Овердрафт — что это простыми словами, как подключить услугу

С овердрафтом знаком не каждый клиент банка, потому что обычно банк сам выбирает потребителя, которому предоставлять услугу.
Выбор происходит по критерию платёжеспособности клиента, ведь банк видит частоту и размеры поступлений на банковские карты. Отличие с обычным кредитом у овердрафта в том, что сумма обычно выделяется небольшая, на короткий срок и погасить задолженность заёмщик обязан в полном размере при первом платеже. Если банк начинает сомневаться в том, что все условия договора будут выполнены правильно, он тут же его расторгает и требует незамедлительно вернуть всю сумму обратно в банковские активы. Понятие овердрафта и возможности заказа услуги — далее в статье.

Навигация по странице

Что такое овердрафт, в чем выгода для клиента и основные отличия от кредита

Про овердрафт сегодня говорят многие владельцы банковских карт. Кто-то с возмущением — услуга оказалась «навязанной», кто-то с интересом — поскольку им непонятно, что это такое. Есть те, кто пользуется овердрафтом достаточно активно. Что же это такое и насколько выгодно использование таких средств?

Овердрафт это

Овердрафт что это такое? В дословном переводе — «сверх проекта». Бывают ситуации, когда возникает нужда в экстренных денежных средствах: предположим, Вы купили мебель на сумму 55 000, а на Вашем счету только 50 000. Тем не менее, платеж прошел. Разница в 5 000 — и есть овердрафт. То есть, Вы «ушли в минус» — банк дал Вам немного денег в долг.

Почему так произошло? Финансовая организация уверена, что в скором времени на Ваш счет поступят деньги.

Именно с них банк возьмет сумму возникшей задолженности + проценты за потраченную сумму средств. Так как такие денежные средства даются на короткое время и под маленькие проценты, а возврат не требует похода в банк или поисков терминалов и касс — потребительский кредит и классическая кредитная карта теряют свои позиции.

Отличие овердрафта от кредита

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами. Однако в понимании банка и всей финансовой системы — это абсолютно независимые продукты. В чем их отличие?

  1. Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование — долгосрочный проект банка, овердрафт — краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.
  2. Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
  3. Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
  4. Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.
  5. За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта, которые существенно отличаются между собой. У них есть как плюсы, так и минусы, обусловленные кредитной политикой того или иного банка. Итак, какие бывают овердрафты и на какую аудиторию они рассчитаны.

Зарплатный овердрафт

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества — у держателей карт зарплатного проекта предприятия.

Достоинства:

  • Банк может предоставить расширенный овердрафт — не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
  • Деньги можно обналичивать через терминалы;
  • Процент на средства не превышает 20% годовых;
  • Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.

Недостатки:

  • Сумма овердрафта может быть совсем небольшой — решение принимает банк;
  • Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет — частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;
  • По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.

Технический овердрафт

Технический овердрафт — это несанкционированная задолженность, образовавшаяся по техническим причинам. И причин этих наберется до десятка:

  1. Снятие денег в чужом банкомате. Например, на карте 3 000. Вы запрашиваете в банкомате чужого банка 3 000, но операция невозможна. Запрашиваете сумму 2 900, 100 рублей комиссии, а еще 50 за предыдущую неудачную операцию возьмут с суммы овердрафта.
  2. Сбой в работе терминалов точек продаж. На карте те же 3 000 рублей. В терминале произошел сбой, в результате чего 3 000 списались из собственных средств, а еще 3 000 — из овердрафта.
  3. В результате конвертации валют при изменении курса. Рассчитались на заграничном курорте рублевой картой с 3 000 рублей на счету по курсу доллара 60 рублей, а средства списались только на следующий день, когда курс стал 60,1. Возникшая разница — и есть технический овердрафт.

Недостатки:

  • Клиент может не знать о возникшей задолженности;
  • Незнание не освобождает от ответственности — проценты растут с каждым днем;
  • Такой овердрафт способен испортить кредитную историю.

Стандартный

Стандартный овердрафт — предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов. Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество. По сути, выдается под основную деятельность организации.

Под инкассацию

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Авансовый

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Особенности овердрафта

Банковский овердрафт различается для физических и юридических лиц. Во-первых, требованиями к заемщикам. Во-вторых, условиями предоставления. В-третьих, разными будут суммы и процентные ставки по заемным средствам.

Для физических лиц

Минимальный срок составляет один месяц, максимальный срок предоставления услуги — 6 месяцев. Такой банковский овердрафт обычно открывается владельцам дебетовых, зарплатных или кредитных карт. Для каждого банка условия предоставления индивидуальны. Основные требования для всех кредитно-финансовых учреждений схожи: банк вправе потребовать следующие документы.

  1. Заявление по форме банка;
  2. Удостоверение личности — паспорт;
  3. Любое второе удостоверение личности;
  4. Подтверждение доходов.

Требования к лицу, оформляющему овердрафт:

  1. Гражданство и наличие регистрации;
  2. Официальное трудоустройство;
  3. Трудовой стаж;
  4. Отсутствие банковских долгов перед банком.

Для юридических лиц

Требования к юридическому лицу:

  1. Работа в сфере основной деятельности от 1 года;
  2. Пользование расчетно-кассовым обслуживанием банка;
  3. Минимум 12 поступлений средств на счет;
  4. Внесение инкассированных средств;
  5. Отсутствие задолженности по поручениям или требованиям.

Кредитные средства в качестве поступлений не учитываются. Банк вправе определить любой лимит. Средняя ставка банков по заемным средствам 14%.

Карты с овердрафтом

Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт — технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита. А иногда — и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется.

Кредитные карты с овердрафтом

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков. К их числу относятся:

  • Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
  • Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

Иногда клиент сомневается в необходимости такой карты, отказывается, а потом изъявляет желание все-таки эту карту получить. В такой ситуации банком может быть выдана анонимная банковская карта — привязанная к определенному счету, но на лицевой стороне не будет Ваших данных. Для клиента это удобно: не надо ждать именную карту несколько дней, еще раз идти в офис и тратить личное время.

Дебетовые карты с овердрафтом

На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе — самостоятельно банк это сделать не вправе. Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом — это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание.

Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства — не надо никуда ходить, ничего переводить. Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет.

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день.

Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%. Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету.

Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год. Срок погашения — до 60 дней.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • договор;
  • удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
  • анкета по форме банка;
  • подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
  • свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
  • анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.
Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны. Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

С сайта: https://www.iqmonitor.ru/bank/overdraft.html

Что такое овердрафт простыми словами — в чем опасность и выгода

Что такое овердрафт? Такие слова как дебетовая и кредитная карта, кэшбэк и грейс-период, проценты по вкладу или кредиту не вызывают у нас недопонимание. По крайней мере у большинства. Жизнь заставила выучить все эти понятия назубок. А вот OVERDRAFT… Хоть и на слуху. Но вот что означает и для чего нужен — не каждый ответит.

В этой статье мы по косточкам разберем как работает овердрафт, как им правильно пользоваться, какие выгоды он может принести и какие недостатки ему присущи.

Что представляет из себя овердрафт?

Обычно понятие овердрафта применяется к дебетовым картам. В первую очередь зарплатным.

Чего перерасход?

Собственных средств клиента по карте.

Мы все привыкли, что расплачиваясь в магазине кредитной картой, в расход идут именно заемные средства. В пределах установленного банком кредитного лимита.

Конечно, теоретически (и практически) можно положить на кредитку собственные деньги и тратить только их. Превратив карту по сути в обычную дебетовую.

А вот именно с дебетовой картой все однозначно и просто. Сколько есть у вас на счете денег, столько и можете потратить. Ни копейкой больше.

Если конечно у вас не подключен овердрафт.

Представьте, что вы пришли в магазин, набрали товаров вагон и маленькую тележку. И на кассе вам озвучивают общую сумму покупки. Например, 10 000 рублей. Но вы точно знаете, что на карте у вас всего 8 тысяч и на все не хватит.

Как быть? Отказаться от части товара. И да и нет.

С подключенным овердрафтом, банк ссудит вам необходимому недостающую сумму. В пределах выделенной кредитной линии.

Не за бесплатно конечно. А за определенный процент. Банк может заработает на этом дополнительную прибыль.

Овердрафт можно назвать кредитом доверия. Он обычно доступен либо зарплатным, либо лояльным клиентам банка, пользующихся банковскими услугами постоянно.

Для таких «надежных» клиентов банк идет на некоторые льготы. В виде предоставления овердрафта.

Условия овердрафта

Как работает овердрафт и как им пользоваться?

Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).

Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.

За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.

В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для «клиентов с улицы», решивших получить кредитку.

Хотя это правило не применяется в 100 процентов случаев. Бывает наоборот. Ставка по овердрафту у некоторых банков выше, чем по обычному кредиту или кредитной карте.

Алгоритм у карты с овердрафтом следующий.

Пока на карте есть собственные средства — в расход идут именно они в первую очередь. Если деньги заканчиваются, в «бой» идут заемные.

После ухода в минус по карте, начинают капать проценты до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается по долгу.

При поступлении на карту денег, в первую очередь гасится именно овердрафт. На полную сумму.

Если поступившей суммы недостаточно, то уменьшается часть долга. Причем клиент может дальше воспользоваться остатками кредитной линии.

После погашения всего долга, овердрафт вновь доступен в полном объеме.

Пример. Зарплатному клиенту, с ежемесячным доходом в 50 тысяч рублей, банк открыл овердрафт на 20 тысяч. Клиент потратил по карте все свои деньги и залез в овердрафт — 10 тысяч.

Итого: собственных средств нет. Есть долг в 10 тысяч. Но еще можно потратить по карте — 10 000 рублей.

Через неделю он получил аванс с работы — 15 тысяч. С этих денег, часть автоматически спишется банком в погашение овердрафта (10 тысяч) + набежавшие проценты (за неделю выйдет не много).

Итог: овердрафт погашен. На карте собственных средств чуть меньше 5 тысяч. Дополнительно можно использовать 20 тысяч.

Кстати про проценты. В отличии от обычного кредита, погашать овердрафт можно в любое время. Даже на следующий день. И проценты будут начисляться только за фактически использованное время.

Например, если ставка по овердрафту 12% годовых, то месяц пользования заемными деньгами обойдется всего в 1%. С 10 тысяч — это 100 рублей. Закрыли долг через неделю — уплатили рублей 25-30. Очень удобно, когда нужно перехватиться до зарплаты.

Виды овердрафта

У клиентов могут возникнуть 2 вида овердрафта:

  1. разрешенный.
  2. неразрешенный или технический.

Разрешенный овердрафт. Деньги с карты (счета) списываются банком в пределах установленного кредитного лимита. Размер которого был одобрен ранее в рамках предоставления услуги.

Неразрешенный. Или как чаще его называют технический овердрафт. Это уход в минус по карте, сверх установленного лимита. Более того, даже карты с неподключенным овердрафтом могут уходить в минус.

Как так происходит?

Дело здесь в правилах совершения банковских операциях. А точнее сроках их проведения. По закону, у любого банка есть максимальный срок на обработку платежей до 5 рабочих дней.

Мы не обращаем на это внимание. Обычно, после совершения операции, например перевод на карту с другого банка, в личном кабинете моментально видим зачисление средств. На практике это занимает более длительное время.

Банк видит факт перевода, но для завершения полной процедуры обработки платежа ему нужно время. Но чтобы не пугать (или нервировать) клиента — сразу показывает зачисление средств.

За который придется расплачиваться процентами.  Для мелких сумм это не так заметно.

Например, для 1 000 рублей попавших в теховер — плата составит несколько десятков копеек за каждый день.

А вот для крупняка сумма штрафа будет посолиднее. Со 100 000 тысяч придется выложить 50-100 рублей в день. И если неразрешенный овердрафт продлится максимально возможные 5 дней — потери составят 200 — 500 рублей.

5 дней конечно — это максимальный срок. И в подавляющем большинстве случаев операции обрабатываются день в день.

Но все же стоит учитывать вероятность возникновения такой неприятной особенности.

Какие операции могут привести к техническому овердрафту?

  • Операции пополнения счета или карты.
  • Неподтвержденные операции по карте. Расплатились пластиком в магазине.  Далее совершаете покупку в другом месте. Теоретически, все деньги ушли на первую покупку. И на карте практически нет собственных средств. Но банк еще не обработал первую (не подтвердил) операцию. И терминал спокойно принимает вашу карту к оплате (без необходимой на ней суммы средств).
  • Расплатившись рублевой картой за евро или доллары (например за границей), за счет изменения курса валют в следующий день-два, выясняется, что денег на карте не хватает.
  • Судебные приставы могут также легко загнать в минус. Банку приходит предписание снять с клиента-должника N-ную сумму. И не важно, есть на счете эти деньги или нет. Банк изымает средства клиента, попутно (возможно) загоняя его в минус.

Как подключить овердрафт

Обращайтесь в свой «родной» банк. Если вы «хороший» клиент, то проблем не возникнет. Заполните заявку на предоставление услуги. И банк в течении 2-3 рабочих дней вынесет решение. Все что вам нужно — это только паспорт.

Обычно даже справка о доходах не требуется. Вся информация о вашей финансовой состоятельности у банка есть. Учитывая, что овердрафт является краткосрочным кредитом. И на небольшие суммы банк с большей долей вероятности одобрит подключение.

Оформляя договор, заранее узнайте про следующие моменты:

  1. Процентная ставка по кредиту.
  2. Есть ли беспроцентный период у овердрафта и на какой период.
  3. Снятие наличных. Будет ли банк взимать комиссию за обналичку или нет.

Overdraft — хорошо или плохо

Плюсы и минусы овердрафта.

  1. Невысокий кредитный лимит. Хорошо это или плохо решать вам. Крупные покупки не совершишь. Но в тоже время, карта не даст уйти далеко в минус.
  2. Плата взимается только за дни использования. Погасил через 2-3 дня. Проценты заплатишь только за это время. В абсолютных цифрах — это буквально «копейки».
  3. Если по карте есть грейс-период — можно вообще не платить проценты (если успеешь погасить долг).
  4. Кредитная ловушка. Здесь 2 момента. Пограничное состояние счета. Когда на карте еще есть некая сумма собственных средств. Но ее мало, и легко влезть  в долг. Второй момент — люди привыкают тратить больше. Или не успевают рассчитаться с долгом вовремя. В итоге возникает «кредитная болезнь». Человек начинает активно пользоваться заемными средствами. И платить, платить банку проценты.

Нужна ли вам карта с овердрафтом решать только вам. Но перед выбором лучше заранее знать про все подводные камни и нюансы использования услуги.

С сайта: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/overdraft-prostyimi-slovami.html

Овердрафтная карта и овердрафт: что это такое простыми словами

Получение ссуды в виде овердрафта (в переводе «overdraft» означает «краткосрочный кредит») распространено как среди физических, так и среди юридических лиц. Основные его преимущества – простота погашения, длительность использования открытой линии, а также возможность получить деньги ненадолго.

Овердрафт – это кредитная линия, которая открывается к конкретному расчетному счету (далее – р/сч).   Фактически, это возможность расходовать больше остатка на нем. Использование этого банковского продукта становится удобнее при оформлении дебетовой карты, которая прикрепляется к р/сч с открытым кредитным лимитом.

При открытии овердрафта кредитор устанавливает определенную максимальную сумму перерасхода – так называемый лимит. Он  может использоваться неограниченное количество раз, то есть овердрафт является возобновляемой линией — при погашении определенной части лимита, он восстанавливается и снова считается свободным для снятия.

Для определения этой величины при рассмотрении заявки определяется объем среднемесячных поступлений за последние несколько месяцев (в зависимости от условий кредитования конкретного кредитора, этот период составляет от 3 до 6 месяцев). В этот объем не включаются перечисления между собственными счетами потенциального заемщика, выдачи займов другими юридическими и физическими лицами.

Иногда вследствие особенностей платежных систем при снятии средств с р/сч заемщика в сумме, которая превышает остаток (при условии, что кредитный овердрафт не открывался) возникает так называемый другой его вид — запрещенный (или технический). Такие ситуации возникают по нескольким причинам:

  • Задержка списания по предыдущим операциям. В этом случае при проведении нескольких оплат картой за небольшой период (в течение суток, например) часть транзакций «зависает» в системе в статусе «HOLD», то есть подлежит списанию. Эта сумма включается в остаток и может списаться повторно.
  • Разница в курсе валют в момент оплаты и фактического списания. Такая ситуация возникает при оплате товара в валюте, которая отличается от валюты р/сч.
  • Ошибка зачисления средств или их списания. В этом случае технический овердрафт закрывается сотрудниками финансовой организации в ручном режиме путем исправления ошибки транзакций.

Чаще всего такие проблемы возникают по вине самого банка в результате временного разрыва между зачислением и списанием денег, но расплачиваться за это нарушение приходится клиенту.

В договоре на открытие р/сч указывается размер штрафа или пени в процентном отношении к величине перерасхода (иногда штраф достигает 50-60% от величины возникшей задолженности).

Если такие ошибки возникают внутри одного операционного дня, они не учитываются и не ведут к начислению штрафов! Поэтому, помимо внимательного отношения к остатку на карте, заемщику при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться с письменной претензией к эмитенту карты.

Для юридических лиц (особенно торговых организаций) выгодно открывать овердрафт под инкассируемую выручку. Обязательным условием его получения является внесение выручки на р/сч в объеме не менее ¾ от всех поступлений. В этом случае лимит линии может равняться величине ежемесячной инкассации.

Аналогом такой линии для физических лиц является зарплатный овердрафт. Роль инкассируемой выручки в этом случае выполняют гарантированные поступления заработной платы на счет заемщика.

В этом случае не требуется дополнительно предоставлять справки об объеме доходов, а история поступлений и их регулярность свидетельствуют о надежности и кредитоспособности клиента. Такой тип кредитования пользуется популярностью среди сотрудников банков и участников зарплатных проектов.

Для того, чтобы получить положительное решение по заявке, клиент должен обслуживаться в финансовой организации такой период времени, который необходим для расчета объемов поступлений на р/сч (от 1 месяца до полугода). Исключение — так называемый «авансовый овердрафт», который предоставляется к расчетному счету сразу при его открытии.

Обязательное условие для его выдачи — предоставление выписок по расчетному счету из организации, которая обслуживала заемщика ранее.

Все указанные выше виды овердрафтов называются непрерывными, однако, существует и другой тип кредитования такого рода.

Очень редко в настоящее время встречается заимствование посредством «овердрафта с обнулением», которое предполагает периодическое (один раз в течение 7-30 дней) обязательное полное погашение долга заемщика. Такое условие неудобно, прежде всего, для клиента и снижает величину выплачиваемых процентов, снижая доходность.

Процедура получения

Для того, чтобы оформить овердрафт, необходимо, естественно, чтобы клиент имел открытый расчетный счет, на который поступает основная часть всех входящих платежей.

Для открытия счета потребуется удостоверение личности клиента — физического лица или комплект юридических документов организации: документы, подтверждающие право подписи и карточка с образцами печати юрлица.

  • Справки об отсутствии просрочек по налоговым и прочим обязательным платежам, об открытых расчетных счетах в других обслуживающих организациях, отсутствии в них задолженности и картотеки №2 (неоплаченных требований) для юридических лиц;
  • Выписки с расчетных счетов ранее обслуживающих финансовых организаций (при открытии авансового овердрафта или если расчетный счет открыт слишком короткий срок);
  • Второй документ, удостоверяющий личность;
  • Документы на имеющуюся собственность. Чаще всего кредиторы не требуют обеспечение (поручительство или залог не требуются), но с целью снижения процентной ставки, увеличения максимальной суммы и в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности можно предоставить такие документы.
  • Справка о доходах (если клиент не «зарплатный»).

Для получения овердрафта клиент должен удовлетворять следующим условиям.

Для физических лиц и ИП:

  1. Регистрация постоянная или временная на территории присутствия банка.
  2. Положительная кредитная история (в случае с ИП имеет значение история кредитования его как физического лица).
  3. Непрерывный стаж работы более 1 год и период трудовой деятельности на последнем месте работы от 6 месяцев (данные могут отличаться в зависимости от условий конкретного кредитора).
  4. Возраст от 21 (в некоторых случаях – от 18) лет.

Для юридических лиц:

  1. Пользование услугами по РКО не менее 6 месяцев и наличие оборотов по расчетному счету (исключение – авансовый овердрафт).
  2. Положительная кредитная история.
  3. Предоставление справки об оборотах по расчетным счетам в других банках (может потребоваться перевод кредитового оборота).
  4. Иногда – период действия на рынке от 6 месяцев (в противном случае организация считается вновь образованной и параметры займа рассчитываются иным образом).

Ценовые параметры овердрафтов

Рассмотрение заявки на получение овердрафта происходит в течение от 1 дня до 1 недели. Максимальная сумма его в зависимости от степени доверия к клиенту и запроса может составлять от 5 до 70%% от среднемесячного кредитового оборота. Ставки по овердрафтам варьируются от 15 до 50% и постоянно меняются в связи с пересмотром ключевой ставки Центробанка.

Залоги и поручительства чаще всего не требуются. Иногда, при условии большой закредитованности заемщика, в качестве обеспечения требуются поручительства учредителей компании-заемщика.

Некоторые кредитные организации (например, БАНК АВАНГАРД) устанавливает плавающую ставку в зависимости от периода непрерывной задолженности (чем она длительнее, тем выше ставка), а также взимают дополнительную комиссию за снятие в банкоматах.

Особенностью и преимуществом овердрафта является начисление процентов только на фактически используемую сумму займа.

Если его величина – 100 000 рублей, а фактический основной долг – 1000 рублей, то и проценты будут начисляться на 1000, позволяя существенно экономить.

Что выгоднее: овердрафт, кредит, линия или карта?

Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице:

Параметр кредитования Овердрафт Единовременный займ Кредитная линия Кредитная карта
Удобство использования Да Да Нет (требуется подписание дополнительных соглашений на каждый транш в рамках линии, физическим лицам предоставляется крайне редко) Да Юридическим лицам не выдается.
Простота получения Да Да/Нет (при быстром кредитовании существенно возрастает ставка) Нет (большое количество документов при открытии и выдаче каждого транша) Да
Возобновляемость лимита Да Нет Да/Нет (в зависимости от типа линии) Да
Дополнительные платежи За выпуск и обслуживание карты За выдачу, обслуживание займа, страхование и оценку залога За открытие линии, выдачу каждого транша, страхование и оценку залога За выпуск и обслуживание карты, выдачу и обслуживание кредита
Досрочное погашение Без ограничений С ограничениями С ограничениями Без ограничений
Обеспечение Чаще не требуется Да/Нет Да/Нет Да/Нет
Сроки кредитования Короткий Короткий/Длительный Длительный Короткий
Процентные платежи Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемую сумму Проценты начисляются на всю выданную сумму Проценты начисляются на общую сумму выданных траншей. Комиссия за обслуживание исчисляется из лимита линии. Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемые средства. Существует льготный период
Целевое использование Нет Да/нет (по нецелевым кредитам ставка выше, чем по целевым) Да Нет

Погашения срочной и просроченной задолженности

Закрытие овердрафта отличается от обычной разовой ссуды и зачастую непонятно пользователю, так как объем долга постоянно изменяется, и, в отличие от кредита, заемщик не получает фиксированного графика платежей.

Кроме того, процедура происходит автоматически после поступления на р/сч заемщика, не требует написания заявлений и каких-либо действий со стороны заемщика. Однако, существуют некоторые нюансы, которые нужно знать при получении такого вида займа.

1. Величина фактической задолженности распределяется на период до конца действия договора.

Например, клиенту 1 января 2015 года выдан овердрафт 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых. Погашения происходят не позднее 25 числа каждого месяца.

2 января 2015 года клиент обналичил 10 000 рублей. Размер ежемесячного платежа составит:

10 000 /12 месяцев + начисленные на остаток проценты за пользование средствами.

2. Списываются все поступления на р/сч.

В нашем примере: 5 января на счет поступили средства в размере 7 000 рублей. Из этой суммы будут уплачены:

  • проценты за пользование ссудой в размере 10 000 в течение 3 дней (со 2 января по 5 января): (10 000 /12 месяцев)*20%/365*3 дня = 1,37 рубля
  • основной долг погашается в размере: 7 000– 1,37 = 6 998,63
  • остаток фактической задолженности: 10 000– 6 998,63 = 3 001,37
  • ежемесячный платеж: 3 001,37 /12 месяцев = 250,11 + % за период

3. Несмотря на досрочное погашение, 25 января должны поступить средства в размере ежемесячного платежа, рассчитанного выше, в противном случае сумма будет перенесена на счета учета просроченной задолженности, и на нее начнут начисляться штрафы и пени. Внутрибанковские документы предусматривают раздельный учет просроченных процентов и просроченного основного долга (250,11 в нашем примере).

Порядок списания просрочки прописан в нормативно-правовых актах Центрального Банка РФ и предусматривает следующий порядок списания при поступлении на р/сч заемщика:

  • Пени, предусмотренные договором (например, единовременная фиксированная плата за возникновение просрочки).
  • Штрафы, которые начисляются на просроченные проценты за пользование ссудой.
  • Повышенные проценты, которые начисляются на просроченный основной долг.
  • Просроченные проценты.
  • Просроченный основной долг.
  • Проценты к уплате в текущем периоде (не просроченные).
  • Текущий основной долг (не просроченный).

При внесении денег для погашения, необходимо учитывать размер текущей просрочки, чтобы погасить её полностью.

Особенность малых предприятий – ограниченный бюджет, особенно на этапе активного развития и становления бизнеса. «Старт ап» на запуск бизнеса в текущих экономических условиях получить сложно, кредиторы предъявляют строгие требования к организации и требуют подробный готовый бизнес-план с расчетами.

Также от заемщика потребуется строгое соблюдение тех параметров, которые в нем указаны (особенно объемов выручки и прибыли). В качестве дополнительной гарантии возврата займа потребуется предоставить поручительство или залог (лучший вариант – недвижимость, которой у небольших предприятий попросту нет). Овердрафты в этом случае помогают не переплачивать за кредит, который может не пригодиться (как в случае с разовым займом), а также минимизировать ущерб от кассовых разрывов, и сохранить непрерывность оплат поставщикам и другим контрагентам даже при недостатке средств.

Овердрафтное кредитование – легкий способ получить небольшие средства на короткий период.

В том случае, если предприятие или физическое лицо нуждается в крупной сумме, а досрочные погашения не планируются, выгоднее оформить кредитную линию или разовый кредит. В этом случае при предоставлении обеспечения и чуть более длительном сроке рассмотрения заявки переплата за пользование займом будет ниже.

С сайта: http://delatdelo.com/spravochnik/raschet/chto-takoe-overdraft.html

Овердрафт в банке: что это такое простыми словами, условия предоставления

Многие финансовые термины пришли к нам из английского языка и потому кажутся непонятными и сложными. Однако, если хотя бы немного вникнуть в тему, то все станет понятно.

Знание о том, что такое овердрафт в банке пригодится не только студентам и профессионалам – о нем необходимо знать каждому человеку, так иначе связанному с банками или имеющему хотя бы одну пластиковую карту.

Это необходимо, чтобы уметь лучше распоряжаться своими финансами и не попасть в неприятную ситуацию, когда нужно будет платить штраф за неразрешенный овердрафт.

Что это такое

«Овердрафт» в переводе означает  «кредитование сверх остатка по счету».

Другими словами, под овердрафтом понимается предоставление средств банком при отсутствии у клиента свободных денежных средств.

Пример овердрафта можно рассмотреть в случае с простой пластиковой картой. Сейчас практически у каждого имеется личная дебетовая пластиковая карта, на которую зачисляются зарплата, стипендия, пенсия и т.д. При этом по некоторым картам может быть открыт овердрафт.

Иногда для этого подается специальное заявление от держателя карты, но зачастую банки сами навязывают эту услугу, выдавая карты в рамках т.н. «зарплатных проектов». Поэтому иногда держатели даже не знают о том, что имеют возможность кредитования сверх остатка по счету.

Открытый овердрафт означает, что когда закончатся ваши собственные денежные средства на карте, то последующие списания будут производиться за счет средств банка, т.е. возникнет овердрафт.

Однако в этом случае на них будет начисляться процентная ставка. Как правило, эта ситуация не слишком опасна, поскольку предполагается, что в ближайшем будущем на счет поступят денежные средства – от работодателя, государства или из других источников. И часть этих средств пойдет на погашение этого кредита.

Однако, если вы успели взять за счет овердрафта существенную сумму (в пределах лимита), а деньги по какой-то причине не поступили, то могут возникнуть серьезные проблемы. Особенно, если вы не знаете о данной ситуации.

Зачастую банкоматы в выписке не разделяют ваши собственные средства от заимствованных, поэтому запутаться в сложившейся ситуации несложно.

Как же следить за своими финансами?

Прежде всего, следует точно знать, сколько вам приходит денежных средств и когда. Для просмотра баланса следует использовать банкоматы банка-эмитента (т.е. того кредитного учреждения, которое выпустило карту).

Наконец, если вы не хотите контролировать этот процесс, и не хотите когда-нибудь получить дополнительные списания денежных средств со своего счета, то проще всего отказаться от этой услуги.

Каждый держатель карты имеет право отказаться от овердрафта, написав соответствующее заявление в банк.

Его виды

Существует несколько видов его классификаций. Прежде всего, различают овердрафт для юридических лиц  и для физических лиц.

В предыдущем параграфе мы рассмотрели ситуацию с физическими лицами. Теперь остановимся подробнее на предоставлении овердрафта для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Этот вид кредита является достаточно выгодным для представителей малого бизнеса по следующим причинам:

  • отсутствие необходимости у клиента заключать дополнительной договор с банком на предоставление денежных средств (соответственно — ускорение процесса получения кредита);
  • отсутствие необходимости заключения кредитного договора (кредитные отношения кредитора и заемщика в этом случае регламентируются стандартным договором на расчетно-кассовое обслуживание. Сам кредитный договор является, таким образом, лишь дополнением к нему);
  • возможность не переплачивать за предоставленные средства (в случае отсутствия необходимости использовать весь лимит, клиент никак не наказывается).

Овердрафт также бывает санкционированным и несанкционированным. В этих понятиях важно разбираться каждому заемщику или держателю пластиковой карты.

В первом случае эта ситуация еще называется разрешенным овердрафтом. Клиент, как правило, знает о сложившейся ситуации.

Второй вид (неразрешенный) опасен тем, что держатель карты не имеет представления о возникновении этой ситуации. Разберемся, когда такое возможно:

  • когда вы снимаете все средства с карты из стороннего банкомата. Последний согласно своим тарифам может списать комиссию, и по карте получится перерасход;
  • когда вы оплачиваете покупку через интернет в иностранной валюте. Такая ситуация может возникнуть из-за изменения курса валюты;
  • когда банк списывает деньги за какую-то услугу (например, СМС-информирование), а вы забыли оставить на нее средства, т.е. на карте попросту не хватает средств на оплату данных сервисов;
  • технический сбой в магазине при оплате покупки / двойное или ошибочное списание денежных средств. После расследования деньги будут возвращены на счет, однако сумму комиссии вам вряд ли кто возместит.

Таким образом, при появлении несанкционированного овердрафта получается отрицательный баланс. При этом не было получено разрешение от банка на получение денежных средств.

Выделим два вида неразрешенного овердрафта:

  • предусмотренный (эта ситуация оговорена в договоре);
  • непредусмотренный (эта возможность договором не предусмотрена).

Перечислим и другие разновидности овердрафта:

  • стандартный;
  • авансовый;
  • под инкассацию;
  • технический.

Условия для получения

Для того, чтобы получить овердрафт, физическое лицо должно написать соответствующее заявление в банк. Поскольку, как правило, такая услуга открывается к зарплатной карте, то банк не требует в этом случае подтверждения дохода, поскольку уже обладает этой информацией.

С юридическими лицами все немного сложнее. В этой ситуации банк предъявляет к заемщику жесткие требования, среди которых:

  • минимальный опыт работы по данному виду предпринимательской деятельности должен составлять год;
  • «срок пребывания» в ранге клиента банка – как минимум полгода;
  • наличие ненулевых оборотов по счету;
  • поступление средств на счет как минимум трижды в неделю;
  • отсутствие картотеки по счету.

Пример расчета платы за такую услугу

Для расчета платы за овердрафт, следует знать следующие условия:

  • фактический срок использования средств в пределах лимита;
  • величина долга;
  • ставка по овердрафту;
  • количество дней в году.

В случае, когда клиент  многократно использовал денежные средства, т.е. в первый раз – на сумму Х, во второй раз – на сумму Y  (до погашения овердрафта), расчет процентов будет производиться таким образом: сначала будет рассчитаны проценты за пользование овердрафтом в размере Х, а затем Y. Сумма этих значений и составит сумму процентов по овердрафту.

Рассмотрим данную ситуацию на конкретном примере.

Даны следующие условия: клиент в январе дважды использовал овердрафт. В первый раз –  11. 01 на 30 000 рублей. Во второй   раз – 22. 01 на сумму 45 000 рублей. Клиент согласно условиям договора обязан погасить свой долг первого числа месяца, следующего за тем месяцем, когда был взят кредит.

Таким образом, задолженность должна быть погашена 1 февраля. Клиент рассчитывается с банком 1 февраля. Теперь вычислим расчетный период. Он составит 22 дня (с 11. 01 по 01. 02). Обе даты включаются в расчет. Кредит был взят под 15% годовых.

Используем следующую формулу расчета:

Начисленные проценты = (процентная ставка (год)/100/количество дней в году*срок пользования кредитом)*сумма долга.

За первое предоставление средств в периоде (с 11.01 по 22.01) банк начислит проценты по следующей формуле:  (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля.

За повторное предоставление средств (с 22.01 по 01.02) проценты будут начисляться следующим образом:  (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.

Сложив два результата, получим, что общая сумма процентов составит 485, 65 (рублей).

Таким образом, термин «овердрафт» представляется значительно сложнее, чем есть на самом деле.

Овердрафт, или, кредитование сверх остатка по счету,  является современной услугой коммерческих банков, к которой могут прибегнуть как физические, так и юридические лица. Однако и тем, и другим (особенно физическим лицам) следует знать особенности предоставления этого кредита, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Не все знают бенефициарный владелец кто это такой и для чего нужны эти сведения.

С сайта: http://delat-delo.ru/spravochnik/terminy/overdraft-v-banke-chto-eto-takoe.html

Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерами — Все о финансах

Овердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – «overdraft» в переводе означает «выше лимита/меры».

Овердрафт бывает двух типов

  • Разрешённый. На него необходимо подавать заявку в банке, которую затем одобряют и можно смело пользоваться средствами;
  • Неразрешённый (технический). Часто случается без ведома самого пользователя и без одобрения банка по вине разного рода технических сбоев или проблем электронных платёжных систем.

Так баланс может войти «в минус», если операции с рублёвой карты необходимо было выполнить в валюте. Курс валюты может неожиданно измениться, что приведёт к образованию долга по карте, овердрафт для которой не подключался. Также причиной образования неразрешённого овердрафта могут стать банковские ошибки: двойное списание средств по одной операции, списание по неподтверждённой транзакции и т.

Все это становится причиной перерасхода. Чтобы решить проблему, потребуется обращаться в банк и выяснять обстоятельства списания. Технические овердрафты сегодня – большая редкость, но контроль за состоянием счета лишним не будет.

Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

Например, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит.

По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть. Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения. Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её. Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

Овердрафт схож с кредитным лимитом в том, что обе эти линии возобновляемые. Так что сразу после погашения долга можно будет вновь пользоваться заёмными средствами.

Активировать услугу могут как физические лица, так и ИП и юридические лица.Вот только в случае с кредиткой достаточно внесения ежемесячного минимального платежа или же можно просто погасить весь долг на протяжении срока действия беспроцентного периода 50-100 дней (длительность меняется в зависимости от политики банка).

Как только на карте с овердрафтом образуется перерасход, любое поступление денег на баланс сразу же будет списано на погашение этого долга.

Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?

Чтобы начать использовать овердрафт, необходимо иметь пластиковую карту, на которую регулярно идут поступления (зарплатные, пенсионные и т.д.). В остальном же клиент должен отвечать ряду требований:

  • Иметь прописку на территории РФ и желательно в регионе обслуживания карточки;
  • Не допускать просрочек по ранее оформленным кредитам, т.е. иметь хороший кредитный рейтинг;
  • Быть официально трудоустроенным.

Пакет документов для подачи заявки на подключение овердрафта каждый банк устанавливает на своё усмотрение. Обычно требуется справка о размере получаемой заработной платы/пенсии или выписку по карте за заданный период времени, удостоверение водителя, СНИЛС и т.

В случае с зарплатной картой овердрафт может быть активирован без необходимости предоставлять сведения о доходах. В среднем овердрафт подключается на период до года, по истечении этого срока заявку придётся оформлять заново.

Овердрафт не имеет целевого назначения, так что расходовать его можно по своему усмотрению на любые цели. Главное – успевать вовремя гасить долг. Лимит будет восстановлен сразу после выплаты.

Как определяется сумма овердрафта

Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски. Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

Чтобы оформить заявку, может потребоваться справка о размере заработной платы, поручители или даже залог – все в зависимости от требуемой суммы и категории заёмщика.

Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя. Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы «Запасной кошелёк для бизнеса» предлагает Альфа-Банк.

В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица. Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит.

  • Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
  • Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги

Чтобы провести расчёты и узнать, сколько нужно будет платить ежемесячно, потребуются такие исходные данные:

  • Какой период использования средств;
  • Какая ставка по овердрафту установлена в рамках договора;
  • Сколько средств потрачено;
  • Количество дней в году.

Допустим, клиент банка воспользовался функцией овердрафта 2 раза за месяц: первый – 09. 11 на сумму 25 тысяч рублей, а второй 23. 11 – на 40 тысяч рублей.

Согласно условиям договора, заёмщик обязан полностью погасить свой долг к началу нового месяца (к первому декабря). Также важно учесть, что овердрафт не предусматривает льготный период, так что клиент обязан заплатить проценты. Теперь нужно вычислить расчётный период. Поскольку овердрафт был использован 9 ноября, то период до 1 декабря составляет 22 дня. Допустим, банк предоставляет овердрафт по ставке 15% годовых.

Используем формулу: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, где: X – проценты за использование кредита; C – годовая процентная ставка; Ni – количество дней в году, Nk – срок пользования кредитом;Y – сумма кредита.

За первый овердрафт клиент заплатит (с 9.11 по 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143.44 рубля.За второй раз (с 23.11 по 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213,11 рубля. Чтобы узнать, сколько всего нужно будет заплатить за оба раза, достаточно их просто сложить: 143,44=213,11=356,55 рубля. Плюс конечно же 65 тысяч рублей – сумма долга помимо процентов.

Овердрафт – довольно привлекательная опция, которая может быть использована в роли запасного парашюта или «заначки» на трудные дни. Особенно ценным овердрафт может стать для предпринимателей и юридических лиц, которые активно пользуются своим расчётным счётом и часто осуществляет разного рода платежи.

Благодаря овердрафту клиент избавляется от необходимости каждый раз идти в банк и заключать там кредитный договор, средства можно получить оперативно и использовать их в любой момент. Минус опции лишь один – необходимо всегда следить за состоянием счета и не допускать просрочек, которые чреваты штрафными санкциями.

С сайта: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/overdraft-chto-eto

Что такое овердрафт в Сбербанке

Овердрафт — это перерасход денег, которые находятся в вашем распоряжении. Впервые банки стали применять овердрафт при кредитовании физических лиц. Рассмотрим условия овердрафта в Сбербанке подробно.

Овердрафт для обычного человека – это всего лишь способ воспользоваться возможностью уйти в минус, если в этом есть необходимость, и вернуть заёмные средства в ближайшее время.

Условия овердрафта в Сбербанке

Главное условие овердрафта от Сбербанка это установление определённого лимита по снятию денежных средств. Для каждого лимит определяется индивидуально.1000 – 30.000 рублей – средний  размер овердрафта для физических лиц.Помните – увеличить лимит без вашего согласия банк не может.

При возникновении овердрафта Сбербанк берет проценты, в зависимости от типа валюты.Превысили лимит? Станут больше проценты.

Когда можно погасить долг по овердрафту? До конца следующего месяца. Причем в полном размере!

Чем отличается овердрафт от кредита?

Овердрафт похож на кредит, но есть существенные отличия, такие как:

  • Овердрафт может быть устанавлен как для дебетовых, так и кредитных счетов, но чаще всего им пользуются владельцы дебетовых карт;
  • Лимиты на овердрафт гораздо ниже, чем по кредитам;
  • Требования к овердрафту значительно проще, условия лояльнее, чем при оформлении кредита.
  • Процентная ставка по овердрафту составляет 18%, если иное не предусмотрено договором;
  • Срок погашения – в течение месяца, иначе придется заплатить больше – проценты плюс штраф за несвоевременность;
  • Погашать овердрафт необходимо именнно в полном объеме, а не частями, как при выплате кредита.
  • Если вы нарушите условия пользования и возврата долга по овердрафту – то перерасчет взятых средств будет производен по повышенной ставке (например, 36%) причем с первого дня использования денежных средств, а не с момента начала просрочки.

Как подключить овердрафт в Сбербанке?

Клиенту Сбербанка для подключения  овердрафта нужно быть владельцем дебетовой карты либо расчетного счета. Первое условие – для физических лиц, второе – для юридических лиц.

Банк посмотрит на обороты по вашей карте или счету, оценит вашу платежеспособность и установит лимит для овердрафта. Для оформления овердрафта в Сбербанке требуется подписать договор.

Почему многие клиенты Сбербанка используют овердрафт?

  1. Это удобно, вы оплачиваете фактический период использования заёмных средств,
  2. Это проще, чем взять кредит наличными,
  3. Это дешевле, чем кредитная карта.

Как подтвердить свою платежеспособность?

Предоставьте в банк следующие документы:

  • официальная справка о доходах,
  • оценка оборота денежных средств по карте,
  • наличие в банке депозита.

Если вы являетесь зарплатным клиентом, то Сбербанк сам может предложить вам возможность подключение овердрафта к зарплатной карте в рамках зарплатного проекта.  Лимит овердрафта будет зависеть от заработной платы и, как правило, составляет не очень небольшую сумму средств (лимит по вашей кредитной карте будет выше!).

Как оформить овердрафт в Сбербанке юридическому лицу

Для оформления необходимо посетить отделение Сбербанка и предоставить следующие документы:

  • заявление на подключение услуги;
  • заполненная анкета заемщика (а также поручителя);
  • правоустанавливающие документы на организацию;
  • финансовые документы для подтверждения доходов.

Как оформить услугу в Сбербанке физическому лицу

  • при получении карты. Чаще всего при оформлении карты можно подключить услугу овердрафт. Для этого в договоре в графе «Овердрафт/Желаемая сумма лимита» необходимо будет поставить галочку и указать сумму;
  • подать заявление в отделении банка.
  • через Сбербанк Онлайн. Данный способ недоступен физическим лицам, его могут использовать только корпоративные клиенты в личном кабинете через интернет.

Как пользоваться овердрафтом Сбербанка?

Пользоваться овердрафтом вы сможете в любое время, осуществляя безналичные расчёты по счёту или при снятии денежных средств в банкомате.

Как только у вас закончились средства, автоматически можно начинать пользоваться овердрафтными (кредитными). Это может быть очень удобно, если вы не планируете занимать средства в Сбербанке надолго. Просто платите по счетам, расплачивайтесь в магазинах и супермаркетах и не переживайте, что денег нет.

Как узнать процент овердрафта в Сбербанке

  1. Стоимость услуги овердрафта по дебетовым картам для физических лиц в Сбербанке составляет 18% годовых для рублёвых карт.
  2. Комиссия в долларах и евро составляет 16% годовых.
  3. При превышении лимита овердрафта – процентная ставка тут же будет увеличена до 36% годовых в рублях. Поэтому стоит быть осторожным.
  4. Проценты будут начисляться на сумму, которая фактически была расходована по овердрафту. Если в день списания платежей на вашей карте недостаточно средств, начнут насчитывать проценты.

Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке

Если у вас на расчётном счёте не хватает денег для того, чтобы рассчитаться с клиентами или оплатить услуги, то можете воспользоваться овердрафтом.Это можно сделать только когда на расчётном счёте есть постоянное движение средств.

Как только вы возместите овердрафт, Сбербанк спишет со счета автоматически эту (выданную клиенту) сумму средств, плюс возьмет проценты, согласно договору. Дебетовая карта с овердрафтом от Сбербанка

Как отключить овердрафт Сбербанка?

Услуга «овердрафт» в Сбербанке не отключается.Тем не менее, вы можете защитить себя от сюрпризов в виде зачисленных процентов по овердрафту, который, как вам казалось, вы не использовали. Для этого достаточно указать при получении карты в заявлении нулевую сумму овердрафта. Увеличить этот лимит без вашего согласия никто не сможет.

С сайта: http://www.sberbank-gid.ru/articles/chto-takoe-overdraft-v-cberbanke

Кредиты бизнесу. Овердрафт

Овердрафт –  кредитование расчетного счета предприятия, возможность осуществлять платежи при отсутствии денежных средств на счете.

Лимит овердрафта (максимальный размер задолженности по овердрафтному кредиту), как правило, определяется в зависимости от среднемесячного оборота по счёту предприятия и составляет от 30 до 70%.

Решение о предоставлении овердрафта принимается на основании анализа поступлений от контрагентов на счёт компании за последние 3-6 месяцев, при этом учитывается кол-во поступлений, их объём, кол-во контрагентов.

Необходимым условием получения кредита является наличие действующего расчетного счета в банке, в некоторых случаях – открытие счета и перевод оборотов из обслуживающего банка.

Предприятие может пользоваться заемными средствами непрерывно в течение определенного периода времени (в среднем 30-45 дней), а затем обязано в полном объеме их возвратить («пройти через ноль»), на следующий день кредитные средства опять становятся доступными в рамках лимита кредитования.

Проценты по кредиту начисляются и выплачиваются ежемесячно.

Кредитный договор, как правило, заключается на 1 год.

Овердрафт – это чаще всего беззалоговый кредит, однако обеспечение в форме поручительства учредителей и связанных компаний требуется.

Некоторые банки взимают комиссию за неиспользованный лимит овердрафта. Это связано с тем, что в рамках лимита под предприятие резервируются денежные средства, при неиспользовании которых банк несет потери в виде упущенной выгоды (неполученных по кредиту).

В заключение хотелось бы отметить, что использование овердрафта эффективно для краткосрочного пополнения оборотных средств, ликвидации так называемых «кассовых разрывов», когда поступления от клиентов задерживаются, а платежи поставщикам необходимо отправить в срок.

С сайта: http://www.banknn.ru/shkola-finansovoy-gramotnosti/kredity-biznesu-overdraft

Банковская карта с разрешенным овердрафтом, карты с разрешенным и неразрешенным овердрафтом Сбербанка

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

  • Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
  • Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк, Тинькофф банк, ВТБ Банк Москвы и др.

Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое овердрафт. По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит.

Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка.

  • разрешенным;
  • неразрешенным.

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Кредитная карта или карта с разрешенным овердрафтом

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

  • Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
  • 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
  • Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

  • Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
  • Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
  • Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
  • Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается.

Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

С сайта: https://bankiros.ru/wiki/term/bankovskaa-karta-s-razresennym-overdraftom

Овердрафт для юридических лиц: виды, условия, тарифы

Овердрафт для юридических лиц — один из видов банковского кредитования, подразумевающий использование клиентом большей суммы, чем у него имеется на расчетном счету. Другими словами, кредитная организация выполняет поручение юридического лица на пользование деньгами с учетом определенного лимита.

Размер овердрафта рассчитывается с учетом поступления средств на счет за последние 2-3 месяца. При этом «глубина» кредита редко превышает 40-50% от среднего параметра.

Овердрафт для юридических лиц: виды

Финансовые учреждения все чаще используют овердрафт, как инструмент для кредитования малого бизнеса. Предоставление такой услуги позволяет решить несколько задач — привлечь клиентов, обеспечить их кредитными деньгами и получить дополнительную прибыль.

При этом овердрафт для юридических лиц бывает:

  • Авансовым. Главная особенность — предварительный расчет ограничений и анонсирование услуг с целью привлечения юридических лиц к пользованию услугой.
  • Инкассационным. Здесь при вычислении лимита опорной точкой являются средства, которые подлежат инкассации. Банк высчитывает средний показатель за несколько месяцев, после чего предоставляет кредит на 60-70% от расчетного параметра.
  • Техническим. Особенность технического овердрафта — в предоставлении услуги после проверки платежеспособности клиента. Данный вид кредитования малого бизнеса работает при наличии гарантий со стороны заемщика (в счет будущей купли/продажи валюты, возврата депозита и так далее).

Характеристики овердрафта

Как и в обычном кредите, овердрафт для юридических лиц имеет ряд характеристик:

  1. Размер (сумма). Под этим показателем подразумевается лимит, который устанавливается кредитным учреждением применительно к клиенту (с учетом условий договора). Размер овердрафта для юридических лиц зависит от объема средств, которые поступают на расчетный счет. При этом кредитное учреждение больше интересует чистая прибыль, в которую не включается доход от реализации ценных бумаг, а также пополнения счета компании. У каждого финансового учреждения размер лимита индивидуальный. При этом стандартный диапазон находится на уровне 30-50 процентов от средних поступлений на счет.
  1. Период овердрафта для юридических лиц условно делится на две категории:
  • По условиям соглашения. Это может быть полгода или год.
  • По максимальному периоду, в течение которого долг может быть погашен. Здесь срок может быть ниже — от месяца и более.
  1. Ставка овердрафта для юридических лиц. Параметр задается в индивидуальном порядке и зависит от оборота на счету юрлиц. Ставка может меняться в зависимости от ряда факторов:
  • Типа обеспечения.
  • Объема оборотных средств.
  • Тарифного плана и прочих параметров.

В чем плюсы?

Овердрафт для юридических лиц пользуется повышенным спросом по следующим причинам:

  • Залог может быть принят в любом виде.
  • После передачи бумаг в кредитную организацию деньги доступны для использования.
  • При росте оборота можно рассчитывать и на увеличение лимита по овердрафту.
  • Погашение задолженности происходит в автоматическом режиме. При поступлении средств на р/с они списываются в пользу имеющейся задолженности.
  • Проценты начисляются на остаточную часть займа.

Главным недостатком для многих является нестабильность ставки овердрафта. После заключения договора с юридическим лицом банк имеет право односторонне изменять тарифы (с уведомлением клиента или же сделать это самостоятельно). Кроме того, при выявлении нарушений со стороны клиента договор и вовсе может быть расторгнут.

Тарифы

Овердрафт для юридических лиц — удобный инструмент кредитования малого бизнеса. Его плюс в том, что услуга активируется только по мере необходимости. Процент за использование кредитных средств начисляется по итогам месяца или другого согласованного периода.

Условия овердрафта для юрлиц различаются от банка к банку:

  1. Сбербанк («Бизнес-Овердрафт») — банковская услуга, позволяющая быстро покрыть дефицит по счету. Предоставляется на 12 месяцев, а ставка кредитования — 12,73%. Максимальный объем средств, который выдается юридическому лицу — 17 млн. рублей.

Для получения услуги требуется:

  • Обращение в банк, уточнение перечня документов и ставки.
  • Заполнения анкеты с передачей необходимого пакета бумаг.
  • Проведение анализа компании и принятие решение о предоставлении услуги.
  1. Банк Интеза. Здесь юридическим лицам выдается кредит на сумму до 30 млн. рублей. При этом лимит по овердрафту не превышает 40% от «чистых» финансовых вливаний на расчетный счет. Срок кредитования — до года.

Чтобы оформить услугу, необходимо:

  • Заполнить заявку онлайн.
  • Передать необходимый пакет бумаг.
  • Узнать ставки для юридических лиц и текущий лимит.

Вопрос кредитования малого бизнеса  обсуждается особенно остро. В свою очередь, овердрафт для юридических лиц — один из путей, позволяющий быстро решить финансовые проблемы.

С сайта: https://raschetniy-schet.ru/overdraft-dlya-yuridicheskih-lits-vidy-usloviya-tarify/

Чем отличается овердрафт от обычного кредита

Родоначальницей овердрафта является Англия. В переводе с английского слово «overdraft» означает – «краткосрочный кредит». Предоставляется он, исключительно, надежным проверенным клиентам, так как его размер превышает средства, находящиеся на счете клиента.

Образовавшуюся задолженность, клиент обязуется погасить, выполняя определенные пункты соглашения, заключенного с банком. На первый взгляд, овердрафт – это просто нецелевой кредит на небольшой срок. И, все-таки, это совершенно разные вещи.

Величина овердрафта, в отличие от величины кредита, как правило, небольшая, и зависит, в основном, от размера зарплаты, ежемесячно поступающей на счет клиента. Кроме зарплаты, в счет погашения задолженности идут и все остальные суммы, зачисляемые на счет. Поэтому сумма задолженности, в отличие от кредита, постоянно изменяется.

Проценты, начисляемые по овердрафту, намного превышают кредитные проценты. Правда, в банках США, например, постоянным клиентам выдают беспроцентные овердрафты. Задолженность по овердрафту возвращается клиентом единовременно и полностью, а не частями, как в кредите.

Овердрафт зачисляется на кредитную карту клиента без его согласия. Это делается для того, чтобы приучить клиента постоянно пользоваться именно этой банковской услугой, ведь она намного выгоднее банку, чем простой кредит.

Что такое акцептный кредит

Этот вид кредита предоставляется коммерческими банками, и документально оформляется в виде векселя. В векселе указывается плательщик, который, собственно, и должен будет погасить кредит.

Банк дает согласие на выдачу клиентом переводного векселя, при условии, что он, в назначенный срок, оплатит предоставленный банком заем. После этого, клиент может распоряжаться векселем по своему усмотрению, и расплачиваться им, как денежными средствами: в магазинах, для погашения других кредитов.

Если банк принимает вексель клиента, значит, он становится его кредитором, но своих средств, при этом, он не вкладывает. Он выступает гарантом оплаты векселя.

Как правило, банк тщательно проверяет платежеспособность и благонадежность клиента, прежде чем выдать ему акцептный кредит. Если, все же, клиент нарушает обязательства, данные банку, то банк вправе взыскать долг с неплательщика в принудительном порядке. Комиссия по акцептному кредиту составляет 0,25% в месяц.

Акцептно-рамбурсный кредит

Посредством данного кредита осуществляется оплата товара через принятый банком вексель (тратту). Этот вид кредита используется для обслуживания иностранных коммерческих фирм.

С сайта: http://www.finansikapital.ru/kreditovanie/chem-otlichaetsya-overdraft-ot-obychnogo-kredita.html

Оставить комментарий