Как провести самостоятельно расчет досрочного погашения ипотеки?

В программах кредитования для ипотеки есть несколько существенных минусов для обычного жителя, и одним из таких недостатков является годовая процентная ставка по кредиту. Не у всех есть возможность оплатить долг в первые несколько лет, поэтому иногда кредит по ипотеке оформляется на 10 и 15 лет. Но чем длительнее период выплат задолженности, тем, соответственно, и процент, начисляемый на сумму кредита, больше, и может оказаться так, что Вам придётся переплачивать практически вдвое. Поэтому к вопросу взятия кредита на жильё нужно подойти со всей ответственностью, и заблаговременно обсудить все возможные проблемы, которые могут возникнуть в процессе. О путях погашения долга досрочно и расчете суммы к погашению – далее в статье.

Навигация по странице

Можно ли погасить ипотеку досрочно: в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24

Большинство банковских клиентов стремятся погасить кредиты раньше срока. Это делается не только из желания сэкономить и убавить проценты. Ипотечный кредит берется на длительный срок, обычно на 10-20 лет.

Для человека бывает психологически тяжело так долго жить в квартире, находящейся в залоге у банка. Каждый заемщик обязан знать, как выгодно погасить ипотеку досрочно. Этот процесс требует не только наличия дополнительных денежных средств, но и тонкого расчета.

Как правильно погасить ипотеку досрочно: особенности и сложности процедуры

Первое, что стоит знать о досрочном погашении, — банкам это невыгодно. Заключая договор с клиентом, финансовые организации рассчитывают получить определенную сумму дохода в виде процентов.

Погашение кредита до срока сокращает размер долга, а значит и проценты. Некоторые банки указывают в договоре, что досрочное погашение невозможно, но из-за большой конкуренции абсолютный запрет можно встретить все реже.

Кредитные организации стараются привлечь клиентов, рекламируя щадящие условия кредитования и отсутствие комиссий на досрочное погашение.

Досрочным погашением кредита называют любую сумму, внесенную на счет помимо обязательного ежемесячного платежа. Эта обязательно повлечет за собой перерассмотрение графика платежей.

Финансовые организации предлагают клиенту уменьшить либо срок кредитования, либо сумму ежемесячных платежей. Заемщик может сделать этот выбор сам, или же банк ему сообщит о единственно возможном решении. При наличии выбора финансовые специалисты рекомендуют гасить именно срок, поскольку со сроком уменьшается и сумма с процентами.

Досрочный платеж не будет принят без особого заявления и устранения всех имеющихся задолженностей. Эти правила действуют во всех банках. Некоторые финансовые организации облагают штрафом клиентов, которые подали заявление, но не внесли платеж.

Банки стараются компенсировать свои убытки, накладывая определенные ограничения на досрочное погашение: устанавливают лимит суммы, меньше которой платеж не принимается, вводят дополнительные формальности, мораторий и т. На мораторий следует обращать внимание еще до подписания кредитного договора.

Это определенный промежуток времени, в течение которого погасить кредит досрочно невозможно. На этом этапе следует сделать выбор: взять ипотеку с большим мораторием, но более низкими процентами или с маленьким мораторием под высокий процент. Выбор в сторону последнего стоит делать тем заемщикам, кто твердо уверен в карьерном росте, чья зарплата будет расти со временем.

В договоре указывается наличие или отсутствие штрафов и комиссий на досрочное погашение. По закону комиссии взиматься не могут.

Клиент может обратиться с жалобой, если его принуждают заплатить комиссию на досрочное погашение. Суд примет сторону заемщика, если банк не предпринял дополнительных мер. Штрафами могу облагаться просроченные платежи, а комиссия взиматься в связи с оформлением бумаг.

Как лучше погасить ипотеку досрочно: сумма или срок

Досрочное погашение нужно тщательно обдумать, рассмотреть все варианты. Чем больше промежуток времени до конца выплат, тем выгоднее досрочное погашение. Необходимо взвесить свои потребности. Может получиться так, что клиент внесет все средства на счет кредита, а потом возникнет острая потребность в деньгах, придется брать новый кредит.

По возможности нужно стремиться погасить срок кредитования, но в некоторых случаях выгодно гасить сумму. Рассмотрим все возможные варианты.

  • Ипотека молодой семье имеет свои особенности. Есть определенный семейный бюджет, дети, ежемесячные траты. В этом случае ежемесячный платеж бывает обременителен. Семье можно обдумать вариант с сокращением платежей. Исходить нужно из личных предпочтений каждой отдельной семьи. Одни хотят быстрее избавиться от залогового обременения, другие хотят иметь свободную сумму денег каждый месяц на личные нужды.
  • Уменьшать срок рекомендуется заемщикам с достойной зарплатой и надежной, стабильной работой. Клиент банка должен быть уверен, что потянет ежемесячные платежи и не потеряет работу.
  • Заемщикам, имеющим стабильную, но не слишком высокую зарплату, рекомендуется вносить досрочные платежи периодически, уменьшать срок, а потом сумму.
  • Ежемесячные платежи могут обременять довольно сильно. Некоторые клиенты банков не хотят сразу гасить срок, а хотят накопить средства на машину или дачу. В этом случае сначала уменьшают сумму, а потом, по возможности, срок.
  • Нестабильный или нерегулярный доход осложняет ситуацию. Для начала нужно снизить сумму, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, затем снижать срок.
  • Бывают ситуации, когда заемщик теряет работу, заработки становятся случайными и непостоянными. В этом случае рекомендуется уменьшать сумму.

Как погасить досрочно ипотеку: подводные камни

Банк всегда стремится защитить свои доходы и обезопасить себя от финансовых потерь. По этой причине кредитные организации предпринимают различные шаги, усложняющие заемщику задачу досрочного погашения кредита.

С каждым годом ему становится все труднее опережать график. Это не означает, что досрочное погашение невыгодно или невозможно, но необходимо внимательно перечитать кредитный договор, все пункты, связанные с погашением.

  • Фиксированная сумма. Банк оставляет за собой право назвать минимальную сумму платежа, рассматриваемого как досрочное погашение. Чтобы внести платеж, заемщику приходится копить средства.
  • Штрафы и комиссии. В договоре они должны быть прописаны. В этом случае заемщику невыгодно несколько раз вносить небольшие суммы, выгоды не будет из-за постоянных штрафов. Нужно накопить одну большую сумму и вложить единовременно. Штраф может быть фиксированным, комиссии составляют определенный процент от суммы. Если в договоре нет упоминания о штрафах, банк не имеет права требовать выплат сверх суммы погашения.
  • Дополнительные формальности. Существует ряд формальных процедур, которые на первый взгляд покажутся безобидными, но они осложняют дело временными затратами. Чтобы написать заявление о досрочном погашении, принести дополнительное разрешение, клиент банка должен отпроситься с работы или потратить личное время, приехать в отделение банка, отстоять очередь, а затем приехать вновь уже с деньгами. Кредитные организации требуют, чтобы заявление было написано за определенное количество времени до внесения суммы.

Полное досрочное погашение

Погашение кредита может быть частичным или же полным, когда вносится весь остаток с процентами. Это более сложная и длительная процедура.

До написания заявления заемщик должен запросить в банке справку об остатке долга. После определения точной суммы нужно написать заявление, где указать и сумму, и дату внесения. Заявление подается не позже определенного срока до внесения суммы. В указанный день сумма вносится через кассу.

На этом процедура погашения ипотеки не заканчивается. Необходимо закрыть ипотечный кредит, получить официальный документ, подтверждающий, что долг погашен и банк не имеет претензий к клиенту.

Заемщик получает на руки заключение об отсутствии задолженностей, составляет заявление о закрытии счета, на который поступали ежемесячные платежи. Счет будет закрыт через 45 дней. Все полученные при оформлении закрытия ипотеки документы нужно хранить в течение трех лет.

После получения документов заемщик осведомляет страховую компанию о прекращении действия кредита и получает остаток денег, уплаченных за текущий страховой период.

Стоит несколько раз обдумать полное досрочное погашение, просчитать все варианты. Достаточно большую сумму можно положить в банк под проценты и получать прибыль.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Сбербанк лояльно относится к своим клиентам. О том, как погасить досрочно ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо узнать еще до подписания договора. Процедура досрочного погашения упрощена до максимума. Подать заявление нужно за день до внесения суммы.

Сбербанк ставит условием невозможность уменьшения срока кредитования. При досрочном погашении уменьшаются исключительно ежемесячные платежи. Сумма не может быть ниже 15 тысяч рублей. Комиссий и штрафов нет.

До того, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, нужно написать заявление в том отделении банка, где выдавался кредит. Указанная в заявлении сумма вносится на счет через кассу банка или через терминал. Она будет находиться на счету до дня внесения ежемесячного платежа и спишется вместе с ним.

Большая часть внесенной суммы пойдет на погашения основного долга, а не процентов.

После списания суммы заемщик получает обновленный график платежей, ставит под ним подпись. Больше никаких шагов предпринимать не нужно.

Для погашения ипотеки можно использовать как личные накопленные средства, так и материнский капитал. Во втором случае осуществляется перевод денег со счета на счет после получения разрешения Пенсионного фонда. Большая часть средств пойдет на уменьшение тела кредита.

Как досрочно погасить ипотеку в ВТБ 24

Банк не препятствует досрочному погашению кредитов и упрощает этот процесс. ВТБ 24 не облагает штрафами досрочное погашения, не ограничивает сумму взноса и предлагает клиенту на выбор сократить срок или сумму платежей. Необходимо написать заявление не позднее, чем за день до внесения суммы.

Досрочный платеж вносится вместе с ежемесячным до срока обязательного платежа.

Перед этим необходимо погасить все имеющие задолженности. Если по кредиту будет числиться задолженность, внесенная сумма не спишется до следующего месяца, до наступления даты следующего ежемесячного платежа.

Вносить деньги на счет нужно не только в указанный день, но и до окончания рабочего дня (до 19.00), чтобы они вовремя списались.

Деньги можно вносить через кассу наличными или осуществлять перевод с карты, привязанной к кредитному договору. Кредитная карта должна быть получена в том же отделении банка, в котором оформлялась ипотека. Также картой ВБТ 24 нельзя гасить кредиты, полученные в других банках.

С сайта: http://ipotekami.ru/mozhno-li-pogasit-ipoteku-dosrochno-tonkosti-procedury/

Досрочное погашение ипотечного кредита. Частичное и полное погашение ипотеки.

Многие заемщики, которые уже взяли ипотечный кредит, периодически задумываются о его досрочном погашении. Обусловлено это как психологическим фактором, когда заемщик чувствует некий дискомфорт, осознавая, что у него существует долговое бремя, так и экономическими причинами.

Ни для кого не секрет что размер переплаты по ипотечному кредиту, который, как правило, берется на длительный срок, в некоторых случаях составляет более 100 процентов от суммы, предоставленной банком в кредит. Очевидно, что чем быстрее будет погашен кредит, тем меньше будет сумма переплаты за пользование заемными денежными средствами.

Сегодня у заемщиков существует два варианта погасить ранее полученный кредит – полностью и частично.

Частичное досрочное погашение ипотеки.

Если раньше банки оставляли за собой право наложить мораторий на досрочное погашение, который в некоторых случаях составлял до 6 месяцев, то теперь законодательство на стороне заемщика. Согласно действующему Гражданскому Кодексу заемщик вправе погасить кредит, уведомив о своем намерении банк за 30 дней до предполагаемой даты, а некоторые банки позволяют осуществить погашение и в более короткие сроки.

Условия досрочного возврата кредита всегда прописывается в договоре, заключенном с банком, при этом заемщик может, как уменьшить размер ежемесячных платежей, так и срок кредита. С экономической точки зрения наиболее рациональным является именно второй вариант, поскольку размер переплаты увеличивается пропорционально сроку кредита: чем дольше срок кредита, тем больше процентов за пользование заемными средствами вернет в банк заемщик.

  • Экономия на процентах за пользование заемными денежными средствами;
  • Возможность изменить срок ипотечного кредита или уменьшить размер ежемесячных платежей.

Полное досрочное погашение ипотечного кредита.

Данный вид предусматривает возврат банку в полном объеме остатка основного долга и процентов за пользование кредитом, рассчитанных за период от последней даты ежемесячного платежа до даты досрочного погашения ипотеки. Для того чтобы избежать ошибок при самостоятельном расчете суммы, необходимой для полного выполнения своих обязательств, заемщику следует обратиться непосредственно в банк, выдавший ипотечный кредит.

Важно отметить, что в большинстве банков существует так называемая аннуитетная схема платежей, при которой большая часть платежа используется банком для погашения процентов, а меньшая для погашения основного долга. В связи с этим досрочно погашать кредит выгодно именно в первые несколько лет обслуживания такого займа, поскольку погашая кредит ближе к концу его срока, экономия на процентах практически отсутствует.

Принимая решение о погашении кредита, следует руководствоваться следующими принципами:

  1. Экономия на процентах наиболее существенна на начальном этапе пользования кредитом.
  2. Уменьшение срока кредита экономически более выгодно по сравнению с уменьшением размера ежемесячного платежа.

С сайта: http://www.ipoteka-legko.ru/ipotechnikam/dosrochnoe-pogashenie-ipotechnogo-kredita/

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

«Сбербанк» активно оформляет займы на покупку недвижимости. Такое положение обусловлено сравнительно невысокой процентной ставкой, которую данное финансово-кредитное учреждение предлагает своим клиентам. Также популярность ипотеки повышает готовность банка и в 2018 году работать с материнским капиталом и инструментами господдержки.

В связи с этим очень многих интересует вопрос, возможно ли и целесообразно ли досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке».

Желая досрочно гасить кредит, заемщики надеются понизить расходы на выплату процентов.

При этом возможны два варианта:

  • полное погашение,
  • частичное погашение.

Досрочное погашение кредита: три взгляда на процесс

С точки зрения закона

Несколько лет назад желание преждевременно выплатить свой долг банку могло быть ограничено пунктами кредитного договора. Ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить ипотеку, законодательством не регламентировался. Многие финансово-кредитные учреждения предлагали своим клиентам в этом случае крайне невыгодные условия и налагали штрафные санкции. Все изменилось в 2011 году.

Федеральный Закон №284 прямо указывает на недопустимость ограничения досрочной уплаты долга банку. Даже при включении данного пункта в контракт, юридической силы он не будет иметь.

Единственная обязанность заемщика – уведомить кредитора за тридцать дней до уплаты. При согласии сторон можно избежать и этого.

С позиции банка

Для банка ипотечный кредит – долговременный источник дохода. На его оформление затрачиваются ресурсы и время, также возникают расходы на рекламу. При досрочном погашении займа данный источник перестает функционировать и не оправдывает вложенных усилий.

Второй важный аспект заключается в том, что банк привлекает деньги (которые позднее выдает в виде ипотечного кредита) на основе платности.

Получая их обратно, банк не перестает за них платить, в то же время данные средства не приносят ему дохода какое-то время. Именно по этим причинам досрочное погашение кредита может стать причиной возникновения негативных отметок в кредитной истории заемщика.

С точки зрения здравого смысла

Если заемщик задумался о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку, он должен понимать несколько моментов:

  1. Если кредитный договор предполагает аннуитетную схему погашения – это снижает целесообразность досрочной выплаты кредита, так как на ранних стадиях действия кредитного договора заемщик выплачивал преимущественно проценты, а не тело кредита,
  2. При высоких темпах инфляции досрочно гасить ипотечный кредит бессмысленно, целесообразнее потратить имеющиеся средства на покупку активов, а задолженность обесценится сама,
  3. Если проводится частичное досрочное погашение, то при размышлениях, что выгоднее – перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока действия кредита – целесообразнее выбирать второе. Расчет досрочного погашения ипотеки показывает, что в таком случае переплата по кредиту будет меньше.

Как досрочно погасить ипотеку в «Сбербанке»

Никаких ограничений на досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке» не существует. Однако не все кредитные программы предоставляют возможность использования дифференцированных платежей.

К примеру, военная ипотека предполагает аннуитет, что затрудняет досрочную выплату кредита. Кроме того, при частичном досрочном погашении «Сбербанк» допускает только перерасчет процентов, а не сокращение срока выплаты кредита.

Подать заявление о досрочной выплате части ипотеки в «Сбербанке» нужно как минимум за день до платежа. Затем средства вносятся на кредитный счет через кассира или терминал самообслуживания. Сумма не может быть меньше 15 000 рублей (это требование юридически сомнительно). Деньги спишут в счет уплаты кредита в день очередной выплаты в соответствии с графиком обслуживания кредита.

После данной оплаты менеджеры банка проведут обновленный расчет графика платежей. Заемщик должен будет получить его в банке и завизировать.

На сайте «Сбербанка» существует ипотечный калькулятор. Это программа позволяет рассчитать досрочное погашение кредита в автоматическом режиме.

С сайта: http://ipoteka-expert.com/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke/

Досрочное погашение ипотеки: выбираем самый выгодный вариант

Если вы купили жилье в ипотеку, то наверняка не раз задумывались о том, чтобы поскорее снять с себя бремя обязательств. 

Существует ситуация, когда меняются жизненные обстоятельства и вы понимаете, что в скором времени не сможете делать ежемесячные платежи по ипотеке в прежнем объеме. При этом, вы располагаете определенной денежной суммой, которую готовы отдать сейчас. 

Так или иначе, вы готовы заплатить банку определенную сумму в надежде сделать свою жизнь комфортнее. Закон, в частности, ст. 809-810 ГК РФ, предусматривает возможность досрочного погашения ипотечного займа, в том числе, частичное. 

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки в полном объеме? Определенно да, поскольку при погашении суммы основного долга банк начисляет вам проценты только до дня возврата суммы. Чем раньше вы досрочно погасите долг, тем меньше переплатите. Банкам такое положение дел невыгодно, они теряют прибыль, но ограничить право заемщика не могут. 

В ситуации с частичным погашением ипотеки все не так просто. 

Варианты погашения долга

Подробнее рассмотрим варианты досрочного частичного погашения долга. Существуют два способа:

  • Уменьшение срока ипотеки;
  • Уменьшение платежа ипотеки.

Оба варианта предполагают пересчет графика выплат по ипотечному кредиту. Однако в первом случае будет уменьшен общий срок кредитования, а во втором варианте срок останется неизменным, но будет пересчитан ежемесячный платеж.

Иногда банки в договоре прописывают возможность досрочного погашения только одним из способов. Поинтересуйтесь этим до заключения договора, если не хотите связать себя невыгодными условиями. Если же в вашем договоре нет ограничений, то вы вправе самостоятельно выбрать удобный способ. 

К примеру, банк «Санкт-Петербург» прописывает в типовом договоре следующее условие: «В направляемом Кредитору Заемщиком уведомлении о частичном досрочном погашении задолженности по кредиту должно быть указано наличие/отсутствие желания Заемщика на изменение Графика погашения с сокращением общего срока кредитования». Согласно этому условию, заемщик в заявлении указывает, хочет ли он сократить срок либо уменьшить платеж.

Каждый из этих путей имеет свои особенности.

Выгодно ли частичное досрочное погашение ипотеки?

Частично погашать ипотеку может быть выгодно не во всех случаях. Многое зависит от вариантов погашения, момента погашения и от того, с помощью каких платежей вы рассчитываетесь с банком: аннуитетных или дифференцированных.

Напомним, что в первом варианте вы платите равные суммы на протяжении всего срока, однако структура платежей разная. В первой половине срока проценты за кредит преобладают над основной суммой долга, во второй половине – наоборот.

Дифференцированные платежи таковы, что одна половина платежа идет в счет уменьшения основного долга, а другая – в счет оплаты процентов.

При этом, размер процентов к концу ипотеки становится все меньше, следовательно, размер самого платежа уменьшается. Этот тип платежей является более выгодным, поскольку переплата меньше, однако он более обременительный для заемщика в первой половине срока.

Выясним, при каком типе платежей досрочно погашать ипотеку выгодней. В качестве примера рассмотрим два ипотечных кредита на сумму 3 млн руб, на срок 120 месяцев (10 лет) под 10% годовых. В одном из них – аннуитетный тип платежей, в другом – дифференцированный. 

Предположим, что мы досрочно вносим 500 тысяч рублей на третий год ипотеки. В одном случае, мы просим уменьшить срок ипотеки, в другом – сократить сумму ежемесячного платежа.  

Основные параметры Аннуитетный Дифференцированный
Сумма кредита в руб. 3 000 000 3 000 000
Сумма досрочного погашения через 3 года, в руб. 500 000 500 000
Экономия при досрочном платеже при уменьшении срока в руб. 400 961.8 302 039.67
Экономия при досрочном платеже при сокращении суммы в руб. 192 297.73 172 888.31

Как следует из таблицы, наиболее выгодное погашение ипотеки будет происходить при аннуитетном типе платежей. При этом, при сокращении срока ипотеки вы сэкономите значительно больше, чем при сокращении суммы платежа.  

Далее мы рассмотрим, как и что лучше уменьшать при досрочном погашении ипотеки.

Когда выгоднее уменьшать срок ипотеки?

Если наличие ипотечного кредита создает для вас лишний стресс, заставляет постоянно беспокоиться о будущем и текущий размер платежа по ипотеке для вас комфортен, то имеет смысл уменьшать срок ипотеки. К тому, экономическая ситуация в стране может поменяться и нависший кредит будет оказывать давление. 

В чем выгода уменьшения срока? Чем он меньше, тем меньше составит переплата банку. 

Выгода серьезно зависит от того, когда вы будете производить частичное погашение. Чем раньше вы осуществите платеж, тем меньше переплатите. 

В качестве примера рассмотрим ранее описанную ситуацию: ипотека на 120 месяцев, сумма – 3 млн рублей под 10 % годовых, тип платежей – аннуитетный. Мы сравнили размеры переплаты в случае внесения досрочного платежа в размере 500 тыс рублей в разные периоды течения срока кредита: через месяц после заключения договора, в середине срока и за два года до конца срока.

При отсутствии досрочного платежа итоговая сумма составит 4, 757 млн рублей, переплата – 1, 757 млн. 

Основные параметры Платеж через месяц В середине срока За два года до конца
Общая сумма в руб. 4, 088 млн 4, 507 млн 4, 690 млн
Переплата в руб. 1, 088 млн 1, 507 млн 1, 690 млн

Как следует из таблицы, наиболее выигрышный вариант: вносить платеж в счет погашения ипотеки с уменьшением срока в первой половине срока. Во второй половине срока выгода не такая значительная. 

Когда выгоднее уменьшать сумму долга ипотеки?

В случае, когда нагрузка на бюджет слишком велика, уместнее будет уменьшать сумму ежемесячного платежа. Это позволит чувствовать себя более свободным и улучшить качество жизни. 

Возьмем ту же гипотетическую ситуацию, что и в предыдущем пункте. Сравним выгоду от досрочного погашения с уменьшением суммы применительно к платежам в разные сроки кредита. 

Основные параметры Платеж через месяц В середине срока За два года до конца
Общая сумма в руб. 4, 472 млн 4, 625 млн 4, 708 млн
Переплата в руб. 1, 472 млн 1, 625 млн 1, 708 млн

Как вы видим, уменьшать сумму платежа не так выгодно, как уменьшать сумму долга. В остальном ситуация схожа: значительно сэкономить при досрочном погашение ипотеки с уменьшением суммы платежа вы сможете только в первой половине срока.

С сайта: https://spbhomes.ru/science/pogashenie-ipoteki-umenshat-srok-ili-summu-dolga/

Как досрочно погасить ипотеку

Получить ипотечный кредит сложно. Погашать трудно. Но вдруг у заемщика появились лишние деньги. Есть ли у него шанс погасить ипотеку досрочно с выгодой, мы поговорим в этой статье.

Действующий закон об ипотеке указывает на то, что её досрочное погашение не является нарушением. Между тем, банки неохотно идут навстречу заёмщикам, желающим выплатить ипотеку раньше срока. Не стоит полагаться на то, что банк по просьбе клиента рассчитает выгодную схему платежей. Ничего личного – это всего лишь бизнес. В подобной ситуации целесообразно взять инициативу в свои руки и воспользоваться интересным и эффективным способом досрочного погашения ипотеки, которым успешно пользуются многие ипотечные заёмщики.

История одного погашения ипотеки

Для наглядности условно представим себе Виталия К., молодого инженера-технолога одного из московских предприятий лёгкой промышленности. Цифры и суммы будут тоже условными и округлены с целью лучшего понимания того, как работает способ. Итак, в 2013 году Виталий взял в ипотеку 1 миллион рублей на 10 лет по ставке 12 процентов, каждый месяц вносил платёж в размере 15 тыс. рублей.

В январе 2018 года он получил в наследство дачу, которую продал за 400 тыс. Эту сумму было решено использовать для досрочного погашения ипотечного кредита. Рассматривались два варианта: досрочное погашение с сокращением срока кредита и погашение с сокращением ежемесячного платежа. Виталий выбрал второй вариант, но платить стал по особой схеме.

После внесения денег, размер ежемесячного платежа уменьшился вдвое, до 7,5 тыс. Финансовая нагрузка на Виталия уменьшилась. Однако он имел стабильную работу с окладом 75 тыс. 15 тыс.

Воспользовавшись условием договора, позволявшим каждый месяц делать частичное досрочное погашение ипотеки, Виталий продолжил ежемесячно вносить по 15 тыс.

Половина этой суммы «закрывала» ежемесячный платёж, а вторая половина учитывалась как частичное досрочное погашение кредита. Схема работала таким образом, что каждый месяц минимальный обязательный платёж по кредиту становился меньше и меньше.

Преимущества досрочного погашения ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа

Используя этот способ погашения ипотеки, Виталий остался добросовестным заёмщиком, и надёжно застраховал себя от любых жизненных неурядиц в будущем, вплоть до потери работы. Каждый месяц Виталий вносит деньги, подавая в банк заявление на досрочное погашение кредита, что, как мы упоминали выше, позволяет его ипотечный договор. Даже если доходы снизятся до величины прожиточного минимума, то и в этом случае Виталий сможет погашать кредит без задолженностей и просрочек, внося минимальный платёж.

Так, например, в июле он составит уже около 6,5 тыс. 3,5 тыс. Пока есть возможность, Виталий будет платить 15 тыс. Просто? Удобно? Выгодно? Разумеется.

С сайта: https://www.kredito24.ru/content/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku/

Можно ли и как погасить ипотеку досрочно?

Ипотечный кредит является тяжелым финансовым бременем. Большинство заемщиков направляют значительные силы и средства, на скорейшее выполнение своих обязательств по кредитному договору.

Эти стремления нашли поддержку в законодательстве РФ, легализовавшем право граждан на досрочную выплату долга без каких-либо препятствий со стороны банковских организаций.

Условия кредитного договора

С возможностями и последствиями досрочной выплаты ипотеки необходимо ознакомиться еще до подписания договора. Это позволит определить наиболее выгодный для заемщика темп погашения задолженности по кредиту.

Поскольку преждевременное погашение займа всегда крайне невыгодно для кредитной организации, в ипотечный договор, включаются ограничения, связанные с установлением специальных сроков для внесения суммы, превышающей размер платежа, предусмотренного графиком.

В соответствии с таким условием клиент обязан предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит и после истечения установленного договором срока (не должен превышать 30 дней) со дня такого уведомления, заявленная заемщиком сумма будет зачислена на кредитный счет.

Следует отметить, что исходя из содержания статьи 810 ГК РФ, незаконно включать в договор кредитования условия:

  1. Запрещающие возможность досрочной выплаты ипотечного кредита;
  2. Предусматривающие какие-либо санкции и комиссии за досрочное исполнение обязательств по ипотеке;
  3. Устанавливающие минимальный размер досрочного платежа;
  4. О моратории (определенном сроке, в течение которого не допускается досрочное погашение займа).

Варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Полное погашение ипотеки предполагает выплату остатка основного долга и процентов за фактическое время использования заемных средств. При частичном досрочном погашении происходит снижение общей суммы задолженности на заявленную заемщиком сумму.

Как правило, такой платеж осуществляется одновременно с выплатой ежемесячного платежа, установленного договором.

Многие банки предлагают такие ипотечные продукты, как рефинансирование займов, оформленных в других кредитных организациях.

Этим механизмом предлагается воспользоваться заемщикам, оформившим ипотеку на условиях, менее выгодных, чем используемые в рамках программы рефинансирования.

По сути, заемщик погашает имеющуюся ипотеку средствами, предоставленными другой кредитной организацией и оформляет новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Алгоритм действий

До начала процедуры досрочного погашения ипотеки заемщику необходимо уточнить сумму имеющейся задолженности по кредиту и учитывая имеющиеся финансовые возможности, определить объем денежных средств, направляемых на частичное или полное погашение обязательств перед банком.

Чтобы определить какой вариант погашения выгоднее можно попросить в банке, где оформлена ипотека, сформировать альтернативные графики платежей по предполагаемым вариантам досрочного погашения.

Зная условия своих кредитных обязательств, можно воспользоваться различными интернет-сервисами (кредитными калькуляторами).

Далее, заемщику необходимо уведомить банк о планируемом досрочном погашении.

Для этого в офисе банка заполняется соответствующее заявление, где заемщик указывает сумму, направляемую на досрочное погашение и предполагаемый срок (обычно это дата очередного платежа).

Заемщик к указанной в заявлении дате должен внести на счет, с которого осуществляется списание платежей по ипотеке, заявленную сумму.

Во избежание недоразумений, когда, например, на счете на установленную дату находилась недостаточная сумма и списание не было осуществлено, следует удостовериться о факте зачисления средств на кредитный счет.

Полностью или частично?

В случае полного погашения обязательств по ипотеке заемщику необходимо:

  • Запросить у банка справку о полном погашении кредита, а также справку о состоянии ссудного счета (эти документы подтверждают факт исполнения обязательств перед кредитной организацией в полном объеме);
  • Получить в банке документы, необходимые для снятия обременения с квартиры (обычно это закладная с отметкой банка о погашении ипотеки);
  • Обратиться в терорган Росреестра с заявлением о погашении записи об ипотеке, приложив выданную банком закладную (если закладная не выдавалась, необходимо присутствие представителя банка).

Заемщик в случае досрочного исполнения обязанностей по ипотеке вправе расторгнуть заключенный договор страхования и попытаться вернуть часть уплаченных средств.

В силу разной практики применения норм статьи 958 ГК РФ возврат средств может зависеть от условий договора и позиции страховщика.

В зависимости от правил, действующих в конкретной кредитной организации, условий договора заемщику может быть предложено:

  1. Сократить срок выплаты ипотеки, оставив ежемесячный платеж прежним;
  2. Уменьшить ежемесячный платеж при сохранении исходного срока кредитования.

Как погасить ипотеку с выгодой?

Во многом оптимальный выбор финансовой стратегии, направленной на досрочное погашение ипотеки, зависит от имеющихся в конкретном кредитном договоре условий.

Следует обратить внимание на:

  1. Схему погашения кредита. Если ипотека выплачивается аннуитетными платежами (а таких кредитов подавляющее большинство), досрочное погашение в последней трети срока действия кредитного договора является экономически нецелесообразным, поскольку большая часть процентов за пользование заемными средствами уже выплачена.
  2. Вариант пересмотра графика платежей в случае частичного досрочного погашения ипотеки. Если банк предоставляет выбор такого варианта заемщику, то лучше выбрать схему с уменьшением ежемесячного платежа. Это обусловлено тем, что сокращение суммы ежемесячного платежа снижает риск нарушения обязательств по ипотеке при возможном ухудшении финансового положения заемщика.

В стабильной экономической ситуации высвободившиеся средства можно направлять на последующее досрочное погашение.

Вариант с сокращением срока привлекателен тем, что предусматривает снижение общей суммы переплаты, но при этом нагрузка на семейный бюджет остается высокой.

Как лучше и выгоднее погасить ипотеку досрочно?

В любом случае досрочное погашение ипотеки выгоднее начинать как можно раньше, так как это:

  • Позволит свести к минимуму размер процентов по кредиту;
  • Даст возможность свободно распоряжаться недвижимостью после снятия обременения в виде залога;
  • Снизит издержки по страхованию имущества, жизни и здоровья заемщика.

Поскольку ставка по ипотечным займам является самой низкой из всех кредитных продуктов, многие граждане, имея достаточную сумму для покупки квартиры, сознательно оформляют ипотеку, предпочитая вложить свободные средства, например, в развитие бизнеса, так как процентные ставки других видов кредитов значительно выше.

С сайта: http://kvartira3.com/mozhno-li-ipoteku-pogasit-dosrochno/

Расчет досрочного погашения кредита

Кредиты дают возможность каждому человеку или компании приобрести нужные товары или объекты. При этом они выдаются банками или иными схожими учреждениями на определенных условиях. Сюда в первую очередь относится срочность и платность.

За использование заемных средств приходится уплачивать довольно существенные проценты, поэтому у многих заемщиков сразу возникает желание погасить долг как можно быстрее до того момента, когда наступит срок, указанный в кредитном договоре. 

Для этого вносятся досрочные платежи, обеспечивающие возможность заранее погасить кредит. Чтобы быть уверенным в правильности вычислений, производимых банком, рекомендуется знать, как самостоятельно рассчитать досрочное погашение своего кредита.

Как выполняются самостоятельные расчеты?

При досрочном внесении каких-либо платежей по кредиту банк самостоятельно осуществляет перерасчет, в результате чего заемщик получает на руки новый график платежей, а также видит снижение переплаты, срока кредитования или ежемесячных платежей.

Использоваться данная программа может даже в случае погашения ипотеки. Оно наиболее часто осуществляется досрочными платежами, поскольку люди стараются снизить высокие ежемесячные взносы, а также желают расплатиться по большому кредиту как можно быстрее.

Современные калькуляторы после введения нужных значений показывают следующие данные:

  • сколько надо заплатить денежных средств в месяц после внесения дополнительных средств;
  • начисленный процент по всему кредиту;
  • остаток по займу;
  • характеристики погашения;
  • экономия на процентах за счет внесения дополнительных платежей.

На основании проведения постоянных расчетов можно определять, какой платеж будет выгоден для погашения займа, а также правильно ли сама кредитная организация проводит расчеты. В процессе заполнения анкеты непременно надо указывать, какая схема начисления процентов используется, поскольку могут применяться дифференцированные или аннуитетные платежи.

Основные нюансы досрочного погашения

Ипотечный или какой-либо другой заем — это определенная кредитная нагрузка на любого заемщика. По займу непременно надо ежемесячно уплачивать определенное количество денег, и это нередко существенно бьет по семейному бюджету, поэтому каждый человек, у которого имеются оформленные кредиты, старается погасить их как можно быстрее.

Наилучший результат достигается при досрочном погашении. При этом обеспечивается снижение ежемесячных платежей или срока кредитования в зависимости от условий банка.

Существует две разновидности погашения до установленного срока платежа:

  • Полное. Оно предлагает погашать оставшийся долг по займу полностью одним платежом. Внести средства можно практически всегда. Для этого процесса необходимо прийти в отделение банка, после чего написать специальное заявление, в котором указать свое желание полностью рассчитаться по кредиту. На основании данного документа сотрудники учреждения выполняют перерасчет, с помощью которого определяется нужная сумма, необходимая для закрытия займа.
  • Частичное. Вносится выплата, которая может быть любой, причем после ее зачисления не прекращается погашение кредита. Такое действие приводит к необходимости производить перерасчет, поскольку уменьшается переплата, а соответственно, и ежемесячный платеж. Чаще всего банки требуют, чтобы такие платежи были либо равны стандартному взносу в месяц или превышали его. Каждый банк после внесения суммы проводит перерасчет, в результате чего заемщик получает на руки новый график платежей.

Правильный расчет досрочного погашения самостоятельно

Рассчитывается досрочное погашение с помощью следующей простой формулы:

СПДП = ОД + П, где

П — начисленные банком проценты;

ОД — основной долг.

Проценты определяются по следующей формуле:

П = ОД * СК * Дни / 365 / 100, где

СК — годовая ставка;

Дни — число дней, в течение которых уплачивались платежи по займу.

Таким образом, правильно рассчитанный платеж будет оптимален для погашения до срока платежа по договору.

Какие правила должны соблюдаться при досрочном погашении?

Каждый заемщик должен хорошо разобраться в том, какие требования предъявляются банками к досрочному внесению денежных средств в качестве оплаты имеющегося займа. Для этого учитываются следующие правила:

  • Допускается рассчитываться такими взносами как полностью, так и частично, и банк не имеет права запрещать заемщикам осуществлять данное действие. Обе эти формы обладают своими отличиями, но подсчет может вестись по любому виду.
  • Если вносятся платежи, являющиеся частичными, то уменьшаться может как срок кредитования, так и размер ежемесячного платежа по займу. Все зависит от условий банка и конкретного займа.
  • Если гасится частично заем, то непременно банк обязан произвести перерасчет, а также предоставить заемщику новый график, по которому будут уплачиваться ежемесячные платежи. Посчитать данный график можно самостоятельно с помощью онлайн-калькуляторов, однако будут получены только усредненные значения, поэтому лучше всего изначально обращаться к сотрудникам банка.
  • Большинство банков предлагает такие условия, что при частичном погашении сумма, вносимая заемщиком, должна быть равна или больше размера ежемесячного платежа.
  • Подсчет долга должен проводиться только специалистом банковской организации, поскольку здесь должны быть четкие значения.
  • Перед внесением средств необходимо непременно уведомлять о таком решении банк, для чего следует посетить отделение учреждения, в котором пишется соответствующее заявление.
  • Рекомендуется каждому заемщику постоянно контролировать правильность расчетов, осуществляемых работниками банка, чтобы быть уверенным в том, что не будет значительной и незаконной переплаты по займу.
  • Допускается вносить дополнительные платежи через месяц после оформления кредита.
  • После полного погашения работники банка обязаны прислать заемщику письмо, подтверждающее, что у него отсутствует задолженность.
  • При составлении кредитного договора каждый заемщик должен тщательно изучить все условия в нем, поскольку не допускается начисление каких-либо дополнительных комиссий за досрочное внесение средств. Банк не должен создавать препятствий для осуществления данного процесса.

Многие люди, которые берут заемные деньги в банке редко, уверены, что за досрочное погашение кредита организация обязана выплачивать им определенную компенсацию. Однако на самом деле это не так, поскольку любому банку, наоборот, невыгодно, что заемщик быстро расплачивается по кредиту.

В этом случае он теряет проценты, поскольку они начисляются только на тот срок, в течение которого действительно использовались заемные средства. Поэтому если основной целью такого гашения кредита является желание получить выплату от банка, то на нее не стоит рассчитывать.

Единственное, что можно вернуть после досрочного закрытия займа, это часть страховки, которая была уплачена за весь срок.

Процедура внесения платежей

Досрочные платежи вносятся достаточно просто, поскольку этот процесс заключается в следующих понятных действиях:

  • первоначально в отделении банка пишется соответствующее заявление;
  • у сотрудника организации рекомендуется поинтересоваться, когда можно внести средства, какой порядок для этого используется;
  • работник банка производит расчет досрочного погашения;
  • вносится денежная сумма;
  • посещается еще раз организация, чтобы можно было взять у ее работника новый график платежей.

Таким образом, погашаемый кредит можно закрывать досрочно частичными или окончательными платежами. Сам процесс считается простым, при этом он обеспечивает уменьшение ежемесячных платежей или срока кредитования.

С сайта: https://wsekredity.ru/nalichnymi/zakrytie/rasschitat-dosrochnoe-pogashenie.html

Процедура досрочного погашения ипотеки и расчет платежа

Практически все люди, взявшие ипотечные кредиты, интересуются вопросом, можно ли погасить их досрочно, а также что нужно сделать, чтобы не получить разного рода штрафы.

О том, как правильно рассчитать требуемые к оплате суммы после досрочного погашения части кредита, о том, как погасить весь кредит и при этом не переплатить, а также о том, какими принципами руководствоваться в таких расчетах, и будет рассказано в данной статье.

С чего начать?

Многие люди, если у них имеется такая возможность, стараются погасить взятый ипотечный кредит досрочно. Такое желание вполне понятно, но перед тем, как это сделать – нужно учесть ряд важных нюансов.

  1. Необходимо рассчитать итоговую сумму, которую нужно будет оплатить. Сделать это можно либо с помощью формул (что будет рассмотрено ниже), либо с помощью одного из многочисленных онлайн-калькуляторов.
  2. Следует внимательно изучить условия договора с банком. Некоторые, как правило, небольшие банки могут устанавливать систему штрафов или дополнительных процентов за раннее погашение кредита (хотя в настоящее время подобная система встречается очень редко, но перечитать контракт лишний раз не помешает).
  3. Для того, чтобы погасить кредит по ипотеке досрочно, нужно идти в банк и заключать дополнительное соглашение об этом и писать заявление. Также следует учесть, что банками устанавливаются минимальные суммы, по которым возможно досрочное погашение.

Самый лучший вариант для такого расчета – воспользоваться онлайн-калькулятором. Он позволит точно и без ошибок сделать расчет платежей.

Но можно сделать это и самостоятельно, воспользовавшись простой формулой для полного досрочного погашения:

платеж= Д+П, где

  • платеж – это общая сумма, которую необходимо будет внести для погашения;
  • Д – остаток долга на текущий момент;
  • П – платеж за текущий период.

Чуть более сложная ситуация бывает в случае, когда гасится не вся сумма, а лишь ее часть. В таком случае необходимо воспользоваться формулой:

платёж = В х С / [ 1 – (1 + С)-П ], где

  1. платеж – это размер единовременного платежа за период;
  2. В – общая величина ипотечного кредита;
  3. С – процентная ставка за месяц, которая равняется 1/12 части от величины годовой ставки;
  4. П – заранее рассчитанное количество периодов до полного погашения кредита.
    Подставляя в данную формулу изменившиеся величины (например, изменившуюся величину кредита), сразу можно получить необходимый результат.

    К примеру, после внесения дополнительной суммы общий размер кредита составил 1. 100. 000 рублей, количество периодов для погашения составляет 24, а процентная ставка равна 12.

    Подставляя все эти данные в указанную формулу, получим размер фиксированного ежемесячного платежа, равный 51. 781 рублю. В случае повторного изменения данных следует провести расчеты заново, просто введя оставшееся количество периодов и общий размер суммы.

    Делается ли перерасчет суммы кредита?

    В случае, когда досрочное погашение осуществляется не все сразу, а небольшими суммами, то при заключении дополнительного договора в банке плательщик встает перед выбором: какую схему выбрать – с сокращением количества платежных периодов либо же с сокращением величины минимальных вносимых сумм.

    Сразу следует сказать, что в обоих этих ситуациях величина переплаты и другие параметры кредита будут одинаковыми, поэтому следует выбирать тот вариант, который удобнее.

    Перерасчеты выполняются по специальным формулам (это будет рассмотрено ниже), но проще будет воспользоваться специальными программами, помогающими моментально рассчитать будущие суммы – для этого необходимо ввести только исходные данные.

    Пересчитываются ли проценты?

    ВАЖНО. Согласно законам (ГК России, статья 809, а также ряд ФЗ) каждый гражданин, воспользовавшийся услугой кредитования, имеет право вернуть необходимую сумму ранее установленного срока.

    При этом лицо, выдавшее кредит, имеет право взыскать все необходимые проценты только за фактический срок пользования финансовыми средствами. То есть если плательщик произвел полную оплату кредита в какой-либо день, то этот день и должен являться последним, за который должны быть начислены проценты.

    Взимать же проценты за весь срок, на который изначально рассчитывался кредит, в случае досрочного погашения нельзя. В случае же, если погашена не вся сумма, а внесена только некоторая ее часть (кроме обязательного платежа), то проценты могут быть также перерасчитаны.

    При этом стоит учесть, что каждый банк и кредитная организация вправе устанавливать свои правила, поэтому перед досрочным погашением следует заранее уточнить этот вопрос (лучше всего – еще в момент оформления ипотеки).

    Как происходит процедура?

    В случае, если происходит не полная оплата ипотеки, а только внесение некоторой части суммы, которая поможет ускорить погашение кредита, может быть произведен перерасчет.

    Изменение величины обязательных взносов рассчитывается по формуле, которая была указана выше (кроме нее можно использовать и онлайн программы, предназначенные для подобных расчетов – в своей основе они используют такие же формулы, поэтому результат будет идентичным).

    Что же касается изменения процентов, то перерасчет процентов производится на основании того, сколько именно времени плательщик пользовался кредитом.

    Исходя из этого и проводятся вычисления – проценты начисляются только на срок прямого пользования средствами, день полного погашения считается последним днем их начисления. Это происходит независимо от того, на какое время эти проценты были рассчитаны изначально.

    Таким образом, досрочное погашение ипотеки – это законное право каждого гражданина, и ни одна кредитная организация не имеет права в этом отказать. При этом следует учесть, что в каждой фирме и банке ставятся свои условия и требования, которые должны быть выполнены при досрочном погашении (включая систему дополнительных процентов, штрафов и так далее).

    Все это следует выяснить заранее, лучше всего – еще в момент оформления кредита, поскольку в некоторых случаях его полное погашение раньше установленного срока может быть просто невыгодным.

    С сайта: http://svoe.guru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie/printsipy-rascheta.html

    Частичное досрочное погашение ипотеки

    Ипотечный кредит обычно предполагает длительные сроки погашения ипотечного займа: до 20-30 лет. Если же у кредитуемого появилась крупная сумма, нередко его посещают мысли о частичном досрочном погашении ипотеки, которое позволит снизить сумму ежемесячных выплат по кредиту или скостить сроки кредитования.

    На первый взгляд такое решение действительно поможет не только снизить психологическую нагрузку, но и несколько уменьшить общую сумму переплаты (процентов) за счет уменьшения суммы ипотечного кредита.

    На самом деле некоторые банки идут на такие решения заемщиков неохотно, не желая терять заранее распланированную прибыль. Разберемся, что нужно знать о частичном досрочном погашении ипотеки и когда этот вариант будет действительно выгодным.

    Права и законы

    Вплоть до 2011 года государство не регулировало данную область, и банки беспрепятственно прописывали в кредитных договорах различные штрафы и санкции в отношении заемщиков, изъявивших желание погасить ипотеку досрочно полностью или частично.

    Однако в 2011 году были приняты изменения в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ. Согласно поправкам, банки не имеют права препятствовать досрочному погашению кредита. Также новые поправки предусматривают невозможность взимания штрафов и неустоек с заемщиков, изъявивших желание погасить ипотечный кредит досрочно.

    Тем не менее, официальная статистика говорит о том, что некоторые недобросовестные банки продолжают вносить в кредитный договор пункты, предусматривающие изменения условий кредитования в случае досрочного погашения. В связи с этим, каждый заемщик должен знать свои права и понимать, что на основании таких пунктов кредитный договор может быть оспорен в суде и признан недействительным.

    Виды платежей: дифференциальный или аннуитетный

    Вопрос относительно выгоды досрочного погашения кредита следует рассматривать с точки зрения типа ежемесячных платежей по ипотеке.

    При любом типе платежей сумма ежемесячной выплаты будет состоять из двух частей – суммы, погашающей основной долг (тело кредита), и суммы, которая начисляется в качестве процентов банка.

    • Дифференциальный вид платежей. Данная система погашения предполагает неравномерное распределение долга по месяцам. Состоит ежемесячная выплата также из двух частей – фиксированной суммы, погашающей тело долга, и постоянно уменьшающейся суммы процентов. Уменьшение процентной выплаты происходит из-за того, что проценты начисляются на остаток долга. Соответственно, с каждым месяцем общая сумма долга уменьшается, что и приводит к уменьшению процентов по нему. В первые годы выплаты ежемесячная сумма будет достаточно большая. Но с каждым месяцем она будет уменьшаться. Такой вид выплат оказывается достаточно выгодным именно для заемщика, в связи с чем банки редко одобряют данный вариант. Для оформления дифференциального графика к заемщику предъявляются более строгие требования. В частности, официальная зарплата должна быть на 20% выше, чем у кредитуемого лица, которому предлагается аннуитетная схема погашения займа.
    • Аннуитетный вид платежей. Данный вид погашения ипотеки предполагает простое суммирование общей суммы ипотечного займа и процентов по нему, с последующим разделением на равные части. Каждый месяц заемщик выплачивает четко определенную сумму, которая остается неизменной на протяжении всего срока погашения ипотеки. При этом, как и в случае с дифференциальной схемой, сумма ежемесячной выплаты состоит из двух частей – оплата тела кредита и проценты. Для того, чтобы максимально обезопасить себя и получить большую часть процентов на начальных этапах, банк формирует ежемесячный аннуитетный платеж таким образом, что большая его часть первые годы уходит на погашение процентов. Тело кредита при этом уменьшается медленно, что особенно выражено в первые несколько лет.

    Каждый из видов погашения ипотеки имеет определенные преимущества. Дифференциальная система позволяет заемщику уменьшить сумму переплаты, даже при досрочном погашении небольшой части долга.

    Кроме того, с каждым месяцем кредитное обременение семейного бюджета уменьшается, что снижает риски для заемщика. Главное достоинство аннуитетной программы выплат – фиксированные платежи. Ведь точно зная, что каждый месяц придется платить по кредиту четко определенную сумму, значительно проще планировать расходы.

    Также часто у заемщиков возникают вопросы относительно того, при каком виде ипотечных выплат досрочное погашение ипотеки более выгодно. Однозначный ответ дать сложно. Большинство ипотечных калькуляторов, представленных на официальных сайтах банков, рассчитывают одинаковую выгоду от досрочного погашения дифференциальной и аннуитетной программ.

    Очевидно, что при дифференциальной системе погашения ипотеки досрочное внесение средств будет приводить к уменьшению тела кредита, от которого рассчитывается сумма процентов. В результате и переплата по процентам уменьшается. При аннуитетной системе выгоды менее очевидны, особенно при досрочном погашении кредита на начальных этапах, когда большая часть ежемесячной выплаты уходит на уплату процентов банку. Тем не менее, досрочное погашение в этом случае также позволяет уменьшить срок выплаты ипотечного кредита либо снизить ежемесячную нагрузку на бюджет.

    Варианты досрочного погашения ипотеки

    Если у заемщика в определенный момент появляется свободная денежная сумма, которую он может потратить на частичное досрочное погашение ипотеки, банк предложит ему два варианта перерасчета графика выплат кредита:

    • Уменьшение срока ипотеки – график ежемесячных платежей не пересматривается, а меняется лишь количество месяцев, на протяжении которых заемщик будет выплачивать ипотеку. Например, по условиям кредитного договора заемщик ежемесячно должен выплачивать 15 тысяч рублей на протяжении 30 лет. Досрочное внесение некоторой суммы при таком варианте не повлияет на размер ежемесячной выплаты, и кредитуемое лицо по-прежнему будет выплачивать 15 тысяч рублей, однако вместо 30 лет, срок погашения кредита сократится до 25 лет.
    • Уменьшение ежемесячной выплаты – этот вариант напротив, предполагает изменение размера ежемесячного платежа при сохранении срока кредита. Если рассматривать предыдущий пример, заемщику придется выплачивать ипотеку на протяжении все тех же 30 лет, однако вместо 15 тысяч, ежемесячная сумма будет составлять 13 тысяч рублей. Эксперты рекомендуют заемщикам выбирать именно такой вариант перерасчета, поскольку он облегчает кредитное бремя и позволяет чувствовать себя более свободным в финансовом плане уже в первый месяц после досрочного внесения материальных средств.

    Особенные способы досрочного погашения

    Если заемщик испытывает желание погасить ипотечный кредит досрочно, но не имеет для этого достаточной денежной суммы собственных накоплений, существует несколько специальных вариантов.

    Материнским капиталом

    Если в семье рождается второй ребенок, государство в рамках материальной поддержки предоставляет право на получение материнского капитала.

    Эта государственная помощь представляет собой сертификат, который невозможно обналичить и можно использовать только на нужды семьи и ребенка. Одним из вариантов использования сертификата на материнский капитал является досрочное погашение ипотечного кредита, оформленного на одного или нескольких членов семьи ранее.

    Если суммы материнского капитала достаточно для полного погашения кредита, банк предоставит клиенту документы, подтверждающие факт перехода недвижимости в полноправную собственность заемщика.

    С жилья снимается залог, а кредитный договор теряет силу. Если же сумма материнского капитала недостаточна для полного закрытия ипотеки, эти средства используют для уменьшения суммы ежемесячного платежа или срока кредита.

    Чтобы использовать материнский капитал в качестве средств для досрочного погашения ипотеки, необходимо обратиться и в банк, и в местный отдел Пенсионного фонда.

    В банк необходимо предоставить соответствующее заявление и сертификат на семейный капитал. В пенсионный фонд придется обратиться с документами из банка, подтверждающими наличие ипотеки, документами на приобретаемую недвижимость и соответствующим заявлением.

    При помощи кредита

    Некоторые заемщики в погоне за досрочным погашением прибегают к такому способу, как оформление еще одного кредита – потребительского или ипотечного.

    Обычно столь неоднозначное решение принимается в тех случаях, когда заемщику остро необходимо получить возможность совершить сделку с квартирой в ближайшее время. Например, когда кредитуемое лицо хочет продать или обменять жилье, купленное в ипотеку, но не имеет такой возможности в связи с тем, что недвижимость находится в залоге у банка.

    Для оформления второго кредита заемщику потребуется достаточно высокий официальный доход или наличие собственной недвижимости или других материальных ценностей, которые можно использовать в качестве залогового имущества. Следует понимать, что потребительский кредит обычно предоставляется на менее выгодных условиях, чем ипотечный, в связи с чем, выбирая такой вариант, заемщик скорее всего переплатит.

    Кроме того, за долгое время выплаты часть денежных средств обесцениваются из-за инфляции. Это также должно заставить клиента задуматься о целесообразности досрочного погашения таким способом.

    Путем рефинансирования

    Нередко заемщик, уже оформив ипотечный кредит, находит более выгодное предложение другого банка. Другая кредитная организация может предлагать более выгодную процентную ставку или приемлемый для кредитуемого лица способ составления графика погашения. В этом случае заемщик может воспользоваться своим законным правом рефинансирования ипотечного кредита.

    Эта процедура предполагает перевод ипотеки из одного банка в другой с изменением условий кредитования. При этом, первый ипотечный кредит полностью закрывается, а кредитный договор теряет свою юридическую силу. Дальнейшее погашение кредита осуществляется уже на новых условиях и в новом банковском учреждении.

    Как правильно погасить ипотеку досрочно?

    Досрочное погашение ипотечного кредита происходит в три последовательных этапа:

    Уведомление банка. Любой банк требует заранее уведомить о том, что заемщик планирует погасить определенную часть ипотеки досрочно. В небольших банках этот срок может достигать 30 дней, а в крупных заявление на досрочное погашение рассматривают за 24 часа. Очень важно точно указать сумму, которую вы планируете внести досрочно.

    Внесение указанной суммы. После одобрения заявки на досрочное погашение, заемщик должен явиться в отделение банка для оплаты наличными или произвести безналичный перевод оговоренной суммы на счет банка. Некоторые финансовые учреждения даже предусматривают штрафы при не поступлении средств на их счета.

    Переоформление документов. Если кредит погашается частично, сотрудники банка совместно с заемщиком составят новый график ежемесячных выплат с учетом досрочной оплаты. Если же суммы досрочного платежа достаточно для полного погашения ипотеки, банк предоставит документы, подтверждающие расторжение сотрудничества и отсутствие каких-либо обязательств перед кредитной организацией.

    Условия досрочного погашения ипотеки в различных банках

    Сбербанк

    Полностью погасить ипотеку в Сбербанке без переплат и сложностей очень просто. Достаточно лишь прийти с необходимой суммой в отделение банка в любой рабочий день. Банк никак не ограничивает данную область возможностей клиента.

    Что касается частичного погашения, здесь имеются некоторые особенности. Важно понимать, что Сбербанк не готов сокращать срок ипотеки при досрочном погашении. Единственным вариантом досрочного погашения является уменьшение ежемесячных платежей. В целом, это довольно удобно для клиента, поскольку существенно облегчает дальнейшее планирование семейного бюджета.

    ВТБ 24

    В отличие от Сбербанка, это банковское учреждение предлагает выбор при частичном досрочном погашении ипотеки. Заемщик может выбрать как перерасчет графика выплат с уменьшением ежемесячного платежа, так и сократить срок ипотеки на несколько лет.

    При этом, если платеж производится в оговоренный кредитным договором срок, заявку на досрочное погашение достаточно подать за сутки до внесения средств. Если же оплата производится в неплатежный период, уведомить банк ВТБ 24 о своем намерении следует за 30 календарных дней. Что же касается полного погашения – здесь клиент также не имеет ограничений и может закрыть ипотеку в любой рабочий день.

    РоссельхозБанк

    В этом банке условия досрочного погашения схожи с условиями ВТБ 24. При частичном погашении клиент также имеет право выбрать вариант перерасчета графика ежемесячных платежей на свое усмотрение.

    Если заемщик решил погасить ипотеку досрочно, заявление в отделение РоссельхозБанка следует подать за 30 календарных дней до предполагаемой даты внесения досрочного платежа. Важно отметить, что в этом банке для досрочного погашения, кроме соответствующего заявления потребуется предоставить целый пакет документов, включающий кредитный договор, документы на приобретаемое жилье, удостоверения личности заемщика и составленный ранее график ежемесячных выплат.

    Абсолютное большинство российских банков, работающих в области ипотечного кредитования, предлагают схожие условия досрочного погашения ипотеки. Важно помнить, что, согласно действующему законодательству, ни один банк не имеет права ограничивать клиента в возможностях досрочного погашения ипотечного кредита.

    Недостатки

    Условия и варианты частичного погашения ипотечного кредита разные в каждом банке. В нашей стране существуют банки, которые предполагают возможность заранее выплатить определенную сумму по кредиту, не переплачивая при этом за счет штрафов и комиссий.

    Пример — Сбербанк, который позволяет досрочно внести часть суммы без переплат с возможностью получить новый график выплат уже в день перевода денежных средств на счет банка. Однако это скорее исключение, чем правило, поскольку большинство банков уже на стадии заключения с клиентом кредитного договора указывают, что досрочная оплата сопровождается ужесточением условий кредитования.

    Первое препятствие на пути к частичному погашению долга раньше срока – возможный мораторий, который устанавливается банком. Под этим термином понимают временную невозможность внесения денег досрочно. Мораторий часто составляет 5 лет и более. По истечении этого срока заемщик может частично погасить ипотеку досрочно.

    Еще один нюанс – установление минимальной суммы досрочного погашения. Например, при общей сумме ипотечного кредита в 3 миллиона рублей минимальная сумма досрочного погашения может быть установлена на уровне 300 тысяч рублей. Меньше этой суммы вне графика выплат выплатить заемщик не сможет.

    Следующим подводным камнем являются штрафы и комиссии, которые придется оплатить заемщику при принятии такого решения. Кредитуемое лицо решает раньше времени погасить часть ипотечного кредита, банк терпит убытки. Уменьшение суммы тела кредита приводит к уменьшению процентов по кредиту.

    Т.о. для клиента досрочное погашение даже части долга может обернуться существенными расходами и переплатами. Эксперты рекомендуют хорошо продумать свое решение, рассчитать убытки и только после этого делать окончательный вывод.

    Преимущества

    • Уменьшение срока ипотеки. Банком не пересчитывается сумма ежемесячного платежа, а просто сокращается срок ипотеки. Выбрав этот вариант, заемщик освобождается от кредитного бремени на несколько лет раньше.
    • Снижение суммы ежемесячного платежа. После того, как заемщик переводит на счет банка сумму досрочного погашения, дальнейшие ежемесячные выплаты могут быть уменьшены. В этом случае срок кредита не меняется. Деньги, которые вносятся досрочно, равномерно распределяются между всеми ежемесячными выплатами, уменьшая их размер. Это позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет и облегчить кредитное бремя заемщика.
    • Уменьшение психологического давления. Пожалуй, самым главным преимуществом частичного досрочного погашения ипотеки является то, что несмотря на переплату, заемщик начинает ощущать себя значительно увереннее и расслабленнее после снижения кредитного бремени. Этот фактор очень зависит от психоэмоциональной стабильности клиента и его общего морального фона.

    С сайта: https://yurcentr.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

    Частичное досрочное погашение ипотеки Сбербанка

    Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке происходит по желанию клиента, без различных комиссий и ограничений по размеру платы. Внести внеочередной платеж можно любым удобным способом, в том числе, онлайн.

    Условия четко прописаны в договоре, это позволяет самостоятельно рассчитать выгоду от подобных операций с помощью ипотечного калькулятора. Из статьи узнаете, какие правила действуют в 2017 году и как правильно делать внеочередные платежи, чтобы получить максимальную выгоду для заемщика.

    Ипотечное кредитование предполагает не только длительный срок действия договора, но и довольно существенную переплату относительно изначальной стоимости объекта недвижимости. Неудивительно, что у заемщиков появляется желание, как можно быстрее расплатиться с кредитующей организацией и избавиться от ипотечного бремени.

    Как правильно вносить дополнительные взносы, прописано в каждом договоре. Узнаем о них подробнее. Начните с подсчетов.

    На калькуляторе рассчитать выгоду

    Рассчитать собственную выгоду от выплаты жилищного кредита раньше оговоренного срока поможет калькулятор частичного погашения ипотеки в Сбербанке.

    Обратите внимание, специально заточенный на такие подсчеты калькулятор отсутствует на сайте Сбербанка. Придется хорошо потрудиться и поискать подходящий. Мы предлагаем ознакомиться с одним из таких калькуляторов в следующем видео:

    Условия погашения ипотеки изучить

    Чтобы грамотно использовать собственные финансовые возможности при частично-досрочной оплате ипотечного кредита, рассмотрим условия, применяемые в 2017 году для этой операции:

    Правилами заключенного договора чаще всего предусмотрено выплата ссуды равными долями. Это означает, что в ежемесячный плату включены две суммы: часть процентов за пользование кредитом и часть тела кредита.

    Что получает заемщик:

    1. условия частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке предполагают изменение графика платежей путем снижения ежемесячного обязательного взноса, при этом общий срок кредитования остается неизменным;
    2. за такие операции не взимается каких-либо комиссий;
    3. нет ограничений по суммам/количеству внеочередных платежей;
    4. изменения фиксируются банковскими служащими, и новый график выдается на руки клиенту.

    Для плательщиков ипотечного кредита предусмотрена возможность в течение всего срока действия договора вносить дополнительную плату в соответствии с собственными финансовыми возможностямиСбербанк не предоставляет возможности сократить сроки такой операцией, а позволяет снизить размер обязательного платежа.

    Предупредить Сбербанк о внеочередном платеже

    В Сбербанке частичное досрочное погашение ипотеки в 2017 году происходит по следующим правилам:

    1. Заемщику необходимо заранее предупредить банковских служащих о своем намерении сделать дополнительный взнос по кредиту.
    2. Сумма засчитывается в дату обязательного ежемесячного платежа.
    3. Клиент должен перевести указанную сумму в назначенный срок любым удобным способом (онлайн, в кассе, через терминал, переводом).
    4. После проведенной операции необходимо получить новый график выплат по ипотечному кредиту.

    Поскольку частичное досрочное погашение связано с изменением текущего договора, к процедуре следует подойти ответственно и заранее сообщить все необходимые сведения кредитору. Письменно уведомьте банк о вашем намерении сделать внеочередной платеж по ипотеке.

    Обеспечьте наличие суммы дополнительного взноса вместе с обязательным в указанную в действующем кредитном договоре дату.

    Как вносить досрочно платеж в Сбербанк

    Если заемщика устраивают условия досрочного погашения, то он может провести операцию по внесению платежа любым удобным способом.

    Выбрать способ погашения

    Внести нужную сумму можно любым удобным способом, в том числе, онлайн. Калькулятор поможет самостоятельно рассчитать выгоду от дополнительного взноса, а новый график можно получить у сотрудников банка. Какие именно способы доступны:

    • непосредственно в кассе отделения;
    • предусмотрено частичное досрочное погашение ипотеки через Сбербанк Онлайн;
    • внести деньги на счет можно в терминале с соответствующей функцией;
    • сделать перевод на р/с любым удобным способом (межбанковский, почтовый и т.д.).
    Выбранный способ не предусматривает комиссию за внеочередное погашение платежа по ипотеке

    Следовать инструкции при оплате онлайн

    В настоящее время наибольшей популярностью пользуется онлайн сервис для оплаты кредитов. В Сбербанке в личном кабинете операция проводится следующим образом:

    • авторизируйтесь в личном кабинете;
    • выберете вкладку Досрочное погашение и перейдите на страницу Частичного;
    • заполните все необходимые поля: ипотечный кредит, сумма, дата, счет, с которого требуется перевести средства;
    • подтвердите свои действия кнопкой Оформить заявку;
    • получите в СМС код и введите его в соответствующем окне;
    • завершите операцию по отправке заявки в банк.
    Частичное или полное досрочное погашение через Сбербанк Онлайн будет выполнено лишь в том случае, если на счету будет достаточно средств

    Если в Сбербанке частичное досрочное погашение ипотеки онлайн по какой-либо причине (например, технический сбой) не произошло, обратитесь в банк с соответствующем заявлением.

    Рекомендации по досрочному погашению ипотеки

    Поскольку внеочередные взносы приводят к снижению ежемесячных, а график предполагает выплату равными долями, эксперты банковского дела рекомендуют обратить внимание на следующие нюансы.

    Проводите грамотные расчеты

    Дополнительный платеж должен быть больше, чем проценты по займу в текущий месяц. Хотя формально ограничений по сумме взноса в банке не установлено, внесение меньшего платежа существенно не изменит размер обязательного взноса;

    Перед подачей заявления следует рассчитать частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Сделать это можно самостоятельно с помощью специального калькулятора или обратиться за помощью к сотрудникам банка.

    Стоит помнить, что собственные расчеты могут с помощью онлайн калькулятора могут быть ошибочными из-за неверно указанной информации. Например, если дата платежа выпадает на выходной, то за этот день будут начислены проценты, которые могут не засчитываться.

    Погасить ипотечный кредит раньше, чем закончится срок действия договора, значит стать свободнее от финансовых затрат

    Уменьшайте «тело кредита», а не проценты

    Важно понимать, что в начале действия договора заемщик в первую очередь выплачивает проценты по займу в большей части, а тело кредита – в меньшей.

    Именно поэтому некоторые специалисты рекомендуют в первые годы свободные средства направлять во вклады. Это поможет скопить более крупную сумму и сделать дополнительный взнос более выгодным и ощутимо сократить расходы по оплате действующего займа в дальнейшем. Проценты по вкладу также  помогут компенсировать текущую инфляцию, такой вариант более выгоден для заемщика.

    Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке позволяет клиентам сократить собственные расходы по оплате действующего займа. Условия банка позволяет вносить любые суммы неограниченное количество раз.

    Но при этом следует учитывать особенности выплат ссуды равными долями. Наглядно рассчитать выгоду от таких операций поможет онлайн калькулятор. При проведении операции необходимо соблюдать правила, установленные банком в 2017 году: заранее известить сотрудников и обеспечить указанную сумму для списания на расчетном счету.

    С сайта: http://ipoteka.zone/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-sberbanka.html

    Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

    Что если уменьшить срок ипотеки?

    Вариант с сокращением срока при частичном досрочном погашения кредита чаще всего выбирают люди с высоким уровнем дохода, которые уверены в стабильности своего финансового положения и намерены полностью погасить кредит раньше срока. Размер ежемесячного платежа в таком случае остается неизменным, меняется только срок кредитования. И за счет этого сокращается размер переплаты по кредиту.

    Что если уменьшить сумму платежей?

    Но большинство заемщиков все-таки выбирают сокращение ежемесячного платежа. Люди боятся менять срок кредитования, особенно в нынешней нестабильной ситуации в стране.

    Заемщики обдумывают разные варианты развития событий, и в случае потери, пусть даже временной, постоянного места работы, человек окажется в сложной ситуации. А уменьшая платеж, заемщик «подстраховывает» себя на случай, если доходы снизятся или он потеряет работу.

    Сумма переплаты в таком случае больше, зато риски, что в какой-то момент вы допустите просрочку по ипотеке, гораздо меньше.

    Расчет переплаты по кредиту

    Нередко люди оформляют кредит с высоким ежемесячным платежом, рассчитывая на то, что в ближайшее время продадут другую квартиру и снизят платежи до комфортного уровня. Такие заемщики изначально понимают, что кредит они будут платить долго, и им нужен низкий платеж, не «съедающий» 50% зарплаты.

    Например, заемщик взял кредит в размере 4 млн рублей на 20 лет под 12% и через год внес 1 млн рублей в качестве досрочного погашения.

    Если он выбрал сокращение суммы платежей, его переплата по кредиту за 20 лет составит 5,27 млн рублей. А если он выбрал сокращение срока кредитования, то после выплаты 1 млн сверх графика срок уменьшится до 11 лет, в результате он переплатит всего 2,43 млн рублей.

    С сайта: https://www.domofond.ru/statya/dosrochnaya_ipoteka_chto_vygodnee__umenshat_srok_ili_summu/4191

    Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки — Все о финансах

    Огромное количество людей в настоящий момент оформляют кредиты на недвижимость. Однако мало кто знает, что существует возврат процентов при досрочном погашении ипотеки и это отличная возможность сэкономить. Актуальным данный возврат является только для ипотеки, выплачиваемой через аннуитетный платеж.

    Каждый месяц заемщик гасит долг равными суммами. В начале кредита их основную часть составляют проценты, а в конце срока основной долг. В такой ситуации многие думают, что даже раннее погашение ничего не изменит, ведь основная сумма процентов уже выплачена и экономия невозможна. На самом деле это не так, всегда можно сделать расчет и заплатить банку лишь те проценты, которые могли быть начислены за реальный срок погашения кредита.

    Что нам говорит законодательство

    В законодательстве прописано, что заемщик обязан выплачивать проценты только лишь за реальный срок пользования заемными средствами.

    Таким образом не важно, будут ли в настоящий момент выплачены проценты или же в процессе выплат, можно будет пересчитать сумму. Центробанк также дал свои разъяснения по данному вопросу.

    Варианты погашения

    Ипотека оформляется на достаточно длительный срок. Многие заемщики хотят как можно быстрее избавится от этого обязательства и досрочно выплатить свой долг. Это можно сделать в двух вариантах:

    1. Увеличение суммы ежемесячного платежа.
    2. Единомоментное досрочное погашение.

    В первом варианте обязательно нужно обговаривать с банком какие именно изменения это понесет. В договорах часто предусмотрено 2 варианта. Первый из них на уменьшение срока кредита, второй же на уменьшение ежемесячного платежа. Выгоднее оказывается первый, ведь в таком случае проценты также уменьшаются. Если же заранее определенной системы в договоре не предусмотрено, то следует связываться с банком и указывать, что дополнительный взнос идет на погашение основного тела долга.

    Таким образом, и проценты будут уменьшаться, ведь они начисляются лишь на фактический оставшийся долг. Другой вариант предусматривает погашение ипотеки полностью. Это возможно на любом сроке. Некоторым удается уже к половине долга собрать необходимую сумму, другие же просто гасят последние несколько месяцев. Именно в такой ситуации необходимо делать пересчет процентов. Основная их часть в большинстве программ заложена в начальные платежи, именно поэтому переплата уже совершена авансом.

    Возвращать проценты или нет

    Досрочное погашение ипотеки в большинстве случаев экономит средства заемщика. По возможности многие клиенты банка стараются пойти именно на такой вариант. Однако есть несколько подводных камней. В первую очередь это отношение банков.

    На самом деле в кредитной истории отмечается досрочное погашение и многие организации это не приветствуют, ведь таким образом банк намного меньше зарабатывает. Вторым неприятным фактором становится налоговый вычет. Те, кто имеют на него право могут получить его только в том случае, если не возвращали проценты. Не будет возможности оформить и возврат и сам вычет на одну и ту же сумму. В таком случае необходимо делать тщательный расчет и рассматривать какой вариант понесет с собой меньше затрат.

    Налоговый вычет по ипотеке

    Каждый заемщик вправе вернуть 13 процентов от суммы переплаты по ипотеке. Это обязательно нужно учитывать, если решено сделать возврат.

    Для получения подобного налогового вычета обязательно нужно быть официально трудоустроенным. В таком случае будет учитываться белая заработная плата. Есть два варианта получения подобного вычета:

    • У заемщика не будут отниматься 13 процентов от заработной платы некоторый срок. Он будет делиться, пока не погасится вся сумма вычета.
    • 13 процентов будут возвращаться раз в год с учетом всех расчетов. Это также будет продолжаться, пока не произойдет полное погашение вычета.
    При возвращении процентов подобная сумма должна быть отнята от них. Учитывая это, некоторым становится невыгодно оформлять возврат процентов, ведь налоговый вычет может быть больше, если ипотека гасится ближе к окончанию срока.

    Обязательно нужно учитывать все моменты перед тем, как рассчитывать на какую сумму имеет право заемщик по возврату процентов. Даже незначительная ошибка может стать причиной отказа.

    Расчет процентов на возврат

    Для возврата процентов необходимо тщательно подготовиться. Не стоит опасаться, судебная практика показывает, что даже при отказе банка, суд будет на стороне заемщика, если он решил досрочно выплатить весь долг.

    В первую очередь необходимо сделать расчет. Для этого понадобятся все документы по кредиту. Необходимо ознакомиться с некоторыми тонкостями:

    1. Проценты начисляются каждый день. Для удобства в графике могут быть установлены платежи раз в месяц и отметки об оставшейся сумме процентов согласно им. Однако, на самом деле точная цифра будет меняться ежедневно.При досрочном погашении не будет считаться, если сумма была отправлена на счет заранее. Расчет полностью произойдет лишь в дату на расписании платежей. Поэтому проценты будут также начисляться именно до этой даты.
    2. Заявление на досрочное погашение рассматривается 30 дней. С учетом того, что во время этого срока идут проценты, банки стараются максимально отсрочить дату досрочного погашения. Поэтому ближайший месяц и более необходимо учитывать в своих расчетах процентов.
    3. Обязательно нужно перед планированием погашения взять в банке официальные документы об остатке. Это касается и процентов, и основного долга. Цифры названные по телефону или же присланные на емейл могут быть не верны. Лучше всего отправиться за бумагой в само отделение и исходя из нее делать необходимые расчеты.
    4. Необходимо учитывать налоговый вычет. Чаще всего организация самостоятельно уже отнимает его от суммы процентов, однако лучше дополнительно уточнить подобную информацию и иметь ее в виду при собственных расчетах.

    Подобные действия может быть достаточно сложно выполнить обывателю. Необходимо точно высчитать сумму, чтобы в дальнейшем указывать ее в документах. Однако есть возможность всегда обратиться к профессиональному юристу, кредитному консультанту или же в бухгалтерию на работе и попросить помощи с подобным вопросом.

    Процедура возврата процентов

    Осуществлять возврат необходимо только лишь после полного пересчета процентов.

    • Необходимо проверить, что вы имеете право на возврат, что не получали налоговый вычет, а также уточнить сумму.
    • После этого первым шагом становится составление претензии в банк. Этот документ может быть разной формы. Нередко сами банки предлагают конкретное оформление. За бланком можно обратиться в отделение или же получить консультацию по данному поводу дистанционно.
    • Претензия направляется в банк, а затем законодательством предусмотрено некоторое время на ее рассмотрение. Обычно оно составляет 10-30 дней. Банк старается максимально использовать данный срок. Ответ может быть положительным или отрицательным. Основная причина отказа в том, что были неверно оформлены документы. Именно поэтому при расчетах лучше всего пользоваться услугами юриста, профессионал сможет учесть все детали.
    • В случае отказа и при верно оформленных документах каждый имеет право обратиться в суд. Подается иск о возврате процентов, а также можно дополнительно добавить компенсацию за пользование чужими средствами с банка. Ее размер может быть различным в зависимости от начальной суммы иска. Все издержки по данному вопросу в случае положительного решения будет нести ответчик.

    В большинстве случаев банк сразу соглашается с требованиями, ведь судебная практика показывает, что эти дела решаются в пользу истца практически во всех случаях.

    Возвращение процентов по ипотеке уже реальная практика и каждый заемщик должен воспользоваться данным своим правом при досрочном погашении.

    Аннуитентный платеж вовсе не обязывает гасить проценты за весь срок, даже если в последствии будет решено пользоваться кредитом намного меньше. Таким образом досрочное погашение ипотеки в любом случае будет выгодно заемщику, если он не оформлял налоговый вычет, главное сделать правильные расчеты.

    С сайта: https://vseofinansah.ru/mortgage/vozvrat-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki

    Ипотека: стоит ли досрочно гасить? Возможный запрет на операцию и штрафные санкции

    Ипотека – серьезное бремя для каждой семьи, довлеющее на протяжении многих лет. Можно ли сократить время выплат, досрочно погасив долг перед банком, какие последствия могут быть при этом – вопрос, волнующий многих заемщиков.

    В нашей статье вы узнаете, стоит ли досрочно гасить долг по ипотеке и почему банкам не выгодно, когда заемщик хочет оплатить всю сумму намного раньше, чем это предполагает кредитный договор.

    Стоит ли это делать и есть ли смысл?

    Банки, получающие основную прибыль с процентов за выданный кредит, не приветствуют досрочное погашение.

    Закон гласит, что должник может моментально погасить ипотечный кредит, если обладает необходимой для этого суммой (ст. 810 ГК РФ). Гашение может быть как полным, так и частичным.Стоит ли досрочно гасить ипотеку и есть ли смысл таких действий?

    Для принятия решения необходимо внимательно изучить договор, заключенный с кредитором.

    Пункты, позволяющие или ограничивающие досрочные выплаты:

    • есть ли четко установленный размер и день ежемесячного платежа;
    • необходимость уведомления банка о желании внести дополнительный взнос;
    • будет ли взиматься комиссия за переплату.

    Нужно учитывать. Не всегда выгодно вкладывать освободившуюся сумму в счет ипотеки.

    Иногда стоит положить ее на срочный вклад под процент, превышающий кредитный. Так можно создать своеобразный буфер с определенным доходом, который позволит безболезненно пережить непредвиденные обстоятельства, порой возникающие в жизни. Досрочный расчет – это возможность освободить квартиру от залогового обременения, чтобы появилась возможность распоряжаться ею по собственному усмотрению.

    Каковы последствия принятого решения?

    Положительные

    Досрочное гашение всегда связано с уменьшением переплаты, так как процент всегда начисляется на остаток основной суммы. Это всегда выгодно только должнику, но не финансистам. Поэтому банки-кредиторы не стремятся помочь клиенту, напротив, всячески препятствуют дополнительным платежам.

    Аннуитетная схема расчета – фиксированная сумма на весь период ипотеки, в которую включены и проценты, и основной долг. Но в течение первых нескольких лет большая часть денег тратится на погашение именно процентов.

    Получается, человек приносит прибыль финансовой организации, но при этом его доля в залоговой недвижимости практически не увеличивается. При таких выплатах банк получает гарантию прибыли.

    Досрочное погашение такого вида ипотечного кредита может привести к одному из вариантов:

    • снизить сумму регулярных выплат, но срок останется прежним;
    • сокращение срока возможно только при неизменности первоначально назначенной суммы ежемесячных платежей.

    При дифференцированном виде платежей сумма с течением времени уменьшается, но первые годы ощутимо ударяет по семейному бюджету.

    Полное досрочное гашение позволит минимизировать проценты, а частичное снизить сумму ежемесячных взносов.

    Условия, при которых возможно преждевременное внесение средств, прописаны в договоре. Вот возможные пункты, затрудняющие гашение ипотечного долга:

    • финансовый минимум или максимум, возможный для внесения дополнительного взноса;
    • сроки платежей и штрафные санкции за их нарушение;
    • комиссия за принятую сумму в счет долга;
    • требование собрать пакет документов для погашения кредита;
    • мораторий по времени, когда заемщик не может внести дополнительные средства, если не прошло определенное количество выплат.

    Все это призвано создать клиенту трудности и отказаться от неурочных оплат.

    К недостаткам досрочного погашения можно отнести ухудшение качества жизни, когда основная часть средств уходит на досрочное погашение.

    С другой стороны, если погасить досрочно ипотеку, то можно рассчитаться с долгами и планировать распределение своего бюджета более свободно. Но нужно учитывать, что таких заемщиков банки отнесут к неблагонадежным клиентам, так как они, банки, в свою очередь, теряют возможную выгоду.

    В каком случае возможен запрет?

    Право на преждевременное погашение ипотеки закреплено на законодательном уровне. Но в 2016 году слух, что готовится закон о запрете возврата без согласия кредитора, вызвал шквал негатива среди заемщиков. Госдума опровергла такую информацию.

    Среди запретов существует лишь одно ограничение – необходимо письменно уведомить банк о своих намерениях не менее, чем за 30 дней до их реализации. Внесение оплаты возможно только после получения согласия кредитной организации и именно в том размере, который указан в договоре или заявлении.

    Какие штрафы предусмотрены?

    Штрафные санкции также противозаконны, если клиент не нарушает условий договора.

    В 2011 вступили в силу изменения в ст. 809 и 810 ГК РФ, где банкам запрещается штрафовать, взимать неустойки или не давать возможности клиенту досрочно рассчитаться с долгом.

    Процент по кредиту они могут начислять только до дня полного расчета. Таким образом, любые штрафы исключены.

    Возврат процентов за излишне уплаченную сумму

    Многие заемщики не знают, что если выплатить досрочно ипотеку, то можно воспользоваться правом на возврат процентов, уплаченных сверх нормы. Банкам невыгодно оповещать о такой возможности, но отказать в выплате они не имеют права.

    При дифференцированной схеме платежей переплаты по процентам нет, так как начисление происходит на остаток суммы. Значит, речь о возврате идти не может.

    При частичном погашении, то есть, когда время от времени кредитуемый вносит дополнительные суммы, возврат излишне уплаченных процентов невозможен. Происходит это из-за того, что после каждого платежа сверх нормы происходит перерасчет, а процент начисляется на остаток долга по ипотеке.

    Полное гашение при аннуитетной системе предполагает, что наличествует определенная переплата по процентной ставке, ведь большая часть начального периода оплаты кредита включает в себя проценты и лишь малую от суммы займа.

    Досрочное частичное погашение ипотеки, особенно при равных платежах, лучше производить в пользу сокращения сроков, так как сумма переплаты уменьшается.

    Для возврата необходимо уведомить банк о полном погашении кредита за месяц, внести всю сумму, после чего получить справку об окончании кредитных обязательств. С такой справкой следует обратиться в банк, приложив копию договора и заявление, где должно быть указано:

    • паспортные данные заемщика;
    • номер и дата договора;
    • все параметры кредита (сумма, ставка и проч.);
    • дата и сумма досрочно сделанной оплаты;
    • информация о закрытии кредита;
    • номер карты или счета для перечисления средств.

    Банк обязан рассмотреть заявление и принять решение в течение 30 дней, письменно оповестив бывшего заемщика.

    Рассчитать примерную сумму лишних процентных платежей можно, воспользовавшись онлайн – калькулятором. Для этого нужно знать такие параметры:

    • общая сумма долга;
    • процентная ставка;
    • срок действия договора;
    • дата и сумма досрочно внесенной суммы.

    При досрочном погашении есть вероятность потерять налоговый вычет по процентам ипотечного займа или получить его не в полной мере.

    Любой долг вещь не самая приятная. Каждый, имеющий возможность и средства, стремится поскорее освободиться от зависимости и получить залоговую квартиру в полную собственность.

    Решать, насколько выгодно, должен решать каждый заемщик, тщательно взвесив свое материальное положение и перспективы. Главное, чтобы стремление расквитаться с долгами не отразилось на общем благополучии семьи.

    С сайта: http://svoe.guru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie/stoit-li-eto-delat.html

Оставить комментарий