту.

Сегодня многие коммерческие банки при кредитовании используют в основном погашение аннуитетными платежами, причем, практически по всем видам ссуд, выдаваемых физическим лицам. Это объясняется тем, что расчет аннуитетных платежей по кредиту дает им возможность получать более высокие доходы по процентам, да и клиентам обеспечивается максимум удобств для расчета.

Ведь очень удобно и совсем не хлопотно каждый месяц вносить одну и ту же денежную сумму в погашение займа и процентов: так легко можно запомнить, сколько нужно вносить денег и потому не нужно каждый месяц выяснять очередную сумму платежа.

Поэтому многие клиенты выбирают именно аннуитетный платеж – ежемесячную оплату по займу, когда размер выплаты фиксированный и потому остается постоянным на всем сроке использования ссуды.

Как рассчитывается аннуитетный платеж

Ежемесячная выплата по аннуитетной схеме погашения займа состоит из двух частей. Первая часть аннуитетного платежа направляется на погашение процентов за использование взятой ссуды.

Вторая же часть — на погашение самого долга – «материнской» суммы. Расчет аннуитетного платежа при погашении отличается от дифференцированного варианта тем, что в самом начале кредитного периода проценты по займу составляют основную часть выплат. Поэтому основной долг уменьшается медленнее, чем при дифференцированном варианте, и соответственно переплата по этой схеме погашения займа будет чуть больше.

Рассчитать аннуитетный платеж достаточно просто: это можно сделать не только в банке, но и онлайн, используя для этого такой инструмент, как калькулятор аннуитетных платежей.

Конечно, рассчитать ежемесячный платеж не так просто, как отправить наложенным платежом посылку, например, особенно, если нет возможности подключения к Интернету. Тем не менее, узнать заранее, как рассчитать аннуитетный платеж и каким будут ежемесячные взносы, стоит обязательно, чтобы правильно рассчитать свои силы и возможности.

Самым популярным у населения методом подсчета является расчет, который осуществляет кредитный калькулятор. Любой потенциальный заемщик легко сможет произвести расчет своих ежемесячных выплат по кредиту, чтобы понять, на какой срок ему выгодно составить график выплат.

Итоговый расчет производится не только для потребительских, но и для ипотечных займов, которые можно оформить во многих крупных российских банках, например, в Сбербанке, ВТБ-24 и т. На той же онлайн странице, где представлен, как правило, кредитный калькулятор данной финансовой организации, можно распечатать и график платежей по ссуде.

Формула аннуитетного платежа

Поскольку периодичность выплат по займу — ежемесячная, то и ставка по займу берется в месячном ракурсе. Например, если процентная ставка составляет двенадцать процентов годовых, то месячная ставка составит один процент. Формула расчета аннуитетного платежа помогает заемщикам вычислять ту ежемесячную денежную сумму, которую должнику нужно будет платить, чтобы погасить свой займ.

Размер аннуитетного платежа вычисляется по следующей формуле: АП= КА х SМ, где

АП – сумма аннуитета;

КА – коэффициент аннуитета;

SМ – величина ежемесячного возврата средств.

Расчет аннуитетного платежа построен на так называемом коэффициенте аннуитета. Формула, по которой производится расчет данного коэффициента, следующая: A = P х (1+P)хN / ((1+P)хN — 1), где

A — коэффициент аннуитета;

P — помесячная процентная ставка: годовая процентная ставка, поделенная на двенадцать;

N — количество месяцев, на которые оформляется кредит.

Таким образом можно произвести подсчет самого важного параметра для последующего расчета выплат по ссуде. Затем, умножая сумму кредита на полученный коэффициент, можно рассчитать аннуитетный платеж в Excel или используя для этого обычный математический расчет.

Однако для получения более точного результата целесообразнее другая формула:

КА = ( j х (1+j)k) / ( (1+j)k– 1 ), где

КА – коэффициент аннуитетного платежа;

j – ставка кредитования помесячная;

k – количество платежных периодов (k=m х n);

n – число периодов (месяцев или кварталов);

m – число лет, в которые осуществляется платеж.

Кроме того, во многих коммерческих банках для расчета используется следующая формула: Ап = Sk * (j / (1 – (1+j)-m)), где Sk – общая сумма по кредиту. Клиенты банка для расчета могут использовать онлайн калькулятор.

Это наиболее простой и быстрый способ расчета, на основании которого и составляется график платежей. Если у кого-то возникли проблемы с ручным подсчетом аннуитетных платежей, а также для тех, кому недоступен онлайн калькулятор или они просто не могут задействовать этот самый калькулятор, есть другой способ вычисления — в Excel. В программе Excel существует специальная функция «ПЛТ». Просто нужно создать новую таблицу и в любую из ячеек ввести строку, куда подставить свои исходные данные.

Досрочное погашение

Любому мало-мальски грамотному человеку понятно, что банку невыгодно досрочное погашение займов. Ведь целью кредитных организаций является возмещение процентов по привлеченным от граждан или юридических лиц средствам, ну и, конечно, получение своей доли прибыли.

Это в свою очередь означает, что «внеплановые» погашения становятся «ударом» по доходности любого кредитного учреждения. Поэтому раньше банками устанавливались четкие ограничения по срокам, более того, за досрочное погашение взималась неустойка. Но сегодня все не так.

Тем, кто предпочитает досрочное погашение полученного займа, нужно знать, что существует два варианта: сокращение срока кредита или уменьшение помесячных выплат.

Какой вариант выгоднее, решать должен сам клиент банка, хотя на самом деле выбор в первую очередь зависит от того, какой вариант выплат по кредиту выберет человек, обратившийся в банк за ссудой.

  • заключая договор займа, нужно написать заявление для его безакцептного досрочного погашения в случае поступления средств на счет, который нужно открыть в банке-кредиторе;
  • нужно не лениться и каждый раз уточнять в банке дату зачисления средств на счет в случае безналичного перевода и дату погашения займа, поскольку проводка или деньги имеют свойство «зависать»;
  • сделав последние выплаты, нужно еще некоторое время всю информацию, подтверждающую погашение кредита и закрытие долга, поскольку она может понадобиться в случае возникновения недоразумений.

В случае, когда имеют место аннуитетные платежи, заемщиком, в прямом смысле слова, «авансируются» проценты. Например, если человек брал ссуду на шесть месяцев, но пользовался им всего три месяца, а на четвертом он уже вернул его, получается, что график аннуитетных платежей составлен таким образом, чтобы первые платежи включали проценты, предусматривающие шестимесячное использование ссуды.

Ясно, что когда нет досрочного погашения, то аннуитетные платежи, в том числе и проценты, уплачиваются согласно заключенному договору.

Если же имеет место досрочная уплата, то аннуитетные платежи содержат в себе излишне выплаченные проценты. Проще говоря, заемщик, следуя фактическому сроку погашения, переплачивает.

  • обратиться в то отделение данного банка, в котором он заключал кредитный договор о предоставлении ему ссуды;
  • заранее сообщить сотруднику о своем намерении о полном погашении кредита или выплатить сумму, превосходящую ежемесячные взносы, которые определены графиком;
  • после этого нужно попросить сотрудника составить новый график и подписать его.

С сайта: http://economyz.ru/annuitetnyi-platezh/

Что такое аннуитет — что это, выгодно ли?

Аннуитет – это ежемесячный платеж по кредиту, размер которого остается неизменным на протяжении всего срока кредитования (например, 200$). Такой платеж рассчитывается еще в момент оформления кредитного договора и сразу включает в себя и тело кредита, и сумму всех начисленных на конкретную дату процентов.

Особенность аннуитета заключается в том, что с каждым месяцем «доля» начисленных по кредиту процентов в очередном платеже будет уменьшаться, а остаток задолженности – пропорционально увеличиваться. В результате, и в начале, и в конце срока кредитования заемщик будет вносить в кассу банка одну и ту же сумму.

Аннуитетный платеж используется российскими банками практически во всех видах кредитных продуктов: ипотека, автокредиты, займы на развитие бизнеса и потребительские кредиты.

Причина такой «популярности» аннуитета очевидна: банкам эта схема погашения позволяет заработать больше, чем при дифференцированном варианте погашения, а заемщикам не нужно «заморачиваться» с суммой очередного платежа.

Как рассчитывается аннуитет?

Совсем необязательно верить банку «на слово» и послушно платить по графику. Рассчитать сумму своего аннуитетного платежа вполне можно и самостоятельно.

Вот как выглядит основная формула расчета:

Размер аннуитета = коэффициент аннуитета * сумму кредита

И если точный размер кредита каждый заемщик знает еще на стадии оформления документов, то коэффициент аннуитета нужно уже рассчитывать отдельно по формуле:

i * (1+i)n/(1+i)n-1

Формула только выглядит такой устрашающей, а на самом деле там нет ничего сложного. Давайте разбираться:

i – процентная ставка по кредиту (в месяц). Проще говоря, если размер годовой ставки составляет 12%, то i в этом случае будет равняться 1% (12/12) или 0,01 (при переводе процентов в доли);

n – количество периодов, в течение которых будет погашаться кредит. Например, если кредит оформляется сроком на два года с ежемесячным погашением, то n будет равняться 24 (12 месяцев * 2).

Давайте рассчитаем, каким будет аннуитетный платеж при таких исходных данных: первоначальная сумма кредита – 10 000$, срок кредитования – полгода, процентная ставка – 24% годовых.

Исходные данные для расчета будут выглядеть следующим образом:

i = 0,02 (24% годовых/12 месяцев);

n = 6 (6 месяцев);

сумма кредита = 10 000$.

Тогда формула расчета коэффициента аннуитета будет выглядеть следующим образом:

(0,02*〖(1+0,02)〗^6)/(〖(1+0,02)〗^6-1)

Коэффициент аннуитета равен 0,178730.

Теперь рассчитаем размер нашего ежемесячного аннуитетного платежа:

10 000$ * 0,178730 = 1787,30$.

Если значение аннуитетного платежа высчитывать вручную не хочется, этот процесс можно «автоматизировать» с помощью Excel.

В любой ячейке этой электронной таблицы достаточно ввести следующее выражение:

= ПЛТ(24%/12; 6; -10000)

В скобках формулы по порядку указывается: годовая процентная ставка по кредиту, количество месяцев платежа, первоначальная сумма кредита.

Подставив все необходимые данные в ячейку Excel, получаем значение ежемесячного аннуитетного платежа – 1785$.

Небольшая разница между «ручным» и «расчетным» значением обусловлена погрешностями при округлении.

Преимущества аннуитетного платежа

Во-первых, наглядность и удобство в погашении для заемщика.

Согласитесь, любому из нас гораздо проще запомнить одно число (сумму ежемесячного платежа), чем каждый раз уточнять его у сотрудника банка или сверять самому через систему Интернет-банкинга.

Особенно это касается тех заемщиков, которые планируют регулярно делать частичное досрочное погашение. В этом случае сумма ежемесячного платежа по дифференцированной схеме будет постоянно пересчитываться (в отличие от аннуитетной схемы погашения).

Главное, не пропустить дату очередного платежа и можно быть уверенным, что просрочка по кредиту вам не грозит.

Во-вторых, в начале срока погашения размер аннуитетного платежа будет меньше, чем при дифференцированной схеме.

Выплачивать «аннуитетный» кредит в первые месяцы после оформления заемщику будет гораздо легче – финансовая нагрузка на семейный бюджет распределяется равномерно на весь период погашения.

При ограниченных доходах заемщика этот факт имеет большое значение.

В-третьих, снижение сравнительной стоимости кредита со временем.

Одна и та же сумма платежей со временем ощущается не так остро, так как инфляции постоянно снижает стоимость денег. А вот доходы заемщика, наоборот, в долгосрочной перспективе обычно только увеличиваются.

Недостатки

Первый – общая переплата по такому кредиту будет больше, чем при дифференцированной схеме погашения.

Не секрет, что для банка аннуитетная схема погашения выгоднее, чем дифференцированная. Общая переплата по процентам для заемщика однозначно будет больше (даже при условии частичного досрочного погашения).

Второй – в первые месяцы погашения заемщик выплачивает банку больше процентов, чем тела кредита.

Это значит, что в случае возникновения у заемщика форс-мажорных обстоятельств в течение первых месяцев (лет) после оформления кредита, заемщик останется должен банку практически ту же сумму, что и вначале.

Третий – нет экономии на процентах при частичном досрочном погашении.

Даже если заемщик вносит на своей счет большую чем в графике сумму, на размер его ежемесячного платежа это никак не влияет.

Давайте рассмотрим этот момент более детально.

Досрочное погашение

Банки предлагают несколько схем частичного досрочного погашения.

Пересчет графика

Внесли в июне большую, чем в графике сумму, банк пересчитал остаток платежа вместе с процентами – уменьшилась сумма обязательного ежемесячного платежа.

Для заемщика – это наиболее предпочтительный вариант досрочного погашения, так как он позволяет снизить ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет. И, конечно же, сэкономить на «лишних» процентах по кредиту (меньше остаток задолженности – меньше размер начисленных на него процентов).

Из-за того, что в первые периоды выплат большую часть платежа составляют проценты по кредиту, делать частичные досрочные погашения заемщику вначале срока кредитования практически бессмысленно.

Кроме того, банки крайне редко предлагают пересчет графика платежей в случае частичного досрочного погашения.

Сокращение срока кредитования

Суть схемы с том, что размер ежемесячного платежа для заемщика остается неизменным даже в случае частичного досрочного погашения. А вот срок кредитования сокращается (например, вместе 24 месяцев, он «сожмется» до 23).

По сути, такой вариант не снижает ежемесячную финансовую нагрузку, зато рассчитаться по кредиту заемщик теперь может гораздо быстрее.

Накопление «лишних» денег на счету заемщика

Самый невыгодный для заемщика вариант частичного досрочного погашения.

Суть в том, что «лишние» деньги, внесенные заемщиком в качестве частичного досрочного погашения, просто аккумулируются на банковском счете. Списываются со счета они двумя способами:

— в следующем месяце заемщик может заплатить меньшую, чем в графике сумму (то есть, средства досрочного погашения выступают в качестве своеобразного «аванса»);

— средства накапливаются на отдельном счету и списываются в счет погашения кредита в конце срока кредитования.

И в том, и в другом варианте график платежей не пересчитывается, а срок кредитования не сокращается. Получается, что в этом случае от своего частичного досрочного погашения вообще не выигрываете ничего, кроме времени.

Стоит упомянуть о том, что для банков частичного (или полное) досрочное погашение – это лишняя «головная боль» и потерянная выгода в виде «недополученных» от заемщика процентов.

Именно поэтому банки всеми способами стараются усложнить для заемщика процедуру досрочного погашения.

Способов существует масса: вводится запрет на досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев выплат; устанавливается минимальное ограничение по сумме частичного досрочного погашения (например, не менее трех обязательных платежей); от заемщика требуется заранее уведомить банк о намерении внести «лишние» деньги (например, за 15-20 дней до такого погашения); в отдельных банках погасить «аннуитетный» кредит частично-досрочно вообще невозможно – только полностью.

Отличие аннуитета от схемы дифференцированных платежей

В дифференцированной схеме погашения платеж выглядит совсем по-другому и рассчитывается совершенно по иной формуле.

Каждый ежемесячный платеж тоже состоит из двух частей: «тела» кредита и начисленных на остаток задолженности процентов.

Причем, «тело» кредита остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, а вот сумма процентов с каждый месяцем будет становиться все меньше и меньше. В результате постепенно уменьшается и размер общего платежа.

В отличие от аннуитета, при дифференцированной схеме погашения максимальная финансовая нагрузка на заемщика приходится на первые месяцы выплат. И с каждым месяцем платить по кредиту нужно будет хоть на чуть-чуть, но меньше.

Кроме того, дифференцированные платежи однозначно подходят тем, кто планирует постоянно делать частичные досрочные погашения. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту будет «таять» еще быстрее. В результате общая конечная переплата окажется гораздо меньше, чем запланированная вначале.

С сайта: http://www.investmentrussia.ru/teoriya-investirovaniya/annuitetnyi-platezh.html

Отличия аннуитетных и дифференцированных платежей

Если провести социологический опрос на улицах любого города России, то менее 1% знают, что погашение займа может быть в виде фиксированных ежемесячных платежей. Еще с советских времен все привыкли, что с каждым разом платишь все меньше и меньше. Еще меньшее количество опрошенных респондентов правильно скажут название этих платежей:

  • аннуитетные — сумма платежа фиксированная;
  • дифференцированные — проценты начисляются на остаток долга.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа? Как меняют жизнь заемщика различные виды платежей по кредиту? Как этим воспользоваться, если правила уже навязаны и изменить их нельзя? Давайте вместе разбираться.

За кредит, как и за любой товар, необходимо платить. В торговых точках в цене товара уже заложены затраты на его покупку, издержки продавца на реализацию и его прибыль. Банки свои затраты возмещают за счет комиссионных, а прибыль формируют процентной ставкой по кредитам.

Поэтому любой месячный платеж в счет погашения займа включает:

  • основной долг по ссуде, его еще называют тело кредита;
  • проценты за кредит;
  • комиссионные.

Оплату платежей, в соответствии ФЗ № 353 «О потребительском кредите», можно проводить аннуитетно и дифференцированно. Какая мне разница, какой вид платежа, если указаны годовые проценты по кредиту, подумают многие? И ошибутся. Классический пример: разница между аннуитетными и дифференцированными платежами при:

  • сумме ипотеки 1 000 000 руб.;
  • годовой ставке 15%;
  • сроке кредитования в 30 лет, составляет 1 296 000 руб. в пользу дифференцированного погашения.

В такие цифры трудно поверить, но можно проверить все на кредитном калькуляторе любого банка. Общая сумма кредита при аннуитетных платежах составляет 4 552 000 руб., при дифференцированных — 3 256 000 руб. Естественно, при меньших сроках ипотеки и меньшей процентной ставке разница будет меньше, а вот увеличение суммы ипотеки пропорционально увеличивает переплату.

Аннуитетный платеж и дифференцированный — в чем разница?

Что такое аннуитетные платежи

Под аннуитетными платежами финансовое право понимает фиксированную сумму траншей, направленных на погашение полной суммы займа, включающую тело кредита и проценты по ним, растянутые на весь период кредитования.

Казалось бы, здесь все понятно и прозрачно. Так и есть для тех, кто, во-первых, не знает, что есть дифференцированный тип платежа, а, во-вторых, будет регулярно платить до окончания срока действия кредитного соглашения.

Необъяснимые для обычного заемщика вещи начинаются при досрочном погашении, полном или частичном, ипотечного кредита (относится ко всем длительным по срокам займам).

Читайте также:  Перевод денег с Теле2 на карту СбербанкаПо здравой логике, если взят кредит 2,0 млн. 10 лет, его досрочная выплата ровно через 5 лет обойдется в 1,0 млн. Прошла половина срока — выплачена половина кредита.

Однако это не соответствует видению банком сложившейся ситуации. По его расчетам, долг составляет 1,35 млн. И заемщику придется платить именно эту сумму.

Обращение в суд на такую несправедливость не поможет. Так решил законодатель, вернее установил такую схему погашения кредита, когда в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а его тело в последние — в ст.6 Федерального закона № 353 приведена сложнейшая формула расчета.

Простыми словами ее не объяснишь. В ней не могут разобраться математики, в чем можно убедиться, посетив страницу «Википедии» (статья «Аннуитет»). Что тогда можно сказать о заемщиках.

Порядок расчета

Вначале банк по формуле ведет расчет суммы месячных процентов в каждом расчетном периоде отдельно. Затем от фиксированного месячного платежа вычитается величина рассчитанных процентов, что и дает сумму погашаемого тела кредита. В виде формулы это выглядит так.

Ti = S — Pi, где:

  • Ti — погашаемая сумма тела кредита за конкретный месяц;
  • S — величина ежемесячного взноса в счет погашения кредита;
  • Pi — сумма процентов, подлежащих выплате в конкретный месяц, рассчитанная по формуле.

Как происходит аннуитетное погашение ссуды в течение всего периода, хорошо видно на схеме.

Такой метод расчета процентов принят Думой под воздействием банковского лобби. Всем хочется иметь прибыль и при этом, желательно, ничего не делать.

Выдав ипотечный кредит, кредитор обеспечивает себя доходом на долгие годы. Если заемщик его досрочно погасит, то придется работать — искать новых клиентов. Принятая схема погашения платежей позволяет финансовым организациям получать сверхприбыли за счет рядового заемщика.

Плюсы и минусы

Финансовые специалисты плюсами аннуитета считают:

  • для банков — получение сверхприбыли при досрочном погашении займа;
  • для заемщиков фиксированная сумма платежей позволяет: планировать семейный бюджет; не путаться в суммах ежемесячных платежей.

В отношении заемщиков с ними можно поспорить. Утверждая, что такие платежи по кредиту позволяют планировать семейный бюджет, они автоматически констатируют, что дифференцированный кредит этого не позволяет сделать. Но кто или что мешает планировать свои расходы, если применяется дифференцированная схема погашения займа?

С помощью кредитного калькулятора можно рассчитать платежи на любое количество месяцев. Достаточно потратить 10-15 минут. То же самое и по суммам ежемесячных платежей. Если есть сомнение, достаточно зайти в личный кабинет онлайн-банка своей кредитной организации, где показана величина очередного платежа.

Минусы относятся только к клиенту банка. Их два:

  • значительная переплата по ипотеке;
  • большие потери семейного бюджета при досрочном погашении ссуды.

Что такое дифференцированные платежи

Схема формирования дифференцированных платежей относится к классическим, при этом она хорошо знакома населению РФ еще с советских времен, где она была единственной.

Сам заем делится равными долями на весь период кредитования. Как распределяются по срокам общие выплаты и выплаты по процентам, видно на схеме.

Как видно из рисунка, что подтверждается расчетами, в первую четверть срока кредитования приходится платить значительные суммы, большие, по сравнению с аннуитетом, примерно на 15 процентов. Зато в последнюю четверть эти платежи сведены к минимуму. Не забываем при этом, что имеется значительная экономия денег по сравнению с альтернативным вариантом оплаты.

Плюсы и минусы

Разбор схемы оплаты кредита по ипотеке дифференцированными платежами показывает, что выгоднее досрочно погашать заем при такой системе платежей, по сравнению с аннуитетом, а также то, что общая сумма выплат значительно меньше.

Недостатки дифференцированного погашения:

  • большие ежемесячные платежи сразу после получения кредита;
  • сумма ипотеки будет меньше, что вытекает из первого недостатка (банк не может дать ссуду, платежи по которой превышают 50% месячного дохода заемщика, при аннуитете они меньше и, следовательно, сумма займа будет больше).

Основные отличия

Среди приведенных типов платежей есть несколько принципиальных отличий.

  1. В одном случае месячные платежи фиксированные, во втором — снижающиеся.
  2. При аннуитете заемщик значительно переплачивает кредитору за взятую ссуду.
  3. Досрочное погашение дифференцированного кредита никаких сюрпризов не преподносит — остаток задолженности соответствует расчетам заемщика. Досрочное погашение ипотеки с аннуитетным типом платежей эффективно в первой трети срока, во второй — непредвиденные убытки в виде большего остатка тела ссуды, чем планировал заемщик.
  4. Рефинансирование аннуитетной ипотеки только увеличивает общую сумму платежей. При дифференцированных выплатах наблюдается снижение общей задолженности за счет уменьшения процентной ставки.

Что лучше

Что выбрать, аннуитетный платеж или дифференцированный? Однозначный ответ дать невозможно. Так, если совокупного дохода заемщика и созаемщиков достаточно для получения необходимой суммы кредита, а семья будет иметь средства для существования в первый период выплаты займа, то вопрос, что лучше, не стоит — однозначно дифференцированные.

Другой вопрос, что найти такие банки практически невозможно. Даже Сбербанк, лидер в выдаче ипотечных кредитов, в открытой оферте указывает аннуитетную схему погашения займа.

При недостаточности дохода, для требуемой суммы ссуды, единственный выход — соглашаться на аннуитет.

С сайта: https://vkreditbe.ru/otlichiya-annuitetnyh-i-differentsirovannyh-platezhej/

Какие платежи выгоднее: аннуитетные или дифференцированные?

Когда вы твердо решили взять кредит, то в обязательном порядке получите консультацию сотрудника банка о методах погашения долга. В настоящее время имеется лишь два типа платежей:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

Если для кого-то не понятно основное различие представленных понятий, то ниже каждое из них будет проанализировано более подробно.

Аннуитетный платеж

Таким платежом обозначают взносы по ссуде, которые отображены в равных частях и вносятся заемщиком каждый месяц без колебаний на протяжении всего периода погашения кредита. В то же самое время обязательно изменяется структура взносов.

Говоря другими словами, изменяются части ежемесячного взноса. При первых платежах для погашения кредита заемщик оплачивает большую долю процентов и меньшую долю заемной суммы. По прошествии времени это направление постепенно изменяется, и к окончанию погашения кредита оплачивается большей частью сумма кредита.

Практичность этого вида погашения кредита для клиента заключается в следующем:

  • клиент имеет точные сведения о размере ежемесячной суммы, которую следует внести, потому что она не изменяется на протяжении всего периода кредитования;
  • такой метод кредитования почти постоянно предполагает вероятность преждевременного погашения задолженности.

Дифференцированный платеж

Такие платежи имеют значимое отличие от вышеупомянутых. Это отличие состоит в том, что платежи вначале намного больше, чем при окончании кредитования. Это продиктовано тем, что сумма кредита выплачивается равными частями на протяжении периода кредитования, а процент рассчитывается из остатка кредитного объема.

Разумеется, такой метод оплаты задолженности возможно и предпочтительнее для ряда клиентов, все же со временем снизится объем ежемесячного взноса. Но преждевременное погашение не очень и практично, потому что необходимо погасить почти весь долг, поскольку большая доля процентов оплачена ранее.

Достоинства и недостатки каждого из типов платежей

Ка уже было сказано выше, каждый из типов погашения кредита обладает собственными плюсами и минусами.

Так, аннуитетные платежи более удобны для людей, которые не желают возиться с регулярными изменениями размеров взноса и не имеют возможности оплатить очень большой объем первого взноса. Но здесь присутствует значительный недостаток – порядочная переплата по займу за легкость и комфортность.

  • платежи постоянно уменьшаются, освобождая средства для иных приобретений;
  • оплачивая взносы, которые превышают назначенные банком значения, заемщик скорее погасит долг и выгадает на процентах;
  • полная переплата процентов окажется тоже намного ниже.

Однако при видимых преимуществах можно выделить и недостатки:

  • размер первых взносов будет выше чем при аннуитетных, особо это ощутимо на крупных кредитах (для ряда клиентов он может быть непосильным);
  • взять кредит с этим видом платежей очень трудно, кредитные организации не желают упускать собственную выгоду.

Поэтому, какой избрать вид платежей по займу, аннуитетный или дифференцированный, определять лишь вам. Все обусловлено вашими возможностями и временем, на которое предполагается брать кредит.

С сайта: http://hbon.ru/kakie-platezhi-vygodnee-annuitetnye-ili-differencirovannye

Какой платёж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

В договоре к любому кредиту обязательно прописано, каким образом погашается долг: через дифференцированные или аннуитетные платежи. Эту информацию можно найти и в описании к кредитному продукту. Банк может сам выбрать конкретный способ погашения или же передать возможность выбора клиенту.

Аннуитетный платеж

Этот платеж остается одинаковым в течение всего периода кредитного договора. То есть ежемесячно заемщик возвращает займ равными платежами, состоящими из процентов за кредит и части основного долга.

Дифференцированный платеж

Такой платеж ежемесячно уменьшается из-за того, что долг гасится одинаковыми долями, а проценты высчитываются на остаток задолженности.

Что лучше?

Единственное преимущество аннуитетной схемы состоит в том, что платежи неизменны. Заемщик всегда знает сумму, которую нужно вносить и никаких прочих цифр в голове ему держать не нужно. При дифференцированной схеме заемщику нужно постоянно уточнять или высчитывать самостоятельно, какое количество денег ему нужно выплатить в следующем месяце.

Особенности

При дифференцированном подходе суммы платежей в первые месяцы кредитного договора будут выше, нежели в случае аннуитета.

Чтобы взять кредит на таких основаниях, нужно иметь платежеспособность приблизительно на 20% выше, чем при погашении кредита одинаковыми частями. Но в результате с течением времени этот заемщик платит меньше, чем второй, поскольку размер задолженности постоянно уменьшается, следовательно, уменьшается и платеж.

На малых суммах разница в переплате может составлять в несколько сотен рублей. Если же сравнивать эти платежи на значительных ссудах, то разница в переплате может составить несколько десятков тысяч рублей и более. Причем в большинстве случаев банки используют именно аннуитетный платеж при выдаче кредитов наличными.

В первую очередь ищите такие предположения, которые предполагают минимальную ставку при дифференцированной системе возврата кредита.

С сайта: https://routrust.ru/baza-znanij/kakoj-platyozh-po-kreditu-vygodnee-annuitetnyj-ili-differentsirovannyj/

Аннуитетные и дифференцированные платежи в чем разница

разница между аннуитетными и дифференцированными платежами! Узнаем плюсы и минусы обоих видов платежей по кредиту.

На заре кредитной системы в нашей стране была распространена система дифференцированных платежей по кредитам, затем это явление поутихло и кануло в лету.

На смену им пришли аннуитетные платежи, которые в подавляющем большинстве встречаются в потребительских и ипотечных кредитах.

Что касается почти повсеместного введения аннуитетных платежей, то это целиком и полностью инициатива кредитных организаций, в целях своей выгоды и удобства.

Что касается заемщиков, то многим неудобен аннуитетный платеж и приводит к просрочкам, а в дальнейшем и отказу в выплате кредита.

Минусы аннуитетных платежей

Сущность аннуитетного платежа заключается в выплате заемщиком, кредитной организации, в которой он оформил кредит, одной и той же суммы денег, в качестве ежемесячной выплаты в счет возврата долга.

Но это только вершина айсберга. Я упоминал про удобство, о котором позаботились кредитные организации. А состоит оно в том, что заемщик, осуществляя аннуитетные платежи, сначала выплачивает проценты по кредиту (т. е. прибыль кредитной организации), а затем сам долг.

С одной стороны сразу получается прибыль, с другой, в случае прекращения выплат по кредиту, бОльшая часть прибыли получена, а вот за не выплаченный долг можно взыскать по полной программе.

Так же банк не остается в накладе при досрочном погашении кредита, т. к. опять же сначала покрываются проценты (его прибыли) за использование кредита.

Если вам нужен наглядный пример, то я его приведу..

Нас, конечно, интересует ипотека на покупку квартиры. Например, возьмем 2,4 млн. рублей под 15% (возьмем среднюю температуру по больнице) на 10 лет (загадывать надолго не будем).

И, чтобы не быть голословным, в помощь нам будет онлайн калькулятор на сайте Сбербанка России в разделе «Приобретение готового жилья».

Пример выплаты аннуитетных платежей

  • Размер кредита: 2 400 000 рублей
  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 38 720,39 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 8 720,39 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000,00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 38 242,37 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 478,03 рублей

Карамба! Как говорится — почувствуй разницу!))

Сумма переплаты: 2 246 446,81 рублей (не учитывая страховку и различные комиссии, если они имеются)

Пример выплаты дифференцированных платежей

Честно признаться искал долго, но не нашел калькулятора ни у одного из банков, которые заявляют о выдаче ипотеки с дифференцированными платежами. Пришлось найти такой на сайте ipotek.ru, за что низкий поклон.

При этом нас предупреждают, что это приблизительный расчет и может отличаться от данных в разных банках. Но вы прекрасно понимаете, что любой онлайн калькулятор, даже на сайте банка всегда дает примерный результат.

Итак, ввожу те же самые исходные данные, что и в случае с аннуитетными платежами.

  • Размер кредита: 2 400 000 рублей
  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 50 000.00 — 20 250.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 250.00 рублей

Сумма переплаты: 1 815 000.00 рублей (без учета страховых взносов и комиссии)

Плюсы дифференцированных платежей

И вот мы подошли к плюсам дифференцированных платежей. По результатам наших вычислений видно, что в первые месяцы дифференцированные платежи будут выше, чем у аннуитетных. И это тест на нашу дальновидность.

Тот, кто недальновиден, сочтет дифференцированные платежи более дорогими и неудобными. Кто же живет с планами на 10 лет (а именно на этот срок мы определили ипотеку в выбранном примере), легко смекнет, что вначале всегда тяжело, зато потом намного легче..

Намного, это примерно на 30 000 рублей/месяц, пусть и не сразу. К платежу примерно равному аннуитетному (38 720,39 рублей) — 38 750.00 рублей, согласно графика дифференцированных платежей мы подойдем через 4 года и 9 месяцев.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Как вы заметили сумма переплаты по дифференцированным платежам — 1 815 000.00 рублей, а по аннуитетным — 2 246 446,81 рублей. Разница 431 446, 81 рублей.

Божежки!

Пойду выпью водички.. подождите немного..

..итак, о чем это я.. ага о разнице, между аннуитетными дифференцированным платежами.

Т.е. все плюсы и минусы аннуитетных и дифференцированных платежей, о которых я говорил выше вы можете забыть, потому что главная разница между этими платежами — размер переплаты.

Я понимаю, что на сегодняшний день микроскопическое количество из многочисленных банков предоставит вам возможность взять ипотеку с дифференцированными платежами.

И это значит только то, что вы с бОльшим рвением должны искать именно эти предложения, если уж так получилось, что без ипотеки никак.

Если моя статья про разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами вам очень понравилась и нелишний раз напомнила, что стОит потратить время на поиски выгодного предложения от банков — поставьте лайк в любой соцсети или киньте ссылку на любой форум.

С сайта: https://www.habrealty.ru/ipoteka/annuitetnyie-differentsirovannyie-platezhi-raznitsa.html

Разница между ежемесячными аннуитетными и дифференцированными платежами

В настоящее время получить кредит очень просто.

Заемщик обращается в банк, зная, какую сумму он хочет взять и на какой срок. Он собирает все необходимые документы и отправляется в ближайшее выбранное отделение банка, или оформляет онлайн заявку на сайте выбранного банка.

Большим плюсом для заемщика будет, если специалисты объяснят разницу между ними, или сам заемщик немного разбирается в этих вопросах. Но большинство клиентов банков даже не знают различия между ними, поэтому давайте попробуем разобраться в этих различиях.

Сумма для погашения займа будет состоять из основного долга и процентов за использование денег банка. Разница заключается лишь в соотношениях этих пропорций. В одном случае переплата будет в пользу банка, в другом – клиент существенно сэкономит.

При дифференцированном платеже выплаты будут снижаться каждый месяц. Часть выплат, идущая на погашение суммы займа, всегда будет одинакова, но вот проценты на эту сумму будут уменьшатся с каждым последующим месяцем. Это считается плюсом, потому что переплата по сумме займа будет снижаться, что выгодно для заемщика.

У этой выгодной схемы есть и недостаток. Первые платежи вначале выплат будут существенно выше, чем последующие. Поэтому данный вид платежей следует выбирать тем, кто сможет своевременно выплачивать эти суммы.

Аннуитетные платежи подразумевают под собой одинаковые выплаты в течение всего периода. по этой причине сумма основного долга уменьшается медленно. Ведь сначала заемщик выплачивает проценты, а потом только сумму займа. Именно поэтому этот вид платежей выгоден, в первую очередь, для банков.

Нередко случается, что досрочное погашение кредита одобряется банками с меньшими комиссиями или вообще без них. Ведь свою прибыль банк уже получил от клиента. При досрочном погашении кредита, если прошло больше половины срока выплаты, заемщик ничего не сэкономит.

Если заемщик выбирает аннуитетные платежи и планирует погасить кредит раньше срока, то лучше это делать в первую половину срока выплаты. По этой схеме заемщик будет платить одинаковые суммы, но общая сумма переплаты будет больше.

При дифференцированных платежах сумма всегда разная и с каждым месяцем уменьшается. Из-за этого происходит уменьшение суммы долга равномерно и с минимальной переплатой в конечном итоге.

Выводы

  1. При дифференцированных платежах выплаты начинаются от крупных сумм с постепенным уменьшением. При аннуитетных ежемесячных платежах сумма выплаты не меняется;
  2. При аннуитетных платежах сначала выплачиваются проценты, а потом сумма долга. При дифференцированных платежах проценты и долг выплачиваются параллельно;
  3. Если вы платите аннуитетные платежи, то досрочное погашение долга вам не так выгодно, как если бы вы платили дифференцированные платежи.

С сайта: https://thedifference.ru/chem-otlichayutsya-ezhemesyachnye-annuitetnye-platezhi-ot-differencirovannyx-platezhej/

Оставить комментарий