Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Есть банки, которые выдают кредит исключительно при условии наличия поручителя, особенно это касается крупных сумм. В случае невыплаты должником платежа, ответственность за расчет по кредиту перекладывается на поручителя, и он обязывается выплатить необходимую ставку. Если заёмщик в дальнейшем не возвращает долг, то поручитель будет вынужден произвести полный возврат средств. Для того, чтобы сохранить свои нервы и имущество, поручитель вправе расторгнуть договор. Это платная отдельная процедура, которая требует вовлечения юридической компании, но именно это избавит от требования возвращать чужие долги. Подробнее об оформлении расторжения и требованиях для поручителя — далее в статье.

Навигация по странице

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит.

Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя.

При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет.

Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

  • внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
  • обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
  • посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
  • обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
  • проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда 

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным.

Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно.

В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор поручительства;
  • решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
  • постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
  • квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
  • если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
  • закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
  • если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

С сайта: https://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-chto-delat-poruchitelyu-esli-s-nego-vzyiskivayut-kredit.html

Поручительство по кредиту

Поручительство по кредиту – это способ обеспечения кредита, когда перед банком за исполнение обязательств заемщика отвечает поручитель.

Поручительство возникает при заключении особого соглашения – договора поручительства.

Поручительство как способ обеспечения кредитных обязательств заемщика регулируется нормами гражданского права (статьи 361 – 367 ГК РФ).

Согласно статье 361 поручитель может принять на себя обязательство в полном объеме или частично.

В соответствии со статьей 365 поручитель при исполнении кредитных обязательств получает права, принадлежащие заимодавцу.

Таким образом, если поручитель полностью погашает кредит вместо должника, он может претендовать на часть залогового имущества (когда оно выступает дополнительным обеспечением по кредиту).

Также поручитель вправе требовать от заемщика выплаты процентов и покрытия других убытков. Смотрите дополнительно в этой статье о том, как подать иск в суд на банк.

Чтобы предъявить должнику такие требования, нужно подготовить пакет документов: соглашение об уступке требования, договор поручительства, квитанции об оплате, экземпляр кредитного договора и т. д.

Поручителем может стать далеко не каждый. Банки обычно предъявляют следующие требования:

  • официальное трудоустройство;
  • уровень дохода, достаточный для того чтобы погасить кредит в случае неисполнения заемщиком своих обязательств;
  • наличие гражданства РФ, постоянной прописки;
  • отсутствие судимости;
  • возрастные рамки (чаще всего 21 – 60 лет);
  • положительная кредитная история;
  • наличие собственности (как преимущество) и т. д.

Поручителей по кредиту может быть несколько. Их количество зависит от суммы предоставляемого кредита.

Если заключается договор на особо крупную сумму, может потребоваться еще и залоговое обеспечение.

Прежде чем становиться поручителем, нужно сделать следующее:

  • получить от заемщика полную информацию по кредиту: размер займа, срок кредитования, цели, процентные ставки и т. д. На основе перечисленных показателей подсчитать полную стоимость кредита и оценить возможность его погашения в случае, если это не сделает заемщик;
  • проверить гражданство и прописку заемщика. Если он прописан в другом регионе, шансы на возврат своих денег существенно уменьшаются – найти потом такого заемщика будет проблематично;
  • обратить внимание, за кем из членов семьи числится собственность. Большая сумма кредита не должна ставить под удар имеющееся имущество.

Договор поручительства по кредиту

Стороны договора поручительства – это кредитор и сам поручитель.

Нормы гражданского права не позволяют заключать соглашение между заемщиком и поручителем. Договор поручительства по типу является односторонним, консенсуальным.

Он устанавливает между поручителем и заимодавцем акцессорное обязательство в дополнение к основному.

Акцессорное обязательство полностью зависит от обязательства основного, т. е. прекращение первого приводит к прекращению поручительства.

Соглашение в обязательном порядке составляется в простой письменной форме. Несоблюдение данного правила приводит к его недействительности.

Договор поручительства содержит следующую информацию:

  1. наименование кредитного учреждения;
  2. ФИО, паспортные данные, регистрационный адрес поручителя;
  3. объем обязательства;
  4. ФИО, паспортные данные, регистрационный адрес заемщика;
  5. условия кредита.

В договоре поручительства срок его действия может быть не обозначен. Это никак не влияет на его юридическую силу. Соглашение подписывают кредитор, поручитель и заемщик.

Ответственность за поручительство по кредиту

Гражданским кодексом (статья 363) устанавливается солидарная ответственность заемщика по кредиту и поручителя перед кредитным учреждением.

Субсидиарная ответственность может быть предусмотрена нормативно-правовыми актами или соглашением.

Солидарная ответственность предполагает привлечение к ответственности и заемщика, и поручителя.

Если договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность, должник и поручитель отвечают перед заимодавцем в равном объеме.

Законодательство допускает обеспечение обязательства заемщика несколькими поручителями, отвечающими перед кредитным учреждением солидарно.

В таком случае кредитор может обратиться к каждому поручителю отдельно или ко всем сразу.

В случае субсидиарной ответственности поручителю предъявляется иск о непреложном взыскании денег, если иск к заемщику не был удовлетворен вследствие неимения финансовых средств.

Ответственность поручителя предполагает:

  • погашение основной задолженности;
  • уплату процентов за пользование кредитом;
  • покрытие судебных издержек.
Выделяют также частичное поручительство. При нем поручитель покрывает только основную задолженность без уплаты процентов или неустоек.

Ущерб, нанесенный банку по причине неисполнения заемщиком своих обязательств, покрывается за счет поручителя.

Поручитель может возражать против предъявляемых ему требований по следующим причинам:

  1. несоответствие срока пользования кредитными средствами;
  2. получение неполной суммы займа;
  3. недополучение начисляемых процентов и т. д.

Таким образом, поручительство – это серьезное обязательство, которое предполагает полное или частичное погашение кредита в случае, если заемщик сам не в состоянии это сделать. Перед заключением договора поручительства необходимо тщательно ознакомиться с условиями кредита и объем возлагаемых обязательств.

С сайта: https://urist.one/imushhestvo/kredity/poruchitelstvo-po-kreditu.html

Кто такой поручитель по кредиту в банке

Жизненная история: человек выступил поручителем по кредиту, собрал справки, вместе с заемщиком сходил в банк, подписал договор. И благополучно забыл о нем, будучи уверенным, что его задача на этом закончилась. Однако через какое-то время к нему обратились судебные приставы с просьбой вносить платежи за заемщика, который перестал это делать. До сих пор многие отказываются погашать чужие долги и уверены, что заставить их делать это никто, в том числе и приставы, не имеют права.

Так ли это? Прольем свет на то, кто такой поручитель, какую роль он играет в выдаче кредита, какие у него есть права и обязанности. Поручитель — физ. То есть если заемщик просрочил очередной платеж или вообще не хочет или не может платить, делать это за него как раз и должен поручитель. Бывает, что приходится выплачивать весь долг целиком — ответственность заемщика и поручителя одинакова, если в договоре не прописано иное.

Существует два вида совместной ответственности: солидарная (при невыплатах банк имеет право требовать долг с поручителя) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться к поручителю, только если докажет, что заемщик не может самостоятельно погашать кредит.

А если должник пропадет совсем, то привлечь поручителя не имеют права. Поэтому обычно в договоре предусмотрена солидарная ответственность.

Для банка поручитель — это своеобразная страховка, человек, который будет платить кредит, если вдруг основной заемщик перестанет это делать.

Поэтому все крупные суммы, как правило, выдаются при условии, что такой человек есть. Но им не может стать лицо «с улицы», это должен быть гражданин РФ, имеющий постоянный официальный доход, покрывающий ежемесячный платеж, дополнительным плюсом станет наличие положительной кредитной истории.

Поручитель несет ответственность за кредит, следит, чтобы все платежи заемщик вносил вовремя, чтобы их сумма была правильной. Если это не так, банк вправе требовать и основной долг, и проценты по нему, и штрафы, и судебные неустойки с поручителя. И тут есть дополнительный нюанс: невыплаченный кредит, долги, штрафы — все данные по выплатам попадут в кредитную историю поручителя.
  1. Требовать от заемщика возместить ему все убытки (в том числе судебные издержки и штрафы). Выплатил 10% от суммы кредита? Имеет право потребовать эти деньги. Погасил кредит целиком? И на эту сумму может претендовать. Все эти вопросы обычно решаются в судебном порядке. На руках должны
  2. Оспаривать банковские решения, даже если их уже признал заемщик. Поручитель — полноправный участник сделки, и его мнение должно учитываться при совершении всех операций
  3. Получить на руки все документы по кредиту (оригиналы, а не копии), как и при заключении сделки, так и при погашении кредита.

Поручительство прекращается, когда погашается сам кредит или истекает указанный в договоре срок; если банк с заемщиком дали письменное согласие; если без письменного согласия поручителя в договор были внесены изменения; если заемщик умер (когда речь идет о делении наследства, ситуация несколько другая, все решается индивидуально и через суд). А вот развод супругов (если один из них заемщик, а другой поручитель) никак на ситуацию не влияет.

Иногда поручитель сам может отказаться от своих обязательств: если он стал недееспособным, лишился дохода, начал выплачивать алименты, если был назначен новый заемщик.  

Конечно, в вопросе поручительства есть много нюансов.

Например, в договоре могут быть прописаны различные индивидуальные аспекты: сроки действия поручительства, условия, при которых поручитель освобождается от обязательств, имеет ли он права на имущество заемщика и др. Так что согласившись стать поручителем, внимательно прочитайте договор, а если у вас появились вопросы, смело задавайте их кредитору (то есть банку), чтобы не осталось белых пятен, и вы не попали в неприятную ситуацию.

О чем стоит подумать прежде чем стать поручителем? Задайте себе несколько вопросов: 
  • Готовы ли вы платить кредит? Не факт, что вам придется это делать, но не стоит исключать этой вероятности. Просроченный займ отразится не только на вашем текущем финансовом состоянии, но и на вашей кредитной истории и может помешать вам взять займ в будущем
  • Хотите ли вы оформить собственный кредит? Пока вы выступаете поручителем, немногие банки согласятся выдать вам кредит на ваши личные цели. Ситуацию исправит только высокая заработная плата
  • Согласны ли вы рисковать своим имуществом и ходить по судам? Если и заемщик, и поручитель отказываются платить кредит, банк имеет право отсудить имущество и того, и другого

Но не стоит пугаться, не все так страшно. Нередки ситуации, когда поручитель не тратит ни рубля, а в результате получает и благодарность заемщика, и положительную кредитную историю, которая в будущем поможет ему самому взять деньги в банке. Мы лишь хотим напомнить, что здесь как в пословице. Семь раз отмерь — один раз отрежь.

С сайта: https://turbozaim.ru/about/blogs/articles/poruchitelstvo-dolzhen-li-poruchitel-pogashat-kredit/

Ответственность и права поручителя по кредиту

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек.

Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2018 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере.

Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени.

В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя.

Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг.

Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

С сайта: http://ipoteka-expert.com/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost/

Порядок банкротства поручителя физического и юридического лица по кредиту

С точки зрения права поручительство является одним из способов обеспечения и гарантий выполнения долговых обязательств перед кредитором.

Но так как в связи с недавно принятым законом обычные граждане теперь могут принимать статус банкрота, то многим потенциальным поручителям и кредиторам необходимо знать, к чему может привести банкротство поручителя физического и юридического лица по кредиту.

Как производится банкротство поручителя физического и юридического лица по кредиту

Ответственность поручителя и последствия при банкротстве заемщика

Смысл поручительства заключается в том, что при возникновении определенных обстоятельств погашать долг перед кредитором будет не заемщик, а поручитель. Для финансовых учреждений нет принципиальной разницы, кто погасит кредит – самое главное, чтобы средства были возвращены в полном объеме и точно в срок.

Обязательства поручителя могут отсутствовать в момент заключения договора, однако проявиться через какое-то время.

Иными словами, обязанность поручителя – прийти на помощью заемщику, если у того возникнут проблемы с выполнением кредитных обязательств, и вносить платежи по кредиту за него.

Перед кредитором поручитель и заемщик отвечают солидарно, если обратное не было указано в договоре.Так как банкротство заемщика прекращает все его долговые обязательства, то и обязанности поручителя также должны быть завершены. Однако:

Если во время конкурсной стадии производства личного имущества должника не хватило для полного погашения долга перед кредитором, то согласно п.9. ст. 142 Закона о несостоятельности задолженность будет считаться погашенной.

На основании п.11 ст. 142 финансовые организации обладают возможностью получения недостающей суммы, а на основании ч.1 ст.367 Гражданского Кодекса обращение не прекратит поручительство даже в случае ликвидации должника.

Таким образом, организация имеет право на исполнение обязательств в полном объеме даже после завершения процедуры банкротство и ликвидации должника.Важно понимать, что банкротство подразумевает ситуацию, в которой поручитель выполняет обязательства должника, но не наоборот.

А для заемщика это означает, что вариант, благодаря которому была бы возможность исполнить свои обязательства перед кредитором, исчезнет.

Как правило, в такой ситуации долг возвращается до даты, указанной в договоре. А на основании статьи 62 АПК должник будет привлечен к делу, если его поручитель примет статус банкрота.

Банкротство поручителя представляет собой процедуру, осуществляемую на общих условиях признания финансовой несостоятельности физического лица – для начала процесса необходимо предоставить суду на рассмотрение заявление от гражданина и пакет документации.

По итогам рассмотрения арбитражный суд примет решение о реструктуризации задолженности или о реализации имущества должника. Иногда дело решается путем заключения мирового соглашения между сторонами, утвержденного арбитражем.

Как показывает практика, в большинстве случаев используется процесс реструктуризации, который исполняется по утвержденному судом плану. Начало процесса по оформлению банкротства на время приостановит исполнительное производство в отношении взыскания долга по кредиту.

В ходе реструктуризации задолженности поручитель осуществляет погашение собственных долгов. В случае полного погашения оставшейся суммы долга, поручитель имеет право на требование погашенной им суммы от заемщика.

Если в отношении заемщика также запущен процесс оформления банкротства, то при наличии определенных обстоятельств и соблюдении порядка и сроков, поручитель может быть внесен в реестр кредиторов по данному делу о финансовой несостоятельности. Если арбитраж вынес решение о реализации имущества поручителя-должника, или процедура реструктуризации не дала положительных результатов, то финансовый управляющий приступает к проведению оценки и распродаже личного имущества должника.

Полученные средства будут направлены на погашение долговых требований согласно порядку очередности. Непогашенные требования будут аннулированы, а если после исполнения всех обязательств останутся свободные средства — то они будут переданы поручителю.

За поручителем сохраняется право требования возврата долга к заемщику, если последний не был по каким-то причинам признан банкротом, в то время как поручитель внес всю сумму по кредиту вместо него.

Данное право требования может быть реализовано в ходе судебного процесса, для этого поручителю необходимо получить исполнительный лист, на основании которого судебные приставы начнут принудительное взыскание выплаченных поручителем средств.

Кроме того, оно может быть реализовано также посредством подачи заявления о признании заемщика банкротом в случае, если сумма задолженности не превышает 500 тысяч рублей, и должник просрочил выплату по кредиту более, чем на 3 месяца.

Особенности банкротства поручителя

Прекращение всех обязательств должника по причине его ликвидации означает изменение основного обязательства, влекущее неблагоприятные последствия для поручителя. К таким последствиям относится наступление обстоятельств, при которых поручитель лишается возможности в случае выполнения долговых обязательств заемщика, получить от него возмещение понесенных расходов.

Согласно п.1 ст. 367 Гражданского Кодекса такие изменения являются основанием для прекращения поручительства.

Некоторые банковские учреждения настаивают на включении в кредитный договор условия о том, что при банкротстве заемщика поручитель остается обязанным отвечать по данному долговому обязательству.

Здесь важно понимать, что данное условие не имеет юридической силы и не влечет каких-либо правовых последствий, так как противоречит законодательству. Таким образом, ликвидация должника означает прекращение обязательств поручителя, независимо от того, является заемщик физическим или юридическим лицом.

Основания отказа

Основания для отказа в банкротстве для поручителя те же, что и для обычных граждан:

  • непогашенная судимость за преступления экономического характера или порчу имущества;
  • фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • повторное обращение за получением статуса банкрота за предыдущие пять лет.

Возможно ли банкротство поручителя физического лица без решения суда?

Оформить банкротство поручителя физического лица без судебного разбирательства нельзя, так как федеральным законом о несостоятельности физических лиц предусмотрен определенный алгоритм действий по принятию банкротства, основанный на плотном взаимодействии с Арбитражным судом.

Как проходит процедура

Банкротство поручителя начинается, прежде всего, с объявления банкротом должника. Если сам заемщик принял статус банкрота, то в процессе оформления финансовой несостоятельности, суд лишил его личного имущества, оставив лишь квартиру и предметы первой необходимости.

Внимание: Даже если с юридической точки зрения кредит «ликвидирован», это не означает, что поручитель освобождается от его уплаты.

Если личных средств должника оказалось не достаточно для полного погашения задолженности, то кредитор имеет право подать на поручителя в суд с требованием выплатить остаток. Так как долговые обязательства касаются не только заемщика и поручителя, но и кредитора, то после принятия статуса банкрота заемщиком, организация передает всю необходимую документацию и права поручителю.

В данном случае поручитель также имеет право на подачу иска в суд о признании себя банкротом. В отношении него будет проведен тот же комплекс мер, что и были применены к основному должнику. В этом случае решающим обстоятельством является дата исполнения обязательств поручителя перед банком.

Если поручитель исполнял свои обязательства до признания заемщика банкротом, то он может воспользоваться обратным правом.

Подобный иск защитит поручителя от пропажи из поля зрения заемщика, а также свяжет должника и поручителя солидарной ответственностью.

Иными словами, кредитор не станет требовать оплату по кредиту до того момента, как сам должник не будет признан банкротом. В противном случае, если средств должника оказалось не достаточно для погашения кредита, организация обяжет поручителя заплатить только оставшуюся часть суммы.

Если кредит был погашен поручителем до момента признания заемщика банкротом, то поручитель имеет право стать конкурсным кредитором и потребовать возмещения понесенных расходов с должника.

Таким образом, вина за невыплату долга лежит целиком и полностью на самом заемщика, так как:

  1. во время начала процедуры банкротства поручителя судом учитывается его статус регрессивного требования, в результате чего поручитель может стать конкурсным кредитором;
  2. при наличии у суда оснований полагать, что предъявляемые требования могут быть закрыты за счет дебиторских задолженностей, то заявление о получении статуса банкрота будет отклонено еще на стадии его подачи.

Вследствие этого банковские учреждения инициируют процесс по оформлению банкротства прежде всего с заемщика, а только потом с поручителя. Как правило, поручители принимают решение о необходимости принятия банкротства только после решения суда в отношении заемщика.

Внимание: Для получения статуса банкрота поручитель должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик.

Если заявление о принятии статуса банкрота было подано в суд после объявления банкротом основного заемщика, то процесс рассмотрения дела проходит на тех же условиях, как если бы поручитель был должником.

Согласно законодательству, при подтверждении статуса банкрота любого физического лица, в том числе поручителя, происходит:

  • реструктуризация задолженности;
  • опись личного имущества, счетов и сумм на них;
  • реализация имущества;
  • если вырученных с торгов средств не достаточно – погашение остатков;
  • освобождение поручителя от кредитной задолженности.

Банкротство поручителя не представляет собой никакой сложности, так как осуществляется по общим правилам финансовой несостоятельности граждан.

Однако в связи с непродолжительным сроком действия законодательных положений и возможных трудностей, связанных с фактическими обстоятельствами дела, развитие событий может быть затруднено. Каждое конкретное дело требует внимательного подхода и всестороннего анализа с учетом всех обстоятельств и особенностей, поэтому искать универсальное решение не стоит.

С сайта: http://dolg-faq.ru/baza-znanij/bankrotstvo-i-likvidaciya/bankrotstvo-poruchitelya-fizicheskogo-i-yuridicheskogo-lica-po-kreditu.html

Банкротство поручителя

К числу лиц, которые участвуют в делах, связанных с банкротством, относятся поручители. Их наличие является обязательным в случае, если это определяется действующим законодательством или условиями хозяйственного договора. Гражданским Кодексом Российской Федерации поручитель определяется как лицо, которое обеспечивает исполнение обязательств компании или предпринимателя по погашению имеющихся долго наряду с основным должником.

Статья 361 нормативного документа явно указывает на денежный характер таких отношений. Поручительство подразумевает именно готовность к удовлетворению требований кредиторов, так как наличие долгов может возникнуть только в будущем. Но как только фиксируется долговая нагрузка, поручитель солидарно с основным должником призывается к ответу.

Практика рассмотрения дел с участием банкротов и их кредиторов показывает частую несостоятельность как предприятия, которое не может исполнить свои обязательства, так и его поручителя. Нередко в отношении финансового гаранта также проводится процедура ликвидации (если это организация) или банкротство, если это гражданин.

Когда наступает возможность банкротства поручителя?

Лицо, которое выступает гарантом исполнения кредитных обязательств, становится таковым в силу различных обязательств. Как правило, такие основания возникают из договоров и других юридических процедур.

На момент возникновения обязательств по банкротству поручитель не собирается гасить чужие долги, а думает об определенной выгоде, которая ему обещается за участие в финансовых отношениях. Например, банковское учреждение может потребовать обязательное поручительство при выдаче кредита. Наличие поручителя при выдаче займа усиливает кредитоспособность получателя, но при этом налагает определенные именно денежную, ответственность участника.

Принимая во внимание тот факт, что финансовая ответственность не всегда соизмеряется с состоянием поручителя, зачастую именно обязательство может стать причиной банкротства и для солидарного ответчика.

Возникновение такого прецедента может стать основанием для признания ответчика (поручителя) несостоятельным.

  • Пользователь кредитных средств фактически нарушил условия, на которых ему выдавались ссудные средства. Банк уже сформулировал свои претензии, обратился в суд и выиграл дело. В результате на поручителя имеется судебное решение о взыскании долга в полном размере или его части.
  • Стоимость долга, которую надлежит погасить поручителю согласно решению суда, составляет свыше пяти ста тысяч рублей. Указанная сумма может использоваться как результирующая по всем задолженностям ответчика.
  • Поручитель не имеет возможности единовременно погасить все долги, по которым запущена процедура банкротства.

Рассматривая процедуру банкротства, следует различать поручителя перед юридическим лицом и гражданина, который решил изъявить свою несостоятельность как гражданское лицо. Допускается, что у него может быть целый арсенал обязательств, которые оформлены на его имя.

Это алименты, просроченная ипотека, коммунальные долги. Если поручитель предприятия банкротится как гражданское лицо, это не означает, что он не сможет стать ответчиком перед кредиторами партнерского предприятия.

Что сказано в законодательстве о несостоятельности поручителя?

Ситуации, когда банк истребует долг у компании, могут быть вызваны вмешательством третьих лиц. Например, если планируется рейдерский захват предприятия, кредитное учреждение выставляет требование о досрочном погашении задолженности и остается в позиции наблюдателя.

Чаще всего банки в своих действиях игнорируют действие статьи 363 Гражданского Кодекса, в которой указывается именно на солидарную ответственность поручителя при оформлении обязательства. При этом не имеет значения, насколько формально проверялось финансовое состояние гаранта.

Существует даже порочная практика, когда юридическая служба кредитного учреждения рассылает требования о признании должников по нескольким судебным инстанциям. Вопрос контролируется.

Права и обязанности

Поручительство является одним из средств достижения результата – получения кредита. Для банковского учреждения такое лицо приравнивается к гаранту, наличие которого позволяет снижать риски полагаться не только на финансовые возможности основного пользователя займа.

Поручитель призывается к материальной ответственности во время процедуры банкротства в случае невозможности погашения долга основным его пользователем. Признание факта несостоятельности допускается тогда, когда у поручителя имеются просроченные платежи по задолженности своего подопечного. При наступлении таких событий начинает работать статья 361 Гражданского Кодекса.

Наряду с обязанностями поручителя возникают требования к представителям банковского сектора (кредиторам). Ответственное за должника лицо после оплаты долга (бывает и такое) должно будет получить от банка надлежащий пакет документов, по которому требование об оплате долга после банкротства перейдет к поручителю. С этого момента считается, что долг перед кредитором погашен, но осталась задолженность заимодавца перед своим оппонентом.

Банкротство поручителя физического лица

  • Началом процесса, в результате которого граждане могут быть признаны несостоятельными, является подача пакета документов в судебные инстанции (арбитраж).
  • Поступившиеся от заявителя материалы рассматриваются. Итогом разбирательства могут стать два решения: первое – это намерение продать имущество должника для удовлетворения финансовых претензий кредиторов. Вторым вариантом выхода из ситуации становится реструктуризация задолженности. Не исключается и возможность оформления мирового соглашения. Утвердить его также следует в арбитраже. Последний вариант чаще всего используется на практике, так как это оставляет надежды для кредитора получить обратно свой долг. В свою очередь поручитель при банкротстве остается кредитоспособным, остается при своем имуществе и долгах.
  • Процедура банкротства исключается одновременное течение процесса судебного разбирательства по иску банковского учреждения. Дело приостанавливается.
  • Если произошло так, что поручитель полностью гасит долг или частично, он получает полное право истребовать потраченные средства со своего подопечного. Это становится возможным потому, что поручитель дает гарантию гашения долга, но это не доказывает, что он, также, как и основной должник пользуется деньгами или имущественными ценностями. Право требования переходит к поручителю, соответственно.
  • Самый неблагоприятный исход дела о несостоятельности – признание гражданина банкротом, распродажа его имущества и удовлетворение требований кредиторов с вырученных денег. Реализацией занимается финансовый управляющий.

Банкротство поручителя юридического лица

Практика разбирательств по истребованию долгов с поручителей, которыми выступали юридические лица, показывает, что, как правило, процедура банкротства применяется к основному должнику. Вместе с тем, уход от исполнения обязательств в силу кредитных договоров.

Нюанс аннулирования ответственности поручителя состоит в том, что предъявление финансовых претензий становится невозможным в случае ликвидации основного пользователя долга. Считается, что поручительство прекращается как производное обязательство вместе с исключением основного должника из единого реестра юридических лиц своего подопечного.

Если процедура ликвидации компании с долгами еще не завершена, поручитель будет отвечать по своим финансовым обязательствам в полном объеме.

Банкротство поручителя без решения суда

Банк как кредитор по отношению к несостоятельному плательщику займа и его поручителю обычно является самым последним в списке инициаторов банкротства. Учреждению проще перепродать задолженность, чем запустить ликвидацию и потерять свою запланированную прибыль. По этой причине одним из инструментов воздействия на своих неплательщиков является фиктивное обращение в суд.

Как это происходит? Например, представитель банка (юрист) приносит на регистрацию пакет документов, пошлина при этом не оплачивается. Должник и поручитель уведомляются о таковом действии и начинают лихорадочно думать о своем будущем. На практике судебное дело о банкротстве никто не рассматривает, так как обязательный сбор не уплачен. Дело остается без внимания, при этом должники всеми силами ищут средства для погашения возникшей задолженности.

Нюансы

Банковские учреждения, которые являются кредитором по безнадежным долгам обычно запускают процедуру банкротсва поручителя только после проверки его реальной состоятельности. Служба безопасности выясняет, какое имущество принадлежит ответчику, какие сделки он совершал за последние годы. При этом банкиры учитывают целесообразность мероприятия.

Так, необходимо нести расходы на судебный процесс, оплату пошлины. Еще неизвестно, сколько продлится сам процесс изъятия денежных средств. Если расходы на процесс несоизмеримы с суммой оставшегося долга, банки рассматривают другие варианты выхода из ситуации.

С сайта: http://bankrotstvo-lite.ru/dolzhnik/bankrotstvo-poruchitelya/

Жена-поручитель ответит за долги мужа-банкрота

В Костроме Димитровский районный суд проинформировал о взыскании задолженности по кредиту с женщины, которая, выступив поручителем физического лица, позже признанного банкротом, намеревалась доказать, что не обязана выполнять его финансовое обязательство перед банком.

Примечательно, что заемщик, за которого в свое время поручилась истица, является ее супругом – в соответствии с распространенной банковской схемой, стороной кредитного договора выступил муж, в то время как поручительством жены было оформлено обеспечение обязательства.

Далее в установленном законом порядке заемщик прошел процедуру банкротства, в связи с чем, его супруга посчитала обоснованным прекращение своего поручительства. К такому выводу истица пришла исходя из того, что после признания мужа банкротом, его обязательство перед банком, которое было обеспечено поручительством, аннулировалось.

Впрочем, суд с подобными доводами не согласился.

Так, вынося решение о взыскании задолженности с жены обанкротившегося супруга, судья сделал акцент на том, что, став поручителем по кредиту, согласно действующему законодательству, женщина несет перед кредитором солидарное обязательство наравне с заемщиком до полного его выполнения. Суд апелляционной инстанции позже оставил данное решение без изменений.

С сайта: http://pro-bankrot.ru/zhena-poruchitel-otvetit-za-dolgi-muzha-bankrota/

Ответственность поручителя по кредиту: что будет при невыплате, можно ли избежать

Довольно часто люди, чтобы получить крупную сумму в кредит, привлекают поручителей, обладающих официальным высоким доходом, хорошей кредитной историей и многими другими положительными моментами, которые способствуют тому, что банк действительно предлагает потенциальному заемщику хорошие условия кредитования.

При этом каждый гражданина, становящийся поручителем, должен знать, какие права и обязанности по кредиту он приобретает.

Понятие поручительства

Поручители часто приглашаются при оформлении крупных кредитов. Они нужны банку для снижения риска того, что заемные средства с процентами не будут возращены заемщиками.

Поручитель – это гражданин или компания, несущая ответственность за то, чтобы заемщик своевременно и в полном размере погашал кредит, оформленный в банке.

Все нюансы сотрудничества должны прописываться в особом соглашении, которое составляется и начинает действовать после подписания кредитного договора. Обычно привлекается один поручитель, но нередко банки требуют привлечения 2-х или 3-х платежеспособных и ответственных граждан. Каждый из них подписывает соответствующее соглашение.

Какую ответственность несет поручитель?

В ст. 36 ГК указывается, что поручители никаким образом не могут получить заемные средства, выдаваемые заемщику, но если возникнет просрочка или человек вовсе откажется уплачивать средства по кредиту, то эта ответственность переходит на поручителей.

Кто и когда может стать поручителем

Обычно они привлекаются при оформлении гражданином крупного кредита, поэтому риски банка считаются высокими. Для их снижения требуется поручительство. Не каждый человек может быть привлечен, поэтому он должен соответствовать некоторым требованиям:

  • хорошая кредитная история;
  • наличие постоянного, стабильного и высокого дохода, который подтверждается только официальными документами;
  • трудоустройство законным образом;
  • стаж работы больше полугода.

Плюсы и минусы

К основным минусам относится:

  • человек не получает от банка какие-либо кредитные средства, но при этом у него появляются обязательства перед организацией, равные обязательствам заемщика;
  • если появляются у заемщика просрочки, то поручитель обязан покрывать за счет личных средств штрафы и пени, и выплачивать основной долг и проценты, а также нередко приходится нести расходы, связанные с судебными издержками или иными видами убытков.

Обычно имеется возможность при общении с банком оформить кредитные каникулы, а это время используется для того, чтобы улучшить финансовое состояние заемщика или заставить его другими способами нести ответственность по оформленному займу.

К плюсам поручительства относится то, что улучшается кредитная история гражданина, поэтому в будущем можно рассчитывать на выгодные условия кредитования.
Если составляется договор, по которому имеется возможность изменить процентную ставку по займу, то после совершения данного процесса полностью человек освобождается от своих обязанностей по этому контракту.

Важно определить свои финансовые возможности, так как существует вероятность, что придется погашать кредит вместо заемщика, а для этого должны иметься средства.

С какими рисками можно столкнуться

Каждый человек должен осознавать, что выступая в качестве поручителя по разным долговым обязательствам, существует вероятность, что именно ему придется уплачивать средства банку за данный кредит. Поэтому существуют риски:

  • финансовые, так как придется погашать долг вместо непосредственного заемщика совместно с разными процентами, штрафами и начисленными пенями за просрочки;
  • ухудшается кредитная история, так как если заемщик не может или не желает далее уплачивать платежи по займу, то это приводит к ухудшению его репутации, а также к снижению доверия к самому поручителю;
  • уменьшается вероятность оформления другого займа на себя, так как считается, что у человека могут возникнуть резко долговые обязательства, поэтому рассчитывать на крупную сумму невозможно до окончания поручительства по другому кредитному договору;
  • существует риск потерять личное имущество, так как если после отказа заемщика уплачивать средства по кредиту, у поручителя просто не будет для этого средств, то банк может конфисковать его личные ценности, которые продаются на торгах в счет уплаты долга.

Для снятия статуса поручителя придется получать разрешение на этот процесс от самого заемщика и банка.

Права и обязанности, которые приобретает человек по договору поручительства

При составлении этого документа по ст. 365 ГК у гражданина появляются права и обязанности:

  • при оплате займа за заемщика гражданин может требовать от должника возврат всех средств;
  • может освобождаться гражданин от обязательств, если письменно не оповещается об изменении условий кредитования, если переводится долг в другой банк, если заканчивается срок действия соглашения, если умирает заемщик или закрывается компания-заемщик;
  • обязательства поручителя входят в наследственную массу;
  • если у должника нет имущества и официального дохода, то потребовать от него возврата уплаченных средств банку будет сложно даже с помощью суда и приставов.

За счет вышеуказанных факторов желательно становиться поручителями исключительно для родственников или людей, в которых можно быть полностью уверенным.

Какими способами можно уменьшить ответственность

Частыми являются ситуации, когда заемщик просто отказывается вносить средства по кредиту, поэтому данная обязанность переходит к поручителю. В таком случае желательно выполнить несколько действий, позволяющих минимизировать ответственность:

  • первоначально надо поинтересоваться у самого заемщика о причинах такого поведения, так как если у него имеются временные финансовые трудности, то можно добиться оформления кредитных каникул;
  • поручитель может помочь должнику найти хорошую работу;
  • оформляется рефинансирование;
  • можно оспорить соглашение о поручительстве суде, но редко в отношении таких исков принимается положительное решение;
  • желательно оформить все имущество на родственников, а также избавиться от официальных доходов, чтобы снизить имущественные риски.
Когда поручительство прекращается?

Учитывается, что имущество, приобретенное в браке, является совместным, поэтому оно может использоваться банком для оплаты долга.

Можно ли избежать

Также перед оплатой кредита за должника следует изучить все права и обязанности по договору.

Когда может банк требовать уплаты кредита поручителем

Допускается, чтобы банк обращался к поручителю кредита с требованием оплатить долг за заемщика в ситуациях:

  • заемщик перестал перечислять средства банку и не желает общаться с работниками организации;
  • гражданин признается нетрудоспособным и не может получать доход, с помощью которого мог бы погашать;
  • смерть заемщика.

В последнем случае возвращаться кредит должен страховой компанией, а если она отказывается выполнить эти действия, то поручитель может обратиться в суд.

Срок исковой давности по непогашенным кредитам

У поручителя ответственность по кредитам действует только в течение времени, которое указано в соответствующем соглашении.

Когда можно оспорить требования

Поручители не желают обычно оплачивать долги заемщиков, поэтому стремятся воспользоваться разными способами, чтобы избежать этого действия. Для этого надо изучить все условия соглашения. Требовать деньги от поручителя банки могут только через 6 месяцев после того, как заемщик перестал вносить платежи по займу.

Может отказаться человек от платежей по кредиту, если выплачивает алименты, размер которых равен 75% от заработка. Но в этом случае придется обращаться в суд. Еще одной веской причиной для отказа в выплате долга является подтверждение недееспособности поручителя.

Таким образом, каждый человек, выступающий поручителем по кредиту, должен осознавать появляющуюся у него ответственность и риски. Поэтому важно убедиться в ответственности и платежеспособности заемщика, а также тщательно изучить соглашение, подписываемое с банком. Имеется возможность избежать ответственности только в некоторых ситуациях.

С сайта: https://dolg.guru/kreditovanie/kredity/otvetstvennost-poruchitelya.html

Ответственность поручителя по кредиту перед банком ― Москва

Если вы согласились стать поручителями по кредиту, то следует помнить, что в данном случае для вас нет никакой выгоды. Вы можете иметь только проблемы, если заемщик по какой-то причине не сможет выполнять кредитные обязательства, так как именно вы несете ответственность за него перед банком.

Важно! Следует знать, что в случае, когда заемщик не отдает долг банку, то его кредитная история портится, это касается и поручителя.

Другими словами: ни вы, ни ваш друг в дальнейшем не сможете брать кредит, либо это будет заем с кабальными условиями. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, подумайте, а также просчитайте, насколько ударит по бюджету семьи регулярный взнос по кредиту, как если бы вы сами брали его.

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Зачем нужен поручитель? Давая заем клиенту, банк идет на определенные риски, и в данной сделке он является самым уязвимым звеном. Именно поэтому многие финансовые учреждения не выдают кредиты без залога либо, не застраховав себя, обязательствами поручителя.

Для того чтобы клиенту такая сделка также была интересна, банк идет на снижение ставки. В результате только поручитель остается лицом не заинтересованным, но в то же время он становится наиболее уязвимым.

Важно! Действующее законодательство никак не защищает поручителя, поэтому в критической ситуации все бремя долга ложится именно на него.

Однако некоторые права у поручителя имеются. Хотя его доходы никак не могут влиять на размер занимаемой суммы, но размер регулярного платежа по кредиту должен быть ниже среднемесячной заработной платы человека, берущего на себя ответственность за действия заемщика.

Виды поручительства по кредиту

В момент подписания договора кредитования финансовая структура извещает поручителя о том, какая на него возлагается ответственность.

  1. Солидарная. Именно данный вид предпочитает большинство банков. В случае задержки очередного платежа, либо прекращения поступлений средств от заемщика, кредитор имеет полное право потребовать от поручителя возмещения образовавшейся задолженности.
  2. Субсидиарная. Не так распространена, как первый вид. Это объясняется тем, что переложить обязанности по кредиту на поручителя в этом случае гораздо сложнее. Банк должен подать исковое заявление в суд и доказать, что заемщик не может погасить кредит. Довольно часто должник скрывается, и доказать данный факт просто нереально, поэтому поручитель не обязан брать на себя кредитные обязательства.

Поручитель несет ответственность перед банком, но у него есть и права: способы расторжения соглашения

Конечно, на поручителя возлагается огромная ответственность и в случае недобросовестности должника, банк имеет право потребовать от него:

  • погашения возникшей задолженности;
  • оплаты процентной ставки или штрафов;
  • погашения судебных издержек.

Если поручитель отказывается от возложенной на него ответственности, то кредитное учреждение может потребовать конфискации его имущества. Однако у гражданина, взявшего на себя ответственность по кредиту, имеются определенные законом права:

  • требовать от заемщика полного возмещения суммы (включая проценты и штрафы), выплаченной поручителем вместо должника, в случае, если кредит был полностью закрыт;
  • требовать от банка документы, подтверждающие вышеописанные действия ответственного лица.

Кроме того, поручитель может не выплачивать долг заемщика, если

  • банк внес изменения в договор без согласования с ним;
  • банк передал долг третьему лицу без согласования с поручителем;
  • закончился определенный в договоре срок;
  • заемщик умер.

С сайта: http://pravo-sfera.ru/pravo/otvetstvennost-poruchitelja-po-kreditu-pered-bankom/

Как отказаться от поручительства

Отказ от поручительства по кредиту возможен в соответствии с законом. Статьей 367 ГК РФ, регламентирующей условия прекращения поручительства, не предусмотрен вариант отказа от поручительских обязательств соответственно кредитному договору.

Когда прекращается срок действия поручительства

Законодательство предусматривает следующие условия для прекращения поручительства:

  • прекращение кредита, обеспеченного поручителем;
  • переуступка или перевод кредита на другого заемщика;
  • отказ банковской организации от предложенного заемщиком либо поручителем надлежаще исполненного кредитного долга.

Во всех других случаях, будь то изменение материального благосостояния поручителя или его желание прекратить действие договора, данный вопрос подлежит рассмотрению кредитным комитетом. При этом необходимо согласие дебитора на расторжение договора поручительства.

Выясняем, как отказаться от поручительства:судебная практика

Спорные вопросы о прекращении поручительства зачастую заканчиваются судебным делопроизводством. Это случается, когда дебитор перестает соблюдать условия, прописанные в кредитном договоре, и не хочет погашать долг. Соответственно, согласно закону, поручитель обязан погашать долги по кредиту заемщика

Отказ от поручительства – трудоемкая процедура для банковской организации. Этот процесс происходит в несколько этапов:

  1. письменное уведомление поручителем заемщика и финансового учреждения о желании расторжения договора поручительства;
  2. аргументация причины отказа от обязательств и личные предложения вариантов разрешения вопроса.

Дебитор может согласиться на данные изменения в кредитном договоре и ходатайствовать перед банком о замене поручителя. При этом прилагаются такие документы:

  • уведомление о прекращении поручительства;
  • повторное заявление о предоставлении клиенту займа;
  • паспорт поручителя в оригинале и копии;
  • документы, подтверждающие стойкое материальное положение претендента на поручительство.

Далее вопрос передается на рассмотрение кредитному комитету. В случае положительного решения договор переоформляется с указанием нового поручителя.

Но еще существует интересный факт: если в кредитном договоре не указаны сроки поручительства, по прошествии года поручитель имеет право отказаться от своих обязанностей.

При каких обстоятельствах поручительство не прекращается

Согласно действующему законодательству, поручительство не прекращается, если:

  • должник умер;
  • условия кредита изменились и неблагоприятно сказываются на положении поручителя.

Но в банковской практике нередки случаи, когда договор с прежним поручителем остается в силе уже при наличии сделки с новым. Во избежание подобной ситуации человеку, отказавшемуся от поручительства, необходимо запросить от банка подтверждение расторжения договора. Его можно оформить как в качестве уведомления о прекращении действия договора, так и в форме дополнительного соглашения.

С сайта: https://100yuristov.com/cat/kredity/otkaz-ot-poruchitelstva-po-kreditu/

Как отказаться от поручительства по кредиту

  1. Некоторых клиентов Сбербанка интересует: можно ли отказаться от поручительских обязательств? Это может быть следствием нестабильности финансового положения или иных причин, но при этом нет никаких претензий со стороны заемщика, уже нашедшего замену своему поручителю.

В ГК РФ существует статья под номером 367, о прекращении поручительства. Согласно тексту этой статьи, досрочный отказ от поручительских обязательств, связанный с финансовыми проблемами поручителя или его конфликтом с заемщиком, не предусмотрен. Однако не всегда банк отказывается проводить эту процедуру, ссылаясь на 367 статью.

Так как отказ от поручительства по кредиту – процедура сложная, банк на подобные уступки идет неохотно. Отказаться от поручительства получится лишь при согласии самого банка и заемщика. Получить же согласие банка можно лишь после рассмотрения кредитным комитетом банка (далее ККБ) данного случая.

Процедура замены поручителя

Процедура замены поручителя состоит из пяти шагов и происходит в следующем порядке:

  • Поручитель уведомляет заемщика и банк о намерении досрочного расторжения договора поручительства, написанием соответствующего уведомления: в нем излагается причина своего решения и способы преодоления возникших проблем.
  • Согласный заемщик должен написать ходатайство на имя руководителя ККБ, прилагая должные документы: уведомление поручителя, повторно заполненную анкету с заявлением, оригинал и копию паспорта нового поручителя и документы в подтверждение его финансовых возможностей.
  • ККБ рассматривает вопрос и при положительном решении запускает процедуру переоформления поручительства.
  • Происходит подписание договора поручительства с новым поручителем. Возможно заключение дополнительных соглашений.
  • По завершении процедуры предыдущему поручителю необходимо получить документ, подтверждающий факт расторжения договора. Данный документ нужен, чтобы погасить прежний договор поручительства.

Получить отказ в расторжении существующего договора поручительства можно лишь в двух случаях:

  1. Если заемщик небрежно относится к своим кредитным обязательствам;
  2. Если кандидатура, подобранная на смену старому поручителю, не отвечает требованиям банка.

С сайта: http://pro-credity.ru/spravochnik-zaemshhika/vopros-otvet/kak-otkazatsya-ot-poruchitelstva-po-kreditu.html

Оставить комментарий